Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 сентября 2019 г. по делу N 33-17058/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю,

судей Галяутдиновой Л.Р, Науширбановой З.А,

при помощнике судьи Гарафутдиновой А.Ю,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Насибуллиной Ф.Ф. - Салимова М.Р. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 2 апреля 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Наушибрановой З.А, судебная коллегия

установила:

Насибуллина Ф.Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 18 июля 2016 г. Насибуллину Р.Р. на основании кредитного договора N... ПАО "Почта Банк" был предоставлен кредит в размере 434000 руб. Также 18 июля 2016 г. Насибуллин Р.Р. был застрахован по программе "Оптимум" на основании полиса Единовременного взноса N РВ23677-16342350 на страховую сумму - 700000 руб. В период действия договора страхования заемщик Насибуллин Р.Р. умер ( дата) Поскольку Насибуллина Ф.Ф. является наследником умершего мужа; в добровольной выплате страхового возмещения Страховщик отказал, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 700000 руб, неустойку - 700000 руб, моральный вред - 50000 руб, штраф, расходы по оплате услуг представителя - 20000 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 2 апреля 2019 г.в удовлетворении исковых требований Насибуллиной Ф.Ф. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, отказано.

В апелляционной жалобе представитель Насибуллиной Ф.Ф. - Салимова М.Р. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что наступление смерти в связи с заболеванием страхователя Насибуллина Р.Р. является страховым случаем, поскольку ему были выданы условия страхования, которые не исключают из страхового покрытия смерть в результате болезни. Кроме того, пункт 4.2.1 особых условий предусматривает, что к страховым случаям относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, без исключения на какую-либо из причин наступления смерти. Суд ссылается на выданные Насибуллину Р.Р. особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос" программа "Оптимум", однако, согласно полиса Единовременного взноса от 18 июля 2016 г. Насибуллину Р.Р. выданы особые условия по страховом продукту "Единовременный взнос" без упоминания в них о программе "Оптимум".

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), выслушав представителя Насибуллиной Ф.Ф. - Салимова М.Р, полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения (ст. ст. 421, 431, 432, 927, 934, 940, 942, 943 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации") пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска Насибуллиной Ф.Ф, поскольку смерть Насибуллина Р.Р. в результате заболевания (ишемическая болезнь сердца) не является страховым случаем в рамках договора страхования от 18 июля 2016 г.

Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы и соответствуют обстоятельствам дела, из которых видно, что 18 июля 2016 г. между ПАО "Почта Банк" (кредитором) и Насибуллиным Р.Р. (заемщиком) был заключен кредитный договор N... по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом в размере 434000 руб, срок возврата кредита -18 июля 2021 г. с уплатой 19,90 % годовых.

18 июля 2016 г. между Насибуллиным Р.Р. (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (впоследствии ПАО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) был заключен договор страхования по программе "Оптимум" полис Единовременный взнос N...

В соответствии с Особыми условиями и полисом страхования выгодоприобретателем является Насибуллин Р.Р, страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование".

Страховыми случаями согласно полису N... от 18 июля 2016 г. являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена в полисе в размере 7000000 руб, страховая премия - 84000 руб.; срок страхования: 19 июля 2016 г. до 18 июля 2021 г.

В соответствии с пунктом 4.2 Особых условий страховыми случаями по Программе "Оптимум" признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; а также указанные выше события, которые явились следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.

Согласно Особым условиям (пункт 2) несчастным случаем является фактические произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Оплата страховой премии в размере 84000 руб. была осуществлена ПАО "Почта Банк" на основании распоряжения Насибуллина Р.Р.

дата Насибуллин Р.Р. умер.

Насибуллина Ф.Ф. является пережившим супругом и наследником первой очереди, 9 августа 2018 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество Насибуллина Р.Р.

4 октября 2018 г. Насибуллина Ф.Ф. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы N... от 19 февраля 2018 г. при исследовании трупа Насибуллина Р.Р. обнаружена... Смерть Насибуллина Р.Р. наступила от острой коронарной недостаточности, развившейся как проявление ишемической болезни сердца; артериосклероза в миокарде, сетчатого кардиосклероза, гипертрофии кардиомиоцитов, полнокровия внутренних органов и отсутствием каких-либо телесные повреждений и болезненных изменений внутренних органов, могущих привести к смерти.

3 октября 2018 г. ответчиком было принято решение об отказе в признании смерти Насибуллина Р.Р. (в связи с заболеванием) страховым случаем по договору страхованию N... от 18 июля 2016 г.

Отказывая в удовлетворении вышеназванных исковых требований Насибуллиной Ф.Ф, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии страхового случая в рамках договора страхования N N... от 18 июля 2016 г, поскольку смерть Заемщика наступила в результате заболевания и не является несчастным случаем (т.е. фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия).

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, они подробно мотивированы, соответствуют фактически установленным обстоятельствам дела, условиям договора страхования от 18 июля 2016 г.

Доводы апелляционной жалобы о том, что наступление смерти страхователя Г. является страховым случаем по договору страхования N... от 18 июля 2016 г, не могут быть приняты судебной коллегией исходя из следующего.

В силу пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из договора страхования N... от 18 июля 2016 г. следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Смерть застрахованного в результате заболевания, равно как и отнесения смерти ввиду заболевания к несчастному случаю ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрено.

При этом судебная коллегия полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (статья 10 Закона "О защите прав потребителей", пункт 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису N... Насибуллин Р.Р. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, на условиях, содержащихся в Особых условиях по страховому продукту "Единовременный взнос", с данными Особыми условиями он был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на договоре (полисе N N...

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено, решение суда является законным и обоснованным. Процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 2 апреля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Насибуллиной Ф.Ф. - Салимова М.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи Л.Р. Галяутдинова

З.А. Науширбанова

Справка: судья И.А.Шапошникова