Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 августа 2019 г. по делу N 33-38702/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Вишняковой Н.Е,

судей Ворониной И.В,Мошечкова А.И,

при секретаре Кальченко А.Г,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело по апелляционной жалобеОАО "АльфаСтрахование-Жизнь"на решение Тушинскогорайонного суда г. Москвы от 5 февраля 2019 г,которым постановлено:

Исковые требования Тихонова Максима Борисовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Тихонова Максима Борисовича страховую премию в размере 127 808 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 66 404 рубля 27 копеек, расходы на представителя 30 000 рублей 00 копеек.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу бюджета города Москвы расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 056 рублей 17 копеек,

УСТАНОВИЛА:

Тихонов М.Б. обратился в суд с искомк ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере 127 808,55 руб, неустойки в размере 127 808,55 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа в размере 132 808,55 руб, расходов на оплату юридических услуг в размере 50 000 руб, мотивируя требования тем, что 04.07.2018 между Тихоновым М.Б.и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен договор потребительского кредита N SRSRS 510 S 18062700697, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 642 500 руб. на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом 36 000 руб. В день заключения кредитного договора, между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования по страховым рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" и "Потеря работы", который являлся обеспечением надлежащего исполнения обязательств истца по кредитному договору N SRSRS 510 S 18062700697 от 04.07.2018. Страховая премия по договору страхования составила 142 225,98 руб, которые были перечислены истцом ответчику в день получения кредита. В связи с досрочным погашением кредита 10.08.2018 и прекращением действия кредитного договора N SRSRS 510 S 18062700697 от 04.07.2018, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть с 05.07.2018 по 10.08.2018, в чем страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было отказано. Истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца Карпов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, ранее представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как досрочное погашение кредита не прекращает страхового риска по договору страхования.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобепредставитель ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь"просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав истца Тихонова М.Б, его представителяКарпова В.В, возражавших против доводов апелляционной жалобы, представивших возражения на жалобу,судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 04.07.2018 между АО "АЛЬФА-БАНК" и Тихоновым М.Б. был заключен договор потребительского кредита N SRSRS 510 S 18062700697, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 642 500 руб. на срок 60 месяцев, с ежемесячным платежом 36 000 руб.

04.07.2018 между Тихоновым М.Б. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен в офертно-акцептной форме договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе страхование заемщиков кредитов наличными (программа 1.1), что подтверждается полисом-офертой N SRSRS 510 S 18062700697.

Страховыми случаями по указанному договору страхования являются смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й группы инвалидности, потеря работы в течение срока страхования.

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии по договору установлен в общем размере 142 225,98 руб. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 12 месяцев.

Истцом в безналичной форме была уплачена ответчику страховая премия в размере 142 225,98 руб.

10.08.2018 Тихонов М.Б. полностью досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору N SRSRS 510 S 18062700697 от 04.07.2018.

02.10.2018 истец обратился к страховщику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку, в чем ему было отказано.

Разрешая спор, районный суд исходил из того, что по условиям договора страхования, заключенного сторонами, размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения, и в каждый момент времени она равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису-оферте на дату начала срока действия полиса-оферты, в связи с чем в связи с досрочным погашением истцом кредита действие страхования прекратилось, и в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, при этом, оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

На основании изложенногорайонный суд взыскал с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 127808 руб. 55 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф 66404 руб. 27 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с данным решением, поскольку оно постановлено с нарушением норм материального права и несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. ( ст. 9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.7. Правил предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Из приведенных условий договора страхования (раздел "страховая сумма" в Полисе и п.п. 5.3.1, 5.3.2, 5.3.4 Условий страхования) усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту,либо от досрочногопогашения кредита.

Таким образом, основания для взыскания страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора, у истца отсутствуют, поскольку в связи с досрочным погашением кредита не прекратились страховые риски и указанное обстоятельства не является основанием для прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193, 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 5 февраля 2019 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований Тихонова Максима Борисовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек- отказать.

Председательствующий:

Судьи: