Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 августа 2019 г. по делу N 33-16900/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего В.Н. Милютина

судей Л.Р. Галяутдиновой

О.Р. Фархиуллиной

при секретаре А.Р. Рахматуллиной

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль" на решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в части страхования жизни и риска потери трудоспособности ФИО1.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 51814,26 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 858,13 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг по составлению искового заявления в размере 1000 рублей, штраф в размере 26157,13 рублей.

Обязать ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" перечислить присужденные суммы на его лицевой счет N... открытый в ПАО "Сбербанк", либо на его именную карту в ПАО "Сбербанк России" N...

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в бюджет муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2054,43 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Фархиуллиной О.Р, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между ним и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N... -Ф на сумму 411 224,26 рублей на срок 36 месяцев под 12,9% годовых. Кредит был предоставлен для приобретения транспорта - 327 500 рублей, 51 814,26 рублей - на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровью, 29 030 рублей - на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, 2 880 рублей - на оплату дополнительной услуги СМС - информирование.

При заключении договора дата он был вынужден застраховать свою жизнь у ответчика, что подтверждается заявлением в банк.

Страховая премия по договору страхования составила 51 814,26 рублей, срок страхования - 36 месяцев.

дата он в течение 10 дней обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" дата, ответчиком ООО "Русфинанс Банк" дата, однако, ответчиками требования истца в добровольном порядке не удовлетворены.

На основании вышеизложенного, просил:

признать п.п. 9.1.4 договора потребительского кредита N... -Ф от дата недействительным;

- признать заявление от дата о заключении договора страхования недействительным в части условий об отказе быть застрахованным;

- признать договор страхования расторгнутым с дата;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу сумму страховой премии в размере 51814,26 рублей путем перечисления денежных средств на его лицевой счет либо на его именную карту ПАО "Сбербанк России";

- обязать ООО "Русфинанс Банк" произвести перерасчет графика погашения кредита и уплаты процентов по договору потребительского кредита, исключив из него сумму страховой премии, равной 51814,26 рублей;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу неустойку в размере 51814,26 рублей;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в его пользу убытки в размере начисленных процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии, равных 1849,56 рублей;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 858,13 рублей;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу компенсацию морального вреда 10000 рублей;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу почтовые расходы в размере 3096,08 рублей и расходы на услуги представителя 8000 рублей;

- взыскать с ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу штраф в размере 50% от присужденной ему судом суммы;

- обязать ответчиков все суммы, подлежащие перечислению ему, перечислять на лицевой счет N... открытый в ПАО "Сбербанк", либо на его именную карту в ПАО "Сбербанк России" N...

Судом постановлено приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, ООО "Сосьете Женераль" в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что ФИО1 при получении кредита выразил согласие быть застрахованным лицом в заявлении на имя ООО "Русфинанс Банк". Оно не адресовано ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", фактически договор страхования не заключался между ФИО1 и страховой компанией, поэтому он не является стороной договора страхования. Заявление истца, адресованное Банку, не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и истцом в силу положений ст. 308 п. 3 ГК РФ. ФИО1 обязался компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии, тем самым он оплатил не страховую премию, а расходы Банка. Указанные денежные средства со счета истца были зачислены на счет Банка, а не в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", т.е. общество от ФИО1 денег не получало.

Он может требовать денежных средств от Банка, кому были перечислены денежные средства.

Решение суда обжалуется только ООО "Сосьете Женераль", иными сторонами по делу сторонами не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не являются предметом проверки судебной коллегии.

Проверив оспариваемое судебное постановление в пределах доводов апелляционной жалобы ООО "Сосьете Женераль", судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до дата.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N... -Ф на сумму 411 224,26 рублей на срок 36 месяцев под 12,9% годовых.

Кредит был предоставлен для приобретения транспорта - 327 500 рублей, 51814,26 рублей - на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровью, 29 030 рублей - на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, 2 880 рублей - на оплату дополнительной услуги СМС - информирование.

Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность истца заключить договор банковского счета, договора залога транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспорта, договор Страхования жизни и здоровья. При заключении договора дата он был вынужден застраховать свою жизнь у ответчика, что подтверждается заявлением в банк. Страхования премия по договору страхования составила 51 814,26 рублей, срок страхования - 36 месяцев.

дата истцом было подписано заявление, согласно которому, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N... -Ф от дата, он просит ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица. Страховая сумма равна 411 224,26 рублей, страховая премия - 51 814 рублей 26 копеек, срок страхования равен 36 месяцам с дата, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк, страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.

В заявлении ФИО1 от дата, где он выражает согласие на заключение от имени банка договора страхования содержится условие, что договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.

дата ФИО1 обратился в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением об отказе от договора страхования и просил выплатить в его пользу уплаченную страховую премию в размере 51814,26 рублей, которое получено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" дата, ООО "Русфинанс Банк" дата почтой.

Указанное заявление оставлено ответчиками без удовлетворения.

Принимая указанное выше решение, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 782, 958 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от дата N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от дата N... -У, пришел к выводу, что действия ответчика по отказу в возврате уплаченной истцом страховой премии являются незаконными и нарушающими права истца как потребителя, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования он обратился в страховую компанию в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Поскольку ООО "Сосьете Женераль", в нарушение закона необоснованно оставило без удовлетворения претензию ФИО1 о возврате страховой премии, то суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ООО "Сосьете Женераль" суммы уплаченной страховой премии в размере 51 814, 26 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ответчика штрафа и компенсации морального вреда по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Наличие судебного спора о взыскании страховой премии указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Доводы ООО "Сосьете Женераль Страхование" о том, что не представлено доказательств заключения между истцом и ответчиком договора страхования, в связи с чем, у истца отсутствует право требования возврата страховой премии, судебной коллегией отклоняются ввиду неправильного толкования ответчиком норм материального закона применительно к обстоятельствам настоящего дела.

Анализ имеющегося в материалах дела договора потребительского кредита от дата, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1, заявления истца в ООО "Сосьете Женераль Страхование" и платежных документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование", связанных со страхованием жизни и здоровья.

Так, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выступают ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". По условиям данного договора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" принимает на себя обязательства выплатить ООО "Русфинанс Банк" страховую сумму при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязуется оплатить в установленном порядке страховую премию.

Таким образом, заключив кредитный договор с ООО "Русфинанс Банк", включающего в себя условие по страхованию жизни и здоровья истец, являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию ответчика в ходе рассмотрения дела, сводятся к разъяснению обстоятельств настоящего дела с изложением позиции истца относительно возникшего спора и собственного мнения о правильности разрешения дела. Данные доводы были предметом надлежащей правовой оценки суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается, в связи с чем, они не могут служить основанием для отмены правильного решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ судебное постановление проверено в пределах доводов апелляционной жалобы, оснований для выхода за пределы доводов жалобы судебная коллегия не усматривает, иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые в силу положений статей 1, 2, 9 ГК РФ недопустимо.

Руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Сосьете Женераль" - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Милютин

Судьи Л.Р. Галяутдинова

О.Р. Фархиуллина

Справка: судья Ибрагимова И.Р.