Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 августа 2019 г. по делу N 33-34805/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио,

судей фио, фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Останкинского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

"Взыскать с наименование организации в пользу фио сумму неиспользованной страховой премии по договору страхования N 04102354560 СП2.2 от дата в размере сумма.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма",

УСТАНОВИЛА:

адресП. обратился в суд к ответчику наименование организации с иском о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере сумма.

Иск мотивирован тем, что дата между истцом и наименование организации был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составляет сумма. После этого дата был подписан договор купли-продажи автомобиля. При оформлении автокредита банк в принудительном порядке, угрожая отказом, заставил истца застраховать свою жизнь и здоровье, то есть получение автокредита без этой процедуры не представлялось возможным, что подтверждает п. 9 кредитного договора. Таким образом, договор страхования выступает дополнительным обеспечением кредитного договора и без него лишается смысла. Вышеуказанный договор страхования был заключен на период действия кредитного договора, страховая премия оплачена за весь период действия кредитного договора, в сумму кредита включена стоимость страхования жизни и здоровья заемщика. дата кредит и проценты по кредитному договору были досрочно выплачены истцом, после чего он обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате оставшейся страховой суммы на 2019, 2020 гг. дата истец направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования, но ответчик неправомерно отказал в возврате остатка страховой премии. дата истец направил в адрес ответчика запрос о предоставлении справки о сумме оставшейся страховой премии, ответа не поступило. дата истцом повторно был направлен запрос о предоставлении справки о сумме оставшейся страховой премии, ответа не поступило. дата истцом ответчику была направлена досудебная претензия с требованием возвратить неиспользованную страховую премию, ответа на которую не поступило.

Истец фио в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы ответчик наименование организации.

Стороны в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия пришла к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, принимая во внимание изложенное в письменном отзыве истца на апелляционную жалобу, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

При разрешении спора суд установил, что дата между фио и наименование организации был заключен договор N 1129 17-72 купли-продажи автомобиля марки марка автомобиля Santa fe High-tech + Advanced 2.2CRDi 6AT, 2017 года выпуска. Оплата автомобиля по договору купли-продажи была произведена за счет кредитных денежных средств, предоставленных наименование организации, что подтверждается договором о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04102354560 от дата. Общая сумма кредита составила сумма.

Согласно пункту 9 указанного кредитного договора, Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора.

Страхование клиента от несчастных случаев и болезней на весь срок действия кредитного договора было осуществлено наименование организации, что подтверждается договором страхования N 04102354560 СП2.2 от дата.

Сумма страховой премии по договору составила сумма. Срок действия договора страхования был определен периодом в 36 месяцев. Страховая премия составила сумма.

Договор страхования N 04102354560 СП2.2, договор N 1129 17-72 купли-продажи автомобиля, договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04102354560 заключены в один день- дата.

Кредитная задолженность по указанному кредитному договору была истцом досрочно погашена, что подтверждается справкой наименование организации от дата, в которой указано, что общая задолженность фио по кредитному договору N С04102354560 от дата по состоянию на дата перед банком отсутствует.

Поскольку кредит и проценты по кредитному договору были досрочно погашены истцом, он обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате оставшейся страховой премии на 2019, 2020 гг.

дата истец направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования, в удовлетворении которого ответчиком было отказано. Ответчик в своем письменном ответе сообщил, что не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя, предложил продлить действие договора страхования путем отзыва ранее направленного обращения о досрочном отказе от договора страхования, а в случае не направления истцом вышеуказанного обращения договор будет считаться расторгнутым с даты получения ответчиком первоначального обращения об отказе от договора страхования без возврата страховой премии.

дата, дата истец направлял в адрес ответчика запросы о предоставлении справки о сумме оставшейся страховой премии.

дата истец направил ответчику досудебную претензию с требованием возврата неиспользованной страховой премии в размере сумма.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере сумма.

Разрешая спор, суд первой инстанции на основании оценки представленных доказательств, руководствуясь положениями ст.ст. 309,310,314,421,428,934,958 ГК РФ, ст.ст.2,4,9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере сумма.

При этом суд исходил из того, что согласно положениям п.1 ст.958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Суд отметил, что, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования N 04102354560 СП2.2 от дата прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также суд исходил из того, что договор страхования (п.2) предусматривал возможность отказа от договора страхования после начала действия договора страхования с возвратом неиспользованной страховой премии.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об удовлетворении указанных требований, считает доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживающими внимания.

Согласно п. 11 договора страхования, заключенного между сторонами, страховыми случаями по данному договору являются:

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни;

3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

4) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни;

5) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного;

6) потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного;

7) травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП.

Пунктом 12 установлены сроки страхования по каждому страховому случаю.

Пунктом 15 определены размеры страховых сумм по каждому страховому случаю.

Пунктом 18 договора определены размеры страховых выплат при наступлении страхового случая. Из содержания указанного пункта следует, что размер выплат по любому из предусмотренных страховых случаев является постоянным, установлен договором и никак не связан с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, с размером остатка задолженности по кредитному договору.

Согласно п.14 договора выгодоприобретателем по всем страховым случаям является страхователь (истец).

Положениями договора страхования определено, что страхователь, подписывая договор, действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору.

Ссылка в решении на п.2 договора страхования как на условие, которым предусмотрена возможность отказа от договора страхования после начала его действия с возвратом неиспользованной страховой премии, является ошибочной, поскольку в п.2 договора страхования речь идет об отказе от страхования в период охлаждения (пять рабочих дней с даты заключения договора).

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования через год после его заключения.

Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При этом, с данными условиями договора истец ознакомился и согласился.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что постановленное по делу решение суда является незаконным и подлежит отмене.

При отмене решения судебная коллегия на основании п. 2 ст. 328 ГПК РФ считает необходимым принять по делу новое решение, об отказе в удовлетворении исковых требований истца фио к наименование организации о взыскании суммы неиспользованной страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда адрес от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании суммы неиспользованной страховой премии отказать.

Председательствующий

Судьи