Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 24 мая 2019 г. по делу N 33-1002/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе

Председательствующего Боджокова Н.К,

судей Мерзакановой Р.А, Тхагапсовой Е.А,

при секретаре Дагужиеве М.Н,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Майкопского районного суда Республики Адыгея от 13 марта 2019 года, которым постановлено:

исковое заявление Мамонова ФИО9

к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать пункт 5 Заявления от 01.10.2018г. на присоединение

к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев

и болезней, поданного Мамоновым ФИО10 в рамках кредитного Соглашения N 1812071/0440 от 01.10.2018- недействительным в части невозврата страховой платы при досрочном расторжении договора страхования.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Мамонова ФИО11 сумму страховой платы в размере "данные изъяты" руб, штраф в размере "данные изъяты" руб, неустойку в размере "данные изъяты" руб, компенсацию морального вреда

в размере "данные изъяты" руб, расходы на оплату услуг представителя в размере

"данные изъяты" руб, а всего "данные изъяты" ( "данные изъяты" копеек.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета возврат госпошлины в сумме "данные изъяты" копейку.

В удовлетворении требований Мамонова ФИО12к АО "Страховая компания РСХБ- Страхование" о защите прав потребителей - отказать.

Заслушав доклад судьи Тхагапсовой Е.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мамонов С.А. обратился в суд с иском к ответчикам АО "Россельхозбанк"

и АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что между Мамоновым С.А. и АО "Россельхозбанк" в лице Адыгейского регионального филиала заключено соглашение от 01.10.2018, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме "данные изъяты" рублей.

В этот же день, 01.10.2018, истцом подано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3 Заявления, страховая плата за распространение на него условий Договора коллективного страхования, составила "данные изъяты" рублей.

Истцом в адрес ответчика было направлено заявление от 02.10.2018

об отказе от присоединения к Договору коллективного страхования

и прекращении участия в программе коллективного страхования. Заявление содержало требование о возврате страховой премии в размере "данные изъяты" рубля, уплаченной за присоединение к данной программе. Однако указанная сумма истцу не возвращена.

В судебном заседании представитель истца поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк", извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование", надлежаще уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" просит указанное решение суда отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истца отказать.

В жалобе апеллянт ссылается на добровольное участие истца в программе коллективного страхования,

уточняя, что предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, не было обусловлено предоставлением банком иных услуг. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор без названного условия. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о комиссиях

и суммах всех платежей по договору, добровольно принял на себя

все обязательства. Подписав заявление о подключении к программе страхования, поручил банку списать со счета денежные средства.

В соответствии с условиями договора страхования страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если

к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В возражениях истец просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя истца Мамонова С.А. по доверенности - Ахагова А.Б, обсудив возможность слушания дела в отсутствие представителей ответчиков, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом

или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные

или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно

быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные

с предоставлением кредита.

Как установлено судом, 01.10.2018 между истцом

и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заёмщиков.

В вышеуказанном заявлении Мамонов С.А. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка

по обеспечению его страхования по программе страхования, порядком

и способом оплаты указанной услуги.

02.10.2018 истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от присоединения к Договору коллективного страхования и прекращении участия в программе коллективного страхования, полученное ответчиком (л.д. 26).

Разрешая спор, исходя из того, что обращение Мамонова С.А.

с заявлением об отказе от участия в программе последовало в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора, суд первой инстанции, признав недействительными условия страхования,

как несоответствующие Указаниям Банка Российской Федерации

от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу о наличии оснований

для взыскания уплаченной истцом комиссии за подключение к программе страхования.

Данные выводы судебная коллегия являются правильными, соответствующими нормам права и установленным обстоятельствам дела, подтвержденным доказательствами, правовая оценка которым дана судом первой инстанции в соответствии

с положениями ст. "данные изъяты"

Так, Центральным Банком России письмом от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования

к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития

до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя

от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика

по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик

при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие

с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его

в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных

в связи с совершением действий по подключению данного заемщика

к программе страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные

с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме,

если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать,

а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием

ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение корреспондирует ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств

по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца

как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования в срок, не превышающий установленный законом период.

Между тем, ответчик страховую премию Мамонову С.А. не возвратил.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к правомерному выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не содержат сведений о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, влияющих на законность и обоснованность судебного решения, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не указывают на факты, которые не были проверены

судом первой инстанции при разрешении спора.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции апеллянтом в дело не представлено.

Суд первой инстанции при разрешении спора правильно определил

и установилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку представленным доказательствам и правильно применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, не подлежащим отмене либо изменению по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Майкопского районного суда Республики Адыгея

от 13 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.

Председательствующий Н.К. Боджоков

Судьи Р.А. Мерзаканова

Е.А. Тхагапсова