Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 28 августа 2019 г. по делу N 33-4005/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В, Нестеровой Л.В,

при секретаре судебного заседания Егоровой Т.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернова Валерия Александровича к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе представителя Чернова В.А. - Шашкова В.В. на решение Калининского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 14 мая 2019 года,

установила:

Чернов В.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании 31792,42 рублей, оплаченных в виде страховой премии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, неустойки в размере 31792,42 рублей. Требования обоснованы тем, что 15.11.2017 между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N... на сумму 455961 рубль под 15,497% годовых на срок 36 месяцев. При оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК "ВТБ "Страхование", подписав заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Срок страхования с 16.11.2017 по 16.11.2020, страховая сумма составила 45961 руб, из которых вознаграждение банка - 9192,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 36768,80 рублей. 18.07.2018 кредит истцом погашен в полном объеме досрочно. 30.10.2018 истец обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченных денежных средств, аналогичное заявление направлено истцом в адрес страховой компании. Страховая компания и Банк в ответах указали на отсутствие оснований для удовлетворения требований. Поскольку истцом кредит выплачен досрочно, по мнению истца, часть страховой премии подлежит возврату.

Решением Калининского районного суда г. Чебоксары ЧР от 14 мая 2019 года постановлено отказать Чернову Валерию Александровичу в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии в размере 31792 рубля 42 копейки, неустойки в размере 31792 рубля 42 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя.

Представитель истца Чернова В.А.- Шашков В.В. подал апелляционную жалобу на решение суда на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

В апелляционной жалобе указывается, что прекращение действия кредитного договора влечет прекращение действия и договора страхования, поскольку исключается возможность наступления страхового случая, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому истец вправе требовать со страховщика часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении жалобы в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий к рассмотрению дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). В силу положений пункта 4 этой статьи ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15 ноября 2017 года между Черновым В.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в общей сумме 455961 руб. под 15,497% годовых на срок 36 месяцев.

15.11.2017 Черновым В.А. в ПАО ВТБ 24 подано заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Как следует из указанного заявления, срок страхования составляет с 00 часов 00 минут 16.11.2017 по 24 часа 16.11.2020, страховая сумма - 455961 рубль, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 45961 рубль, из которых вознаграждение Банка - 9192,20 рублей, оплата страховой премии 36768,80 рублей. Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Из пункта 2 заявления следует, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также их условия. Этим же пунктом предусмотрена возможность страхования путем присоединения к Программе страхования либо страхование любым страховщиком по выбору заявителя, заявитель подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования.

Таким образом, из заявления следует, что подключение к Программе страхования не связано с заключением кредитного договора. При таких обстоятельствах довод истца о том, что данная услуга навязана истцу Банком, судом признан несостоятельным, поскольку он опровергается представленными доказательствами.

Из содержания заявления Чернова В.А. и условий договора коллективного страхования N... от 01 февраля 2017 г, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что по договору страхования установлена страховая сумма в твердом размере 455961 рубль за весь период страхования, страховая сумма не зависит от остатка суммы кредита, досрочное погашение суммы кредита не влияет на размер страховой суммы и не приводит к тому, что страховая сумма становится равной нулю.

Из раздела 5 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1). Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Из приведенных положений Условий следует, что сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая не связана с кредитным договором. В разделе 6 Условий указан порядок прекращения договора страхования, в котором отсутствует такое основание, как досрочное погашение кредита и прекращение кредитного договора.

30.10.2018 Чернов В.А. обратился с заявлением в ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в связи с досрочным погашением кредита 18.07.2018, и возврате суммы страховой премии.

Ответом ООО СК "ВТБ Страхование" от 14.11.2018 и ответом от 29.11.2018 ПАО Банк ВТБ Чернову В.А. отказано в возврате страховой премии в виду отсутствия правовых оснований.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п.2).

Как установлено судом, досрочное погашение истцом кредита по кредитному договору не прекратило действие договора страхования жизни до наступления срока, на который он был заключен, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ и договора коллективного страхования N... от 01.02.2017, а также условий по страховому продукту "Финансовый резерв", поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.

Суд первой инстанции также обоснованно исходил из того, что договор страхования не содержит условий о том, что предусмотренная договором страхования страховая сумма при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору обнуляется, что лишило бы истца права на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая, признал доводы истца необоснованными.

С данными выводами суда первой инстанции следует согласиться, поскольку определяемая в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия у страхователя какой-либо кредиторской задолженности и до конца срока действия договора страхования страховая сумма равна 455961 руб, поэтому погашение такой задолженности никоим образом не привело бы к невозможности производства страховой выплаты.

Поскольку заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу абз. 2 п. 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором, либо в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Между тем, такие обстоятельства по делу не установлены.

В апелляционной жалобе представителя истца Чернова В.А.- Шашкова В.В. приводятся доводы о том, что выводы суда являются необоснованными, поскольку по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Заемщик досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Между тем, данные доводы апелляционной жалобы не основаны на условиях договора страхования, который такие условия не содержит. Как правильно установлено судом первой инстанции на основании исследования условий договора страхования, определяемая в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия у страхователя задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, в связи с чем апелляционную жалобу оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу представителя Чернова В.А. - Шашкова В.В. на решение Калининского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 14 мая 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Димитриева

Л.В. Нестерова