Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 11 февраля 2019 г. по делу N 33-2387/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Медведкиной В.А,

судей

Мелешко Н.В,

Петровой А.В,

при секретаре

Усковой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по гражданское дело N 2-2319/2018 по апелляционным жалобам Чистякова Кирилла Андреевича, публичного акционерного общества Банк ВТБ на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 3 октября 2018 года по иску Чистякова Кирилла Андреевича к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В, объяснения представителя истца Чистякова К.А. - Шепель А.С, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Житницкого Н.Е, поддержавших доводы своих апелляционных жалоб, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Чистяков К.А. обратился в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга и просил: признать недействительным условия п. 2 заявления о присоединении к программе страхования в части того, что при отказе от страхования оплата услуг ответчика по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскать комиссию за страхование в размере 136 364 руб.; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; неустойку за невыполнение требования истца о возврате страховой суммы в период с 26.11.2017 по 03.04.2018 в размере 136 364 руб.; взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указал, что между сторонами был оформлен договор потребительского кредита (договор N 625/0006-0558912), с 01.01.2018 ПАО Банк ВТБ 24 присоединился к ПАО Банк ВТБ. Одновременно с оформлением указанного кредита истцом написано Заявление в Банк о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", комиссия за страхование истца составила сумму 136 364 руб, из них: 27 272,80 руб. - вознаграждение ответчика, 109 091,20 руб. - страховая премия, уплачиваемая в ООО СК "ВТБ Страхование". Истец ссылается на п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое предусматривает возврат страхователю (физическому лицу) уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, указывает, что 15.11.2017 года он предъявил ответчику досудебную претензию с требованием возвратить комиссию за страхование и исключить его из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", на указанное требование ответчик указал на то, что в соответствии с условиями страхования ООО СК "ВТБ Страхование" является страховщиком, ответчик - страхователем, что, по мнению ответчика, препятствует распространению п. 1 Указания ЦБ РФ на спорный случай. В связи с тем, что отказ ответчика возвратить комиссию за страхование, противоречит Указанию ЦБ РФ, истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 3-8).

В порядке с. 41 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК " ВТБ Страхование".

Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 03.10.2018 исковые требования Чистякова К.А. удовлетворены в части, с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Чистякова К.А. взысканы денежные средства в размере 109 091 рубль 20 копеек, неустойка в размере 109 091 руб. 20 коп. компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 109 591 рубль 20 копеек, всего - 328 773 рубля 60 копеек.

Также с ПАО "Банк ВТБ" в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 5 382 руб.

В апелляционной жалобе Чистяков К.А. просит указное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, полагает, что страховая компания должна отвечать перед страхователем.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, и возражениях относительно жалоб.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные Чистяковым К.А. требования к Банку ВТБ (ПАО), суд первой инстанции, исходил из того, что пункт 6.2.1 Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, предусматривает обязанность Банка включать в договор новых застрахованных или исключать их из Договора путем подачи страховщику Бордеро, в связи с чем пришел к выводу, что надлежащим ответчиком по требованиям истца является ПАО Банк ВТБ, являющийся правопреемником Банка ВТБ 24 ( ПАО).

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда по следующим основаниям.

Так, отношения, возникающие из кредитных договоров и из договоров страхования с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, Законом РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" и специальными законами об отдельных видах страхования, а также общими нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992.

Как видно из материалов дела, 11 ноября 2017 года между ПАО Банком "ВТБ 24 " и Чистяковым К.А. заключен договор о предоставлении кредита N 625/0006-0558912 на сумму 1 136 364 руб, сроком на 60 месяцев, под 13,494% годовых (л.д. 15-17).

Одновременно с кредитным договором Чистяковым К.А. подписано заявление о подключении к договору коллективного страхования, заключенного между Банком "ВТБ 24" (ПАО) и ООО "СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" - "Финансовый резерв Лайф+"(л.д. 18).

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет сумму 136 364 руб, из которых вознаграждение банка - 27 272 руб. 80 коп, страховая премия - 109 091 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин 12.11.2017 по 24 ч. 00 мин 1 1.11.2022 (п. 1 Заявления, л.д. 18).

Из п. 4 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования следует, что Чистяков К.А. поручает банку перечислить денежные средства со своего счета, открытого в Банке "ВТБ 24" (ПАО) в сумме 136 364 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода 12.11.2017.

Сумма в размере 136 364 руб. включена в общую сумму потребительского кредита.

Истцом подписано лично и подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта " Лайф+", истец подтвердил, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен, истец поручил банку перечислить денежные средства со своего счета в счет оплаты за оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

15.11.2017 истец подал в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от дополнительной услуги банка на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф +", об отзыве своего поручения об обеспечении страхованием по договору коллективного страхования, заключенного между банком и страховщиком, с требованием возвратить денежные средства в размере 136 364 руб.

Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от 17.11.2017, поскольку страховая премия выплачена Банком страховщику, то возврат страховой премии (ее части) при наличии оснований возможен страхователю, т.е. Банку (л.д. 77).

Согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п.).

На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, указанный Федеральный закон предусматривает возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний по договору добровольного страхования.

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением к Договору коллективного страхования (л.д. 104-113), следует право застрахованного подать заявление об исключении из числа участников программы (п. 6.2).

Принимая во внимание, что договор страхования заключен 11.11.2017, с требованием об исключении из числа застрахованных истец обратился к страховщику 15.11.2018, то есть до истечения пятидневного срока, установленного п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, основания для отказа истцу в иске у суда отсутствовали.

В тоже время положения договора коллективного страхования, а также договора страхования, заключенного с истцом говорят о том, что в данном случае Банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования. Поскольку материалами дела подтверждается, что в соответствии с данным заемщиком поручением договор страхования агентом заключен, страховая премия страховщику оплачена, то услуги банком фактически оказаны, на основании п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ банк вправе получить плату за оказанные агентские услуги, в связи с чем основания для взыскания с ответчика комиссии за подключение к договору страхования отсутствуют.

Поскольку банком исполнена обязанность по перечислению страховой премии страховщику, договор страхования является действующим, банк не может являться надлежащим ответчиком по требованию истца о взыскании суммы премии по договору страхования.

Учитывая изложенное, оснований для возложения обязанности по выплате истцу страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа на Банк у суда не имелось.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи свидетельствуют о том, что надлежащим ответчиком по требованиям истца о взыскании страховой премии в размере 109 091 руб. 20 коп, неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда является ООО СК "ВТБ Страхование".

Учитывая, что представитель ООО СК "ВТБ Страхование" о слушании дела был извещен, ему вручена копия иска (л.д. 85, 90-91), своего представителя ответчик в суд не направил, возражения по существу иска не заявил, судебная коллегия приходит к выводу, что суд вправе обосновать свои выводы доводами и доказательствами, представленными истцом, в связи с чем полагает, что определенные судом суммы страховой премии, подлежащей возврату, - 109 091 руб. 20 коп, неустойки - 109 091 руб. 20 коп. компенсации морального вреда - 1 000 руб, штраф - 109 591 руб. 20 коп. подлежат взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование".

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование".

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 3 октября 2018 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Чистякова Кирилла Андреевича денежные средства в размере 109 091 руб. 20 коп, неустойку в размере 109 091 руб. 20 коп, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 109 591 руб. 20 коп.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 5 382 рубля.

В иске Чистякова Кирилла Андреевича к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Апелляционную жалобу Чистякова Кирилла Андреевича оставить без удовлетворения.

Взыскать с Чистякова Кирилла Андреевича в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы на оплату госпошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3 000 руб.

Председательствующий:

Судьи: