Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 24 апреля 2019 г. по делу N 33-7106/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Подгорной Е.П.

судей

Яшиной И.В,

Грибиненко Н.Н,

при секретаре

Мамедрзаеве М.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании 24 апреля 2019 года гражданское дело N 2-4129/2018 по апелляционной жалобе Раковского Виктора Викторовича на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 26 ноября 2018 года по иску Раковского Виктора Викторовича к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных издержек, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Яшиной И.В, выслушав объяснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" - Михайлицкой А.Е.

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Раковский В.В. обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО СК "Росгосстрах" и, уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 143269 рублей 51 копейку, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1920 рублей, неустойку за период с 09.02.2017 по 20.04.2017 в сумме 51176 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей".

В обоснование иска указав, что 28.04.2015 года между сторонами был заключен договор страхования каско принадлежащего истцу автомобиля Рено Логан, государственный номер N.., N.., в период действия договора страхования автомобиля истца похищен, ответчик признал заявленное событие страховым случаем и произвел выплату в размере 225965 рублей 60 копеек и 45815 рублей 32 копейки, исходя из определенного размера безусловной франшизы и применив коэффициент индексации. С выплаченным ответчиком размером страхового возмещения не согласен, полагая, что ответчик обязан произвести выплату в размере определенной сторонами страховой стоимости.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 26 ноября 2018 г. исковые требования Раковского В.В. удовлетворены частично: с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Раковского В.В. взысканы неустойка в размере 13817 рублей 70 копеек, компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 8408 рублей 85 копеек, расходы на оплату услуг представителя 1050 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1920 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.

Также с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 852 рубля 71 копейка.

В апелляционной жалобе истец Раковский В.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Истец Раковский В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается телефонограммой, причин уважительности не явки не представил. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам жалобы в соответствии с положениями ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховой случай) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено и из материалов дела следует, что Раковский В.В. является собственником автомобиля Рено Логан, г.р.з. N...

28.04.2015 между Раковским В.В. и ООО "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства Рено Логан по рискам "Ущерб", "Хищение", сроком с 29.04.2015 по 28.04.2018 (полис МКR1 N... ). Страховая премия по риску "Хищение" 487397 рублей. Страховая премия в размере 51176 рублей 69 копеек, которая истцом оплачена при заключении договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО "РН Банк".

Договор заключен на условиях, изложенных в "Условиях добровольного страхования ТС на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых)) N 171 в редакции от 25.09.2014 г, дополнительных условий страхования по страховому продукту Росгосстрах АВТО "Мини КАСКО".

В период действия договора произошел страховой случай, с 19 ч.00 мин. 09.11.2017 года по 08 ч. 00 мин. 10.11.2017 года автомобиль истца похищен неустановленным лицом.

14.11.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 22.11.2017 стороны подписали соглашение об отказе страхователя от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика, размере и порядке выплаты страхового возмещения.

19.12.2017 ответчик, признав заявленное событие страховым случаем, произвел страховую выплату в пользу выгодоприобретателя по договору в размере 297312 рублей 17 копеек. 16.01.2018 года ответчик произвел доплату истцу страхового возмещения в размере 45815 рублей 32 копейки.

Разрешая спор, сославшись на нормы Гражданского кодекса РФ, п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также на разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", учитывая, что стороны при заключении договора страхования согласовали порядок применения коэффициента индексации, предусмотренного Правилами добровольного страхования транспортных средств спецтехники (типовых (единых)) N 171, в редакции от 25.09.2014 г, безусловной франшизы, предусмотренной условиями страхования "Мини КАСКО", истец отказался от застрахованного автомобиля в пользу страховщика, суд первой инстанции пришел к выводу об исполнении страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения по рассматриваемому страховому случаю.

Учитывая, что страховщиком выплата части страхового возмещения в размере 45815 рублей 32 копейки выплачена только 16.01.2018, то есть с нарушением срока для такой выплаты, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы истца о необоснованном применение ответчиком при определении размера страхового возмещения коэффициента индексации, предусмотренного Правилами добровольного страхования транспортных средств спецтехники (типовых (единых)) N 171, безусловной франшизы, предусмотренной Мини КАСКО, судебной коллегией не принимаются, поскольку разница между выплаченной суммой страхового возмещения и заявленной истцом образовалась за счет того, что истец не учитывает условия договора об индексируемой страховой сумме, безусловной франшизы.

Так, в силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и разъяснений по их применению следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Согласно условиям страхового полиса N MKR N... установлена страховая сумма по риску "КАСКО" неагрегатная.

В соответствии п. 4.1.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N.., утвержденные решением единого участника от 01.09.2008 N РЕУ-0901-01, если договором страхования в отношении рисков "Каско" или "Ущерб", не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как "неагрегатная "Индексируемая".

В соответствии с п. 4.1 Правил N 171, в договоре страхования может быть установлена:

Неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

А) неиндексируемая - если договором страхования установлена страховая сумма "неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;

Б) индексируемая - если договором страхования установлена страховая сумма "индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении ТС ДО 2-го и последующих годов эксплуатации 2-го и последующих годов эксплуатации:

Если договор страхования (годовые периоды по многолетнему договору) действует свыше 12 месяцев, в каждом последующем месяце действия договора страхования размер КИНД устанавливается равным (N минус 0,01), где N - это величина КИНД, установленного для предыдущего месяца страхования.

При этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

В соответствии с п. 13.2 Правил по риску "Хищение", а также в случаях наступления события "угон" и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (п.п. б) 4.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

В соответствии п. 7.1 Условий Росгосстрах Авто "мини каско", по риску "Хищение", а также по риску "Ущерб" в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС в результате наступления событий, предусмотренный п. 3.2.1 Приложения 1 к Правилам страхования ТС, устанавливается следующий размер безусловной франшизы в % от страховой суммы, размер которой зависит от месяца действия настоящего договора страхования, в котором наступил предусмотренный настоящим договором страховой случай. При этом неполный месяц действия договора страхования принимается за полный. При наступлении страхового случая в 13-м и каждом последующем месяце действия договора страхования размер безусловной франшизы устанавливается равным размеру безусловной франшизы, установленной для предыдущего месяца, увеличенному на 1%.

Транспортное средство 2015 года выпуска, договор добровольного страхования транспортного средства (полис) N МКR N... заключен 28 апреля 2015 года, автомобиль похищен 10.11.2017, следовательно, коэффициент индексации устанавливается в отношении ТС ДО 2-го и последующих годов эксплуатации.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения без учета применения коэффициента индексации, предусмотренного Правилами добровольного страхования транспортных средств спецтехники (типовых (единых)) N 171, безусловной франшизы, предусмотренной Условиями Росгосстрах Авто "Мини каско".

Судебной коллегией учитывается, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования, о чем свидетельствуют его подписи в страховом полисе. Истец выразил свою волю на заключение договора страхования, внес страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора. Иной трактовки или двусмысленного понимания условий договора не имеют, в ем четко указаны права и обязанности сторон, условие о снижении страховой суммы.

Определенный судом в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда в размере 3000 рублей коллегия находит разумным и справедливым, соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

Судебные расходы распределены судом в соответствии с требованиями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, размер которых определен с учетом пропорциональности удовлетворенных требований.

Учитывая изложенное, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене или изменению состоявшегося судебного решения, поскольку не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права при разрешении спора, направлены на иную оценку доказательств по делу и иному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам на которые стороны ссылались в суде первой инстанции в обоснование своих требований и возражений, он были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, в связи с чем обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 26 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: