Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 августа 2019 г. по делу N 33-13910/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей И.В. Назаровой, А.С. Гильманова,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Хуснуллиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

А.С. Гильманова гражданское дело по апелляционной жалобе

представителя ответчика, публичного акционерного общества Банк ВТБ, -

З.Р. Шарафиевой на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 11 июня 2019 года, которым постановлено:

иск Мусина Рената Язкаровича к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия Банка ВТБ (ПАО) по факту повышения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору N621/2064-0030902 от 29.08.2018г. с 10,9% до 14,9% годовых незаконными и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести снижение процентной ставки по кредитному договору с 14,9% до 10,9% годовых на период действия договора с 30.08.2018 по 30.08.2023г.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Мусина Р.Я. 9 590 (девять тысяч пятьсот девяноста) руб. 80 коп. в счет возврата переплаченных по кредитному договору денежных средств,1000(одну тысячу) руб. в счёт компенсации морального вреда,5295 (пять тысяч двести девяноста пять) руб.40коп. штраф.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 700 (семьсот) руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Р.Я. Мусин обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее - ПАО) Банк ВТБ о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 29 августа 2018 года между ВТБ (ПАО) в лице филиала N6318 и истцом заключен кредитный договор N621/2064-0030902.

Сумма кредита составляет 1 243 534 рубля 56 копеек, срок действия договора 60 месяцев.

Процентная ставка по договору определена в 10,9% годовых, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни.

Согласно условиям кредитного договора, согласованным сторонами, в частности пунктами 4 - 4.1 процентная ставка определена в 10,9% годовых. На основании пункта 4.2 процентная ставка 14,9% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий Договора в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В силу пункта 2.1.1 Общий условий кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты - заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществлением заемщиком страхования жизни и здоровья. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

29 августа 2018 года во исполнение условий указанного кредитного договора Р.Я. Мусиным заключен договор страхования на "Условиях страхования "Защите заемщика АВТОКРЕДИТа" и получен полис А05616-621/2064-0030902 от 29 августа 2018 года. Страховщик ООО СК "ВТБ Страхование", срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 30 августа 2018 года по 24 час. 00 мин. 29 августа 2023 года, застрахованным по договору является Страхователь в лице истца, выгодоприобретателем: по риску инвалидность является застрахованный Мусин Р.Я, по риску смерть - законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 243 534 рубля 56 копеек.

В период "охлаждения", установленного законом, истцом в ООО СК "ВТБ Страхование" подано уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования.

ООО СК "ВТБ Страхование" заявление Р.Я. Мусина исполнило, страховую премию возвратило.

Ответчик с 30 декабря 2019 года изменил процентную ставку на 14,90 % годовых, ежемесячная сумма платежа в погашение кредита составила 29717 рублей 66 копеек.

Истец считает, что согласованные сторонами условия кредитного договора обуславливают право ответчика на увеличение процентной ставки по договору только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни. При отсутствии фактов не исполнения указанной обязанности заемщиком, у кредитного учреждения не имеется других правовых оснований для увеличения процентной ставки по договору.

Истец указывает, что у него имеется другой полис страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" NА05616621/2564-0000590 от 04 августа 2017 года со сроком действия на 36 месяцев, о чем ответчик был своевременно уведомлен, с приложением соответствующих документов.

Истец утверждает, что полис страхования "Защита заемщика Автокредита" NА05616-621/2064-0030902 от 29 августа 2018 года, выданный истцу при заключении кредитного договора и от которого истец впоследствии отказался, и полис страхования NА05616621/2564-0000590 от 04 августа 2017 года абсолютно идентичны, с одним и тем же страховщиком, выгодоприобретателем в лице страхователя, страховыми рисками.

При таких обстоятельствах, истец, считая действия ответчика по факту повышения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору с 10,9% до 14,9% годовых незаконными, просит обязать его произвести снижение процентной ставки по кредитному договору с 14,9% до 10,9% годовых на период действия договора с 30 августа 2018 года по 30 августа 2023 года, взыскать с ответчика 9 590 рублей 80 копеек в счет возврата переплаченных по кредитному договору денежных средств, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец иск поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен.

Судом принято решение в вышеизложенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель публичного акционерного общества Банк ВТБ - З.Р. Шарафиева, считая решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить. Выражает несогласие с удовлетворением иска, утверждая, что у заемщика имелась возможность заключит кредитный договор на иных условиях при отсутствии страхования жизни. Ссылается на пункт 2.1.1 Общих условий кредитного договора, согласно которому, в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыще 30 дней, процентная ставка устанавливается пунктом по пункту 4.2. Индивидуальных условий договора.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении, сведений о причинах неявки не представили, и отложить разбирательство дела не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы в совокупности с исследованными доказательствами, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.

В силу пунктов 2, 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права

На основании пункта 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2, части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 29 августа 2018 года между ВТБ (ПАО) в лице филиала N6318 и истцом заключен кредитный договор N621/2064-0030902.

Сумма кредита составляет 1 243 534 рубля 56 копеек, срок действия договора 60 месяцев.

Процентная ставка по договору определена в 10,9% годовых, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни.

Согласно условиям кредитного договора, согласованным сторонами, в частности пунктами 4 - 4.1 процентная ставка определена в 10,9% годовых. На основании пункта 4.2 процентная ставка 14,9% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий Договора в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В силу пункта 2.1.1 Общий условий кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты - заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществлением заемщиком страхования жизни и здоровья. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

29 августа 2018 года во исполнение условий указанного кредитного договора Р.Я. Мусиным заключен договор страхования на "Условиях страхования "Защите заемщика АВТОКРЕДИТа" и получен полис А05616-621/2064-0030902 от 29 августа 2018 года. Страховщик ООО СК "ВТБ Страхование", срок действия договора страхования с 00 час.00 мин. 30 августа 2018 года по 24 час. 00 мин. 29 августа 2023 года, застрахованным по договору является Страхователь в лице истца, выгодоприобретателем: по риску инвалидность является застрахованный Мусин Р.Я, по риску смерть - законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 243 534 рубля 56 копеек.

В период "охлаждения", установленного законом, истцом в ООО СК "ВТБ Страхование" подано уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования.

ООО СК "ВТБ Страхование" заявление Р.Я. Мусина исполнило, страховую премию возвратило.

Ответчик с 30 декабря 2019 года изменил процентную ставку на 14,90 % годовых, ежемесячная сумма платежа в погашение кредита составила 29717 рублей 66 копеек.

Разрешая спорные правоотношения и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что у банка не имелись предусмотренные законом основания, позволяющих банку изменить процентную ставку в случае отсутствия страхования жизни и здоровья, в связи с чем признал действия банка по факту повышения процентной ставки по кредитному договору незаконными и обязал ответчика произвести снижение процентной ставки по кредитному договору.

Однако, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на недоказанных обстоятельствах, имеющих значение для дела, на неправильном применении и толковании норм материального права, эти выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Из пункта 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в пункте 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора.

В силу пункта 2.1.1 Общий условий кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты - заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществлением заемщиком страхования жизни и здоровья. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

Таким образом, согласованные сторонами условия кредитного договора обуславливают право ответчика на увеличение процентной ставки по договору только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Вместе с тем, в период "охлаждения", установленного законом, что не оспаривалось сторонами, истцом в ООО СК "ВТБ Страхование" отправлено уведомление об отказе от вышеуказанного договора страхования. Страховая премия страховщиком возвращена, но в связи с расторжением договора страхования, что фактически свидетельствует о неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного истцом 29 августа 2018 года, предусмотрена возможность получения дисконта. Процентная ставка на дату заключения договора в размере 10,9% определена как разница между базовой процентной ставкой (14,9%) и дисконтом (4%).

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Из заявления на выдачу кредита, подписанного заемщиком, следует, что истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору.

Доводы истца, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается другим договором страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" NА05616621/2564-0000590 от 04 августа 2017 года со сроком действия на 36 месяцев, основаны на неправильном толковании норм материального права и неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

В данном случае указанный договор страхования заключен в целях обеспечения другого кредитного договора, срок его действия ограничен тремя годами, то есть до 4 августа 2020 года, страховая сумма определена в 1236704 рубля 70 копеек, тогда как договор страхования от 29 августа 2018 года заключен до 29 августа 2023 года, то есть до истечения срока кредитного договора, страховая сумма по нему определена в размере 1243534 рублей 56 копеек.

При таких обстоятельствах договор страхования 4 августа 2017 года не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судебной коллегией не установлено.

Ввиду того, что решение судом принято без учета указанных выше обстоятельств, оно как несоответствующее закону, подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в иске.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьей 327, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 2, 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 11 июня 2019 года по данному делу отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении искового заявления Рената Язкаровича Мусина к публичному акционерному обществу Банк ВТБ"о защите прав потребителей отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи