Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 27 августа 2019 г. по делу N 33-2663/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Морозовой И.Ю.

судей

Муравьевой Е.А.

Самойленко В.Г.

при секретаре

Грошенко Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Типцова Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии

по апелляционным жалобам Типцова Сергея Владимировича и общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" на

решение Ленинского районного суда города Мурманска от 13 мая 2019 г,

с учетом определения от 1 июля 2019 г. об исправлении описки, которым постановлено:

"исковые требования Типцова Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Типцова Сергея Владимировича страховую премию в размере 60 106 рублей 64 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2018 года по 29 апреля 2019 года в размере 1969 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда - 2000 рублей, штраф в размере 8000 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 10000 рублей, а всего - 82076 рублей 16 копеек".

В удовлетворении остальной части исковых требований Типцову Сергею Владимировичу отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Мурманск в размере 2062 рубля 28 копеек".

Заслушав доклад судьи Муравьевой Е.А, объяснения представителя Типцова С.В - Петрова И.И, поддержавшего доводы поданной апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Типцов С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

В обоснование требований указал, что 13 июля 2017 г. между ним и акционерным обществом "Тойота Банк" заключен договор потребительского кредитования N * на срок 60 месяцев на приобретение автомобиля в размере 657142 рубля 86 копеек.

В этот же день заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", страховая премия составила 82142 рубля 86 копеек.

С 3 сентября 2018 г. ООО "Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Обязательства по кредитному договору полностью исполнены 13 ноября 2018 г.

В этой связи 15 ноября 2018 г. он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения.

С учетом уточненных требований, просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья N * от 13 июля 2017 г.; взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 60106 рублей 64 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2018 г. по 29 апреля 2019 г. в сумме 1969 рублей 52 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг в сумме 20000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1500 рублей.

Истец Типцов С.В. в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", представившего письменный отзыв на иск, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, представителя третьего лица ООО "Тойота Банк", извещавшихся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Типцов С.В. просит решение суда изменить в части, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридических услуг в полном объеме, в остальной части решение не оспаривает.

Выражая несогласие с решением в указанной части, полагает необоснованным вывод суда об уменьшении размера неустойки и штрафа, а также размер подлежащих взысканию с ответчика расходов по оплате юридических услуг, учитывая объем оказанной правовой помощи и сложность дела.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Суворов Д.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в заявленных требованиях.

Приводит доводы аналогичные изложенным в возражениях на иск и указывает, что договор страхования заключен между сторонами добровольно, соглашение было достигнуто по всем существенным условиям, содержит в себе информацию о страховых рисках, размере страховой суммы и страховой премии, периоде страхования.

Считает, что материалами дела подтвержден факт ознакомления истца с условиями досрочного расторжения договора страхования, а также с тем, что страховая премия не возвращается.

Отмечает, что в данном случае прекращение кредитных обязательств не прекращает договор страхования.

Обращает внимание, что существенным условием в договоре страхования является уменьшение страховой суммы, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является приложением к договору страхования и его неотъемлемой частью.

При наступлении страхового события страховая сумма будет исчисляться исходя из страховых сумм в конкретный временной период, независимо от возможности досрочного погашения кредита и изменения задолженности по кредитному договору, поскольку суммы, указанные в таблице, не зависят от изменения долга по кредитному договору.

Суд также не учел, что согласно условиям договора страхования банк выгодоприобретателем не является.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Типцов С.В, представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", представитель третьего лица ООО "Тойота Банк", извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Согласно телефонограмме Типцов С.В. не возражает относительно рассмотрения дела в его отсутствие.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 13 июля 2017 г. между АО "Тойота Банк" (кредитор) и Типцовым С.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита N *, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 657142 рублей 86 копеек под ***% годовых сроком на 60 месяцев до 13 июля 2022 г. (л.д. 122-134)

Пунктом 11 договора предусмотрено, что потребительский кредит выдается для оплаты стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи; оплаты страховой премии по договору личного страхования.

В соответствии с пунктом 31 договора при заключении договора потребительского кредита заемщик заверил и подтвердил, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором на добровольной основе, заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором индивидуальных условий.

Также заемщик заверил и подтвердил, что он уведомлен о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, а также ознакомлен с альтернативной программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования.

Согласно пунктам 21, 22 и 23 договора страховщиком по договору личного страхования является ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", вид программы страхования по договору личного страхования - программа 1, сумма страховой премии по договору личного страхования составляет 82142 рубля 86 копеек.

В тот же день 13 июля 2017 г. между ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", которое 3 сентября 2018 г. изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик), и Типцовым С.В. (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель) на основании заявления о страховании, общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков "Тойота Банк" N 1 заключен договор страхования жизни и здоровья N * (л.д. 46-52, 163-168)

По условиям договора страховая сумма на дату его заключения составила 657142 рубля 86 копеек, срок действия договора страхования составляет 5 лет с 00 часов 00 минут 13 июля 2017 г. по 24 часов 00 минут 12 июля 2022 г, страховая премии установлена в размере 82142 рублей 86 копеек, выгодоприобретателем по договору является Типцов С.В, в случае его смерти - его наследник (наследники) по закону, застрахованные риски - "Смерть застрахованного" и "Установление застрахованному инвалидности I, II группы".

Согласно заявлению о страховании, условиям полиса, а также Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков "Тойота Банк" N 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашении сторон о намерении сторон досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при котором уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя о договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно информации АО "Тойота Банк", кредитный договор N * от 13 июля 2017 г. исполнен заемщиком Типцовым С.В, кредит погашен 13 ноября 2018 г, задолженность по кредитному договору отсутствует.

15 ноября 2018 г.Типцов С.В. обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о возврате ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

14 декабря 2018 г. Типцов С.В. вновь обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с требованием о перерасчете и возврате излишне уплаченной части страховой премии.

Письмом от 19 декабря 2018 г. ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказала Типцову С.В. в удовлетворении требований ввиду отсутствия правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии.

Разрешая спор и удовлетворяя требования Типцова С.В. частично, суд первой инстанции, отказав в расторжении договора страхования, взыскал часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования жизни и здоровья.

При этом суд исходил из того, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с задолженностью, в связи с чем при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового события страховое возмещение выплате не подлежит, в связи с чем договор страхования прекратился досрочно. Поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд пришел к выводу, что часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату Типцову С.В.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, основаны на неправильном применении норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как указывалось выше, согласно программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, на условиях которой заключен договор страхования между сторонами, действие договора страхования прекращается при досрочном отказе страхователя от договора страхования, но при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в пятидневный срок со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С соответствующим заявлением Типцов С.В. обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 15 ноября 2018 г, то есть за истечением срока, установленного договором страхования для возврата страховой премии, а также пятидневного срока, установленного Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в связи с чем страховая премия возврату не подлежала.

Вопреки выводам суда первой инстанции и заявленной по иску позиции истца, тот факт, что Типцов С.В. произвел досрочное погашение кредита, не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

По условиям полиса и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Как следует из анализа графика погашения задолженности по кредитному договору и таблицы размеров страховых сумм по договору страхования, суммы остатка кредитной задолженности после уплаты очередного платежа и страховые суммы, установленные в период страхования за 60 месяцев по договору страхования, действительно совпадают.

Вместе с тем конкретного условия о том, что выплата страховой суммы ставится в прямую зависимость от размера задолженности по кредитному договору, условия заключенного между сторонами договора страхования не содержат. Таблица размеров страховых сумм указывает, какая страховая сумма подлежит выплате при наступлении страхового случая в тот или иной период страхования. Вопреки выводам суда, страховая сумма не равна нулю ни в один из периодов страхования.

Таким образом, из условий договора, а также программы страхования следует, что возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Типцов С.В. согласился со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в "период охлаждения".

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования, неверном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Несмотря на ошибочный вывод суда о том, что договор страхования считается расторгнутым, в настоящее время оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке судебная коллегия не усматривает.

Ввиду допущенных судом первой инстанции ошибок постановленное судебное решение нельзя признать отвечающим требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе Типцову С.В. в иске в полном объеме.

При таком положении апелляционная жалоба Типцова С.В. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Ленинского районного суда города Мурманска от 13 мая 2019 г. с учетом определения от 1 июля 2019 г. об исправлении описки в части взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отменить.

Принять в указанной части по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Типцова Сергея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Отменить решение в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования город Мурманск в размере 2062 рубля 28 копеек.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи