Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 19 августа 2019 г. по делу N 33-3607/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В, Нестеровой Л.В,

при секретаре Герасимовой О.Ю,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Федорова Андрея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 30 мая 2019 года,

установила:

Федоров А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее также ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" либо Общество), мотивировав его незаконностью отказа ответчиком в принятии заявленного им 02.11.2018 отказа от договора страхования, осуществленного в установленные Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У сроки. Указывая на навязывание заемщику страхования жизни и потери трудоспособности обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее также Банк) при заключении 24.10.2018 кредитного договора с Банком, оплату им страховой премии в размере 97955,63 руб, заявитель просил о взыскании с Общества уплаченной суммы, компенсации морального вреда в размере 10000 руб, неустойки за нарушение сроков возврата денег за период с 02.11.2018 по 19.02.2019 в размере 97955,63 руб, штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной ему суммы, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

Истец Федоров А.А. личного участия в деле не принимал.

Представитель истца Фомин Е.В. в суде иск поддержал.

Ответчик Общество, третье лицо Банк представителей в суд не направили.

Решением Цивильского районного суда Чувашской Республики от 30.05.2019 с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Федорова А.А. взысканы уплаченная страховая премия в размере 97955,63 руб, компенсация морального вреда в размере 5000 руб, расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51477,82 руб.; истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании неустойки в размере 97955,63 руб.; с Общества в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3438,67 руб.

На это решение Обществом подана апелляционная жалоба, мотивированная тем, что Федоров А.А. стороной договора страхования не является, страхования премия была уплачена Банком, а затем возмещена плательщику истцом, считают, что Обществом нарушения прав истца не допущено.

Представитель истца Фомин Е.В. возражал относительно иска.

Иные лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом в основу решения были положены следующие фактические обстоятельства.

24.10.2018 между ООО "Русфинас Банк" и Федоровым А.А. заключен договор потребительского кредита N... на сумму... руб. на срок до 25.10.2021.

24.10.2018 Банком было принято заявление Федорова А.А, содержащее просьбу заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договор страхования от имени Банка, согласно которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, как застрахованного лица, на условиях Правил страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, при этом Федоров А.А. уплатил страховую премию в размере 97955,63 руб.

02.11.2018 Федоров А.А. заявил об отказе от страхования и возврате уплаченных денег, сдав адресованное Обществу заявление в отделение почтовой связи.

Отказ в удовлетворении требования послужил поводом для его обращения в суд.

Разрешая спор между сторонами, суд первой инстанции, отметив, что в связи с уплатой Федоровым А.А. страховой премии ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", истец является страхователем по договору страхования, заключенному с Обществом и по этим основаниям на него распространяются вступившие 02.03.2016 в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции 21.08.2017), минимальные (стандартные) требования, в соответствии с которыми страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абзац второй).

В данном случае, страхование осуществлено на основании договора личного страхования на условиях Правил страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования заемщика кредита" и заявления на включение в число участников программы, в которых Федоров А.А. указан застрахованным лицом.

Статус застрахованного лица Федоров А.А. приобрел по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N.., заключенному 25.07.2011 между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (переименованного 13.03.2012 в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинас Банк".

Между тем, объектами страхования являются имущественные интересы именно застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Более того, оплата страховой премии возложена на Федорова А.А.

Следовательно, исходя из преследуемого истцом - застрахованным лицом имущественного интереса, исходя из буквального истолкования пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федоров А.А. является стороной договора страхования, в данном случае страхователем, и по этим основаниям на него распространяются вступившие в силу 02.03.2016 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (далее Указания ЦБ РФ), которыми, согласно преамбуле, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней и тому подобное (далее - добровольное страхование).

По указанным основаниям с доводом жалобы судебная коллегия не соглашается.

02.11.2018 Федоров А.А. отказался от договора страхования.

Согласно Указанию ЦБ РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на день совершения сделки) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием: в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1); в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6); договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Применительно к настоящему делу, судебная коллегия исходит из следующего.

Отказ от договора страхования заявлен истцом в пределах 14 календарных дней, определяющих период охлаждения сторон.

Как указывалось судебной коллегий, страхователем в этих правоотношениях выступает Федоров А.А, отказ от страхования был заявлен им в отношении себя, как конкретного застрахованного лица, в связи с этим судебная коллегия,исходя из указанных выше положений закона, приходит к выводу о праве истца на возврат страховой премии.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции взыскал со страховщиков в пользу истца компенсацию морального вреда и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, в соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 и статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", распределил судебные расходы.

Поскольку указанными действиями Банка были нарушены права истца как потребителя, суд обоснованно взыскал с Банка денежную компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда соответствует требованиям разумности и справедливости.

Исходя из субъектного состава, положения пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом к спорным правоотношениям применены правильно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 30 мая 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: