Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 августа 2019 г. по делу N 33-16206/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Сагетдиновой А.М.

Свистун Т.К.

при секретаре Мамаюсуповой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 29 апреля 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" в защиту интересов Сулейманова Филиппа Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Сулейманова Филиппа Сергеевича страховую премию в размере 78 102,14 (семьдесят восемь тысяч сто два руб. 14 коп.) рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2018 г. по 28.02.2019 г. в размере 2 382,65 (две тысячи триста восемьдесят два руб. 65 коп.) рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за включение в число участников программы страхования подлежащую взысканию в размере 78 102,14 руб. за период с 01 марта 2019 года по день фактического исполнения решения суда в данной части, компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 (одна тысяча) рублей, штраф размере 19 775,53 (девятнадцать тысяч семьсот семьдесят пять руб. 53 коп.) рублей.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" штраф в размере 19 775,53 (девятнадцать тысяч семьсот семьдесят пять руб. 53 коп.) рублей.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 2914,54 рублей.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" в защиту интересов Сулейманова Ф.С. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что между Сулеймановым Ф.С. и ООО "Русфинанс банк" заключен договор потребительского кредита N 1673708-Ф от 30.09.2018г. о предоставлении кредита на 619 858 рублей 24 копейки на срок до 30.09.2012г.

Согласно условиям договора страхования, плата за страхование удерживается за весь срок страхования как страховая премия и составляет 78 102 рубля 14 копеек, указанная сумма списана 01.10.2018 года с банковского счета Сулейманова Ф.С. Страховщиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

В течение установленного Банком России четырнадцатидневного срока Сулейманов Ф.С. обратился 05.10.2018 года к банку и страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств.

Однако банком это заявление оставлено без ответа, а страховая компания письмом от 22.10.2018 года отказала в возврате страховой премии.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 78 10 рубля 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по день подачи иска в суд в размере 2 382 рубля 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф в пользу Сулейманова Ф.С. и МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ" в равных долях от размера в 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановилприведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, ООО "Русфинанс Банк" обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просит решение отменить, указав, что услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не банк, страховая премия в размере 42 268,40 руб. полностью была перечислена Банком на счет страховой компании, без удержания каких-либо комиссий и агентского вознаграждения, что подтверждается платежным поручением.

От Сулейманова Ф.С. поступили возражения на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель МОО ЗПП "Блок-Пост" - Фатихов А.Г. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ООО "Русфинанс Банк", возражения Сулейманова Ф.С. на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между Сулеймановым Ф.С. и ООО "Русфинанс банк" заключен договор потребительского кредита N 1673708-Ф от 30.09.2018г. о предоставлении кредита на сумму 619 858 рублей 24 копейки на срок до 30.09.2021г.

При заключении кредитного договора, на основании заявления от 30.09.2018 г. истец дал согласие Банку в целях обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования.

Страховая сумма по договору - равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения составляла 619858,24 руб, срок страхования - 36 месяцев, выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.

01.10.2018 г. с кредитного счета истца для оплаты страховой премии Банком списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования в размере 78 102 рубля 14 копеек, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Таким образом, Сулейманов Ф.С. приобрел статус застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита NСЖА-02 от 25.07.2011 года, заключенного между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк".В течение установленного Банком России четырнадцатидневного срока Сулейманов Ф.С. обратился 05.10.2018 года к банку и страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств.

Однако банком это заявление оставлено без ответа, а страховая компания письмом от 22.10.2018 года отказала в возврате страховой премии, указав, что Правилами личного страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, в силу приведенных положений Указания Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь - физическое лицо имеет право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии.

С учетом вышеуказанных установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о том, что Сулейманов Ф.С. воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, суд первой инстанции, принимая во внимание положения действующих нормативных правовых актов, правомерно удовлетворил требования истца о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за включение в число участников программы страхования по день фактического исполнения решения суда, штрафа.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы, суть которых сводится к утверждению о том, что услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не банк, страховая премия в размере 42 268,40 руб. полностью была перечислена Банком на счет страховой компании, без удержания каких-либо комиссий и агентского вознаграждения, что подтверждается платежным поручением, являются ошибочными, поскольку денежные средства были удержаны из кредитных средств, договор со страховой компанией заключался от имени Банка, а страховая компания отказала в его возврате, так же ответчиком не представлено сведений с какого именно момента истец включен в список (реестр) застрахованных лиц, соответственно Банк на основании Указания должен предусмотреть в указанный срок возврат премии и взаимоотношения Банка со страховой компанией не должны ставиться в зависимость по реализации прав истца на возврат премии. Соответственно, так как свой отказ истец направил как в Банк так и в страховую компанию, уплаченная страховая премия подлежала возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а Банк в свою очередь должен возвратить истцу.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда первой инстанции и не могут повлечь отмену постановленного по делу судебного решения.

В силу изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что состоявшееся по делу решение суда не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы ООО "Русфинанс Банк".

Таким образом, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, верно применил нормы материального и процессуального права, а потому судебная коллегия не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 29 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи А.М. Сагетдинова

Т.К. Свистун

Справка: судья Шаймиев А.Х.