Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 12 августа 2019 г. по делу N 33-18235/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Медведкиной В.А.

судей

Петровой А.В, Князевой О.Е.

при секретаре

Усковой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-562/2019 по апелляционной жалобе Горохова А. В. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 21 января 2019 года по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Горохову А. В. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к Горохову А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 139905 рублей 31 копейки и уплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины в размере 3998 рублей 11 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.08.2014 года заключил с Гороховым А.В. договор кредитной карты N... с лимитом задолженности 90000 рублей путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заполненной Гороховым А.В. До заключения договора кредитной карты Банк проинформировал ответчика о полной стоимости кредита, выпустил на имя Горохова А.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, формировал ежемесячно счета-выписки, выполнял иные условия заключённого договора. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем Банк расторг заключенный с истцом 07 марта 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому у ответчика образовалась задолженность за использование и обслуживание кредитной карты за период с 01.10.2017 года по 07.03.2018 года в общей сумме 139905 рублей 31 копейка.

Решением Октябрьского районного суда г. Санкт-Петербурга от 21 января 2019 года исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворены.

С Горохова А.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" взыскана задолженность по договору кредитной карты N... от 31.08.2014 за период с 01.10.2017 по 07.03.2018 включительно в общей сумме 139905 рублей 31 копейка, расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 3998 рублей 11 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик Горохов А.В. просит решение суда отменить, отказав в удовлетворении требований истца, ссылаясь на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, а также незаконное расторжение договора.

Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, Горохов А.В. от получения судебной корреспонденции уклонился, ходатайств об отложении судебного заседания в суд апелляционной инстанции не направили, доказательств уважительности причин неявки суду не представили. При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п.3 ст.10 Гражданского кодекса РФ).

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме. (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты ответчика между истцом (ранее - "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) и ответчиком 31 августа 2014 года был заключен договор кредитной карты N... с лимитом задолженности 90000 рублей (л.д. 24-25).

Условия заключенного между сторонами по делу договора определены в заявлении - анкете, подписанной ответчиком, тарифном плане, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк").

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении-анкете.

Исходя из положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты комиссий и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, платы за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования (формирование заключительного счета). Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.4, 5.6 5.12).

Счет-выписка формируется Банком ежемесячно и направляется Клиенту. Данный документ содержит информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты по усмотрению Банка.

Все расходные операции с использованием кредитной карты осуществляются в кредит. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств Клиента или, если это предусмотрено Общими условиями, за счет кредита (раздел 4 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (тарифный план 7.17 Рубли РФ) беспроцентный период 0% до 55 дней; базовая процентная ставка 45,9% годовых; плата за обслуживание карты (основной, дополнительной) 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 6% от суммы задолженности, но не менее 600 руб, за неуплату минимального платежа начисляются штрафы за первый раз 590 руб, за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб, за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; дополнительная процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 19% годовых; комиссия за совершение расходных операций посредством кредитной карты в других кредитных организациях составляет 2,9% плюс 290 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2% (л.д. 24).

Во исполнение обязательств по договору банк предоставил ответчику денежные средства (на имя Горохова А.В. выпущена карта с лимитом задолженности 90000 рублей), что Гороховым А.В. не оспаривалось.

Из выписки по номеру договора N... 26.08.2014 по 16.10.2018 следует, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами исполнял ненадлежащим образом (л.д. 17-18).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Согласно положениям Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно представленному истцом расчету, размер кредитной задолженности ответчика перед истцом за период с 01 октября 2017 года по 07 марта 2018 года составляет 139905 рублей 31 копейка, в том числе: 92535 рублей 24 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 33249 рублей 42 копейки - просроченные проценты, 14120 рублей 65 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен и сомнений в правильности не вызывает. Допустимых доказательств меньшего размера задолженности материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 07 марта 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 32). Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, как установлено судом первой инстанции, указанная задолженность перед банком ответчиком погашена не была.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования АО "Тинькофф Банк", суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами права, установив, что Горохов А.В. не выполняет обязательства по договору кредитной карты, пришел к выводу, что с него подлежит взысканию заявленная сумма основного долга, проценты и штрафные санкции.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами, которые основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах и нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Взыскание с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3998 рублей 12 копеек отвечает требованиям процессуального закона.

Довод апелляционной жалобы ответчика о несоблюдении Банком досудебного порядка урегулирования спора является безосновательной, поскольку досудебный порядок разрешения спора по данной категории дел законом не предусмотрен. Вместе с тем, следует отметить, что заключительный счет, являющийся подтверждением факта досудебного урегулирования спора, был направлен в адрес заемщика 17.03.2018 года и получено им согласно почтовому идентификатору 14587221172097 - 11.04.2018 года.

Доводы жалобы о незаконном расторжении кредитного договора не могут быть приняты во внимание и являться основанием к отмене состоявшегося решения в силу следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или договором, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (часть 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту, и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

На основании изложенного, оснований полагать, что Банком нарушены нормы действующего законодательства не имеется, напротив соблюдены все условия заключенного между сторонами договора, заключительный счет сформирован, направлен в адрес Горохова А.В.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 29 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: