Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 августа 2019 г. по делу N 33-14883/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Демяненко О.В,

судей Валиуллина И.И,

Латыповой З.Г,

при секретаре Рахматуллиной А.Р,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Фахрутдинова ФИО9 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в защиту интересов Фахрутдинова Э.С. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.

В обоснование иска истец указал, что 13 декабря 2018 г. между Фахрутдиновым Э.С. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N 1697832-Ф, одновременно с лицевого счета заемщика списана плата за страхование, которая составила 81 334,73 руб. 17 декабря 2018 г. Фахрутдинов Э.С. направил в адрес ответчика заявление об отказе участия в программах страхования и просил вернуть плату в размере 81 334,73 руб. Претензия ответчиком была принята 24 декабря 2018 г, однако оставлена без удовлетворения.

Истец просил суд взыскать с ответчика в пользу Фахрутдинова Э.С. страховую премию в размере 81 334,73 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в равных долях в пользу Фахрутдинова Э.С. и РОО ЗПП "Форт-Юст".

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 апреля 2019 г. исковые требования РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Фахрутдинова Э.С. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей удовлетворены частично. С ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца взыскана страховая премия в размере 81 334,73 руб, компенсация морального вреда в размере 2 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере - 25% в пользу потребителя 20 883,68 руб, и 25% - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ - 20 883,68 руб. В доход местного бюджета с ответчика также взыскана государственная пошлина в размере 2940,04 руб.

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в том числе, рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Определением от 30 июля 2019 г. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с тем, что дело рассмотрено в отсутствие надлежащего извещения ответчика ООО "Русфинанс Банк".

Представитель общественной организации защиты прав потребителей Самохин В.Г. в судебном заседании полностью поддержал исковые требования.

Представитель ООО "Русфинансбанк" Каноников Э.С, участвовавший в судебном заседании в режиме видеоконференц-связи, просил в иске отказать в полном объеме.

Рассмотрев дело без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, судебная коллегия полагает исковые требования РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Фахрутдинова Э.С. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 13 декабря 2018 г. между Фахрутдиновым Э.С. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N...

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита N... -Ф, сумма кредита составила 645 513,73 руб. (п. 1), сроком на 36 месяцев (п. 2) под 11,80% годовых (п. 4), размер ежемесячного платежа составляет 9 950 руб. (п. 6).

Пунктом 9.1.4 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Согласно уведомлению от 13 декабря 2018 г. на основании добровольного заявления заемщика от 13 декабря 2018 г. о согласии быть застрахованным ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", заемщик является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Исходя из этого, договор страхования содержит условия о перечислении страховой премии в размере 81 334,73 руб.

Согласно заявлению Фахрутдинова Э.С. от 13 декабря 2018 г, он осведомлен о том, что в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении Фахрутдинова Э.С. может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требования о страховой выплате.

Также Фахрутдинов Э.С. уведомлен, что договор страхования, в период его действия в отношении застрахованного лица может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.

17 декабря 2018 г. Фахрутдиновым Э.С. направлено в адрес ответчика уведомление об отказе от договора коллективного страхования от 13 декабря 2018 г. с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в рамках кредитного договора N... -Ф от 13 декабря 2018 г. с ООО "Русфинанс Банк".

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям к порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Фахрутдинов Э.С. отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней, в связи с чем, данный договор прекратил свое действие ввиду подачи страхователем письменного заявления о досрочном прекращении договора.

Судебная коллегия, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, оценив установленные по делу фактические данные, учитывая, что Фахрутдинов Э.С. отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, приходит к выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца страховой премии в сумме 81 334 руб. 73 коп.

Довод ответчика о том, что по договору страхования ООО "Русфинанс Банк" является не страховщиком, а страхователем в связи с чем на него не распространяется Указание Банка России, является необоснованным.

Страховая премия включена в сумму кредита, а списание указанной суммы подтверждается выпиской по лицевому счету. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Договору страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Договору страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании.

Таким образом, в заявлении истца в качестве получателя данных денежных средств указан ООО "Русфинанс Банк", страховая премия по данному договору составила 81 334,73 руб, и была включена в стоимость кредита, в связи с чем, требования заявлены истцом к банку, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию штраф с ответчика в размере 41 667,36 руб. ((81 334,73 руб. +2 000 руб.) * 50%), из которых 20 833,68 руб. следует взыскать в пользу Фахрутдинова Э.С, 20 833,68 руб. - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2940,04 руб.

Поскольку судом первой инстанции были нарушены нормы процессуального права, решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 апреля 2019 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Фахрутдинова ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Фахрутдинова ФИО11 страховую премию в размере 81 334 руб. 73 коп, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 883 руб. 68 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф 20 883 руб. 68 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину 2940 руб. 04 коп.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Ф.М. Ибрагимова