Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 01 августа 2019 г. по делу N 33-15892/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Медведкиной В.А.

судей

Князевой О.Е.

Петровой А.В.

при секретаре

Параконном А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" на решение Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2018 года по делу N 2-139/18 по иску Молчанова В. В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Молчанов В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), указывая, что 3 апреля 2017 года между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком действия 36 месяцев, сумма страховой премии, оплаченной истцом в полном объеме, составила 100 416 руб. 96 коп. 27 сентября 2017 года истец направил ответчику претензию об отказе от исполнения договора и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования жизни и здоровья за неиспользованный период страхования в размере 83 680 руб. 80 коп, однако данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, возврат неиспользованной части страховой премии до настоящего времени не произведен.

В связи с изложенным, Молчанов В.В. просил взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 83 680 руб. 80 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф, а также расходы по оформлению доверенности в размере 1 300 руб.

Решением Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2018 года исковые требования Молчанова А.А. удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Молчанова В.В. страховую премию в размере 83 634 руб. 95 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 30 000 руб, а всего 118 634 руб. 95 коп.

Суд также взыскал с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 3 009 руб. 85 коп.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Молчанова В.В.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции истец Молчанов В.В, представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Страхование", представитель третьего лица ООО КБ "Ренессанс Кредит" не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в суд апелляционной инстанции не направили, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 3 апреля 2017 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Молчановым В.В. заключен кредитный договор N 74750264552, по условиям которого последнему предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 498 896 руб. 96 коп. сроком на 36 месяцев под 23,30% годовых.

В тот же день между Молчановым В.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 174750264552 сроком на 36 месяцев, страховая сумма по договору составила 398 480 руб.

Молчанов В.В. уплатил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховую премию в размере 100 416 руб. 96 коп.

27 сентября 2017 года Молчанов В.В. обратился к ответчику с претензией об отказе от договора страхования и потребовал вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 83 680 руб. 80 коп, однако страховая премия истцу возвращена не была.

Разрешая заявленные Молчановым В.В. исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что Молчановым В.В. выполнены действия, направленные на расторжение договора страхования, и, учитывая, что в заявлении об отказе от исполнения договора страхования дата прекращения договора не указана, то срок действия договора N 174750264552 от 3 апреля 2017 прекратился 2 октября 2017 года, то есть в день получения страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявления об отказе от исполнения договора, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 83 634 руб. 95 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда, поскольку при разрешении спора судом неправильно применены нормы материального права, а при установлении фактических обстоятельств дела представленные доказательства оценены без учета их взаимной связи, что не соответствует требованиям части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 3 вышеуказанной нормы, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду утраты интереса к договору страхования, ссылаясь на положения статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу пункта 8.1.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которыми был заключен договор страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Указания на то, что в случае расторжения в одностороннем порядке договора страхования страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии, в Полисных условиях не содержится.

Возврат страхователю части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного предусмотрен пунктом 11.3 Полисных условий лишь в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Между тем, в рассматриваемом случае отказ Молчанова В.В. от договора не сопровождался полным погашением кредитной задолженности.

Из материалов дела следует, что претензия о возврате части страховой премии была направлена истцом в адрес ответчика 28 сентября 2017 года, тогда как погашение кредита было произведено 4 декабря 2017 года. Исковое заявление поступило в суд 16 октября 2017 года, на обстоятельства досрочного погашения кредита истец в исковом заявлении не ссылался. Обстоятельств отказа ответчика от возврата истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита по материалам дела не усматривается.

Таким образом, в ответ на претензию у ответчика не имелось оснований для выплаты истцу части страховой премии.

Абзацем 3 части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Молчанов В.В. обратился с заявлением об отказе от договора страхования по прошествии более пяти дней с момента заключения договора страхования от 3 апреля 2017 года.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных Молчановым В.В. исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия находит обжалуемое решение Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2018 года подлежащим отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2018 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Молчанова В. В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий:

Судьи: