Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2019 г. по делу N 33-16382/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А,

судей: Абдрахмановой Э.Я,

Булгаковой З.И,

при секретаре Рахматуллине И.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования ЛММ к ПАО ВТБ (о защите прав потребителя), удовлетворить частично.

Признать решение ПАО ВТБ по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору N... от дата до 18% годовых недействительным.

Взыскать с ПАО ВТБ в пользу ЛММ расходы по уплате услуг представителя в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ЛММ к ПАО ВТБ о предоставлении нового графика платежей по ставке 10,90% годовых на сумму кредита по кредитному договору N... от дата в размере с момента заключения кредитного договора и до полного его исполнения - отказать.

Заслушав доклад судьи Абдрахмановой Э.Я, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЛММ обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование иска истец указал, что дата между сторонами заключен кредитный договор N... по условиям которого Потребителю предоставлен кредит в размере 1215000 руб. под 10,90% годовых. При заключении кредитного соглашения одним из обязательных условий установлена обязанность заключения заемщиком договора страхования жизни. Между тем, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 109350 руб. Отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении данного кредитного договора. Согласно п. 4.1. кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Согласно п. 4.2. кредитного договора базовая процентная ставка 18%. При этом в данном кредитном договоре не оговаривается, что в случае отказа от добровольного договора страхования процентная ставка по кредитному договору будет увеличена. Предоставленные на подпись документы он подписал не читая. Устно было разъяснено, что страховая премия составит 109350 руб, которые будут удержаны при получении суммы кредита. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У истца, как заемщика, не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования.

Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.

дата истец обратился к ответчику с претензией с требованием в течение 10 дней выплатить денежные средства уплаченную за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Претензионные требования ответчик удовлетворил, но при этом увеличил процентную ставку с дата с 10,90% годовых до 18% годовых.

На основании изложенного, истец просил суд признать решение Банк ВТБ (ПАО) о повышении процентной ставки по кредитному договору N... от дата до 18% годовых недействительным, пункты как не соответствующие п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 936 ГК РФ и иным банковским документам, регламентирующих порядок страхования здоровья и жизни. Обязать ответчика, Банк ВТБ (ПАО) предоставить новый график платежей по ставке 10,90% годовых на сумму кредита по кредитному договору N... от дата в размере с момента заключения данного кредитного договора и до полного его исполнения.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, Банк ВТБ (ПАО) в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывают, что увеличения процентной ставки Банком в одностороннем порядке не производилось, расторгнув договор страхования жизни, истец по согласованию сторон утратил право на получение предусмотренного п. 4.1, п. 26 кредитного договора дисконта. Нет данных, что новый полис предоставлялся кредитору на рассмотрение. Также указано, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

На апелляционную жалобу Банк ВТБ (ПАО) от ЛММ поступили возражения, в которых он просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Банк ВТБ (ПАО) - РЕИ, ЛММ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В п.п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда соответствует не в полной мере.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ЛММ был заключен кредитный договор N.., в соответствии с которым ЛММ получил кредит в сумме 1215000 руб. сроком до дата включительно, под 10,9% годовых (л.д. 7 - 12).

Из представленного графика погашения кредита и уплаты процентов усматривается, что ежемесячный платеж составляет 26356 руб, общая сумма погашения 1581313,21 руб, из них сумма платежа в погашение основного долга 1215000 руб, сумма платежа в погашение процентов в размере 366313,21 руб. (л.д. 14 - 15).

дата между ЛММ и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, выдан полис Финансовый резерв N... Общая страховая премия 109350 руб. (л.д. 18)

Страховая премия в размере 109350 руб. была списана с лицевого счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20 - 30).

В последующем данная сумма возвращена истцу по заявлению, что не оспаривается сторонами.

Поскольку, истцу возвращена страховая премия в размере 109350 руб. по его заявлению, истцу по кредитному договору от дата с дата установлена процентная ставка в размере 18% годовых, что подтверждается графиком платежей.

Из представленного графика погашения по договору N... по состоянию на дата с дата установлена процентная ставка 18%, ежемесячный платеж 30798,67 руб, общая сумма погашения 1831060,34 руб, из них сумма платежа в погашение основного долга 1215000 руб, сумма платежа в погашение процентов - 616060,34 руб. (л.д. 16 - 17).

Рассматривая исковые требования ЛММ и частично их удовлетворяя, суд первой инстанции исходил из того, что условия предоставления потребительских кредитов не содержит условий для изменения кредитного договора банком в одностороннем порядке, то есть увеличение процентной ставки, а также увеличения уплаты процентов с 366313,21 руб. до 616060,34 руб, а ответчиком такие доказательства не представлены, в связи с чем суд первой инстанции указал, что у ответчика отсутствовали основания для изменения кредитного договора в одностороннем порядке в виде увеличения процентной ставки до 18%, а также увеличения уплаты процентов с 366313,21 руб. до 616060,34 руб.

Между тем, судебная коллегия с указанными выводами согласиться не может на основании следующего.

В п. 4.1 Индивидуальных условий N... от дата указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий N... от дата для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями N... от дата заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем был включен в программу страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" посредством оформления полиса страхования N.., с указанием срока страхования с 00 ч. 0 мин. дата по 23 ч. 59 мин. дата, страховая сумма составила 1215000 руб, страховая премия 109350 руб. (л.д. 18).

Из Анкеты-Заявления ЛММ от дата следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе (л.д. 34 - 36).

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании распоряжения ЛММ

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных ЛММ, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ЛММ располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ЛММ добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту.

Условия кредитного договора в оспариваемой его части не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя.

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований, в связи с чем решение суда подлежит отмене в части признания решения Банка ВТБ (ПАО) по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору недействительным с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ЛММ к Банк ВТБ (ПАО) о признании решения ПАО ВТБ по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору N... от дата до 18% годовых недействительным.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, установлено не было, то решение суда первой инстанции также подлежит отмене в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 3000 руб.

В остальной части решение суда следует признать законным и обоснованным, так как оно основано на установленных по делу обстоятельствах дела и принято с правильным применением норм материального права и с соблюдением норм процессуального права.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части признания решения ПАО ВТБ по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору недействительным и взыскании расходов по уплате услуг представителя.

В отмененной части принять новое решение.

В удовлетворении части исковых требований ЛММ к ПАО ВТБ о признании решения ПАО ВТБ по своему усмотрению в одностороннем порядке повышения процентной ставки по кредитному договору N... от дата до 18% годовых недействительным и взыскании с ПАО ВТБ в пользу ЛММ расходов по уплате услуг представителя в размере 3 000 руб. - отказать.

В остиальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий А.А. Ткачева

Судьи Э.Я. Абдрахманова

З.И. Булгакова

Справка: судья Сосновцева С.Ю.