Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2019 г. по делу N 33-17076/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Ткачевой А.А,

судей: Абдрахмановой Э.Я,

Галяутдиновой Л.Р,

при ведении протокола помощником судьи Хусаиновой Л.Д,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования ПНА к АО "Россельхозбанк", о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитное Соглашение N... от дата заключенное между ПНА и АО "Россельхозбанк"

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу ПНА незаконно удержанные проценты 55 553,88 руб, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, сумму штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 27 776,94 рублей, расходы за составление искового заявления в размере 4 000 руб, расходы за составление претензии в размере 3000 руб.

Обязать АО "Россельхозбанк" передать данные в Бюро Кредитных историй о полном досрочном погашении задолженности дата. по соглашению N...

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в доход бюджета городского округа город Стерлитамак Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1866,62 рубль.

Заслушав доклад судьи Абдрахмановой Э.Я, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПНА обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что дата между ней и АО "Россельхозбанк" было подписано соглашение N.., согласно которого, ПНА взяла на себя кредитные обязательства в размере 500000 руб. В течение 18 месяцев ПНА своевременно исполняла обязательства по данному кредитному договору (соглашению). дата ПАО "Сбербанк" была перечислена сумма в размере 318433,05 руб. в счет полного досрочного погашения данного кредита на счет ответчика. Ответчик свои обязательства не выполнил, кредитный договор не закрыл. Далее в течение тринадцати месяцев АО "Россельхозбанк" продолжал погашать обязательства по договору, за счет средств на счете. После получения претензии истца, ответчик ответил отказом.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу суммы незаконно удержанных процентов по кредитному договору в размере 55553,88 руб, расходы по оплате услуг представителя на составление претензии 3000 руб, на составление искового заявления 4000 руб, компенсацию морального вреда 20000 руб, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, АО "Россельхозбанк" в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывают, что заявление истца о досрочном возврате кредита на дату дата не было подано. Заявление поступило в банк лишь дата, при этом была указана сумма, подлежащая к списанию в размере 175000 руб. На счет ПНА дата поступила сумма в размере 2840 руб, других поступлений не было. Таким образом, полагают, что судом первой инстанции не было принято во внимание что, сумма удержанных процентов в размере 55553,88 руб. не была внесена истцом сверх 318433,05 руб, внесенных ранее, в связи с чем, не могла быть взыскана с банка.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПНА - ВВА, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем указанным требованиям обжалуемое решение суда не соответствует.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между ПНА и АО "Россельхозбанк" дата было заключено Соглашение N... ПНА были приняты обязательства по возврату полученного кредита в размере 500000 руб. и уплаты процентов в размере 19,5% годовых на сумму кредита, в соответствии с условиями Соглашения, со сроком возврата кредита - не позднее дата (л.д. 16 - 19).

дата истцом путем рефинансирования кредита АО "Россельхозбанк" была перечислена сумма в размере 318433,05 руб, что подтверждается платежным поручением N... от дата (л.д. 15).

дата ответчику направлено требование о расторжении кредитного договора и возврате суммы незаконно удержанных процентов в размере 55553,88 руб, ссылаясь на то, что кредитный договор был погашен полностью дата, на которое АО "Российский сельскохозяйственный банк" письмом от дата исх. N... указал, что оснований для удовлетворения требований не имеется (л.д. 14).

Рассматривая исковые требования ПНА и частично их удовлетворяя, суд первой инстанции исходил из того, что стороны при заключении кредитного договора дата пришли к соглашению, что заемщик в соответствии с п. 7.2 кредитного договора, при досрочном, частичном досрочном возврате кредита, возможные варианты заявления о досрочном погашении определяет лично, в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором, в связи с чем АО "Россельхозбанк" нарушило право истца на досрочное погашение кредитного Соглашения, что предполагает право истца требовать от ответчика полного возмещения ущерба.Между тем, судебная коллегия с указанными выводами согласиться не может на основании следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из п. 7.1. Соглашения от дата N... индивидуальных условий кредитования следует, что после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. В п. 7.2 указано, что после осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, после осуществления частичного досрочного возврата размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исход из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в Правилах. Возможные варианты (способы) определяются заёмщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

Исходя из п. 2.2. и п. 2.3 указанного Соглашения, подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщиком к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" (далее - Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Подписание настоящего Соглашения заемщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Исходя из положений п. п. 4.6, 4.6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный", утв. Приказом ОАО "Россельхозбанк" от дата N... -ОД, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). В целях досрочного погашения кредита заемщик/представитель заемщиков направляет кредитору (нарочно, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита по форме Банка (л.д. 46 - 50).

Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа (п. 4.6.2, 4.6.3 Правил.

В силу п. 4.6.4 указанных Правил заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком в заявлении на досрочный возврат кредита (в том числе с учетом причитающихся процентов по дату погашения кредита в полном объеме), то досрочный возврат не производится.

Судебной коллегией установлено, что истец ПНА в нарушении указанных пунктов Правил, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Соглашения, не обратилась к ответчику с заявлением о досрочном возврате кредитных средств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подписав Соглашение на предоставление кредита, истец подтвердила свое ознакомление с Правилами кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, а значит, была уведомлена об условиях досрочного погашения кредита, содержащихся в пунктах 4.6 - 4.6.4 Правил и предусматривающих обязательное письменное уведомление банка о намерении досрочно погасить кредит.

Между тем, допустимых доказательств обращения истца в письменной форме к ответчику в целях досрочного погашения кредита кроме даты дата, а также отказа банка в принятии такого письменного обращения истца ранее даты дата, в материалы дела не представлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

Судебная коллегия считает, что имея намерение досрочно погасить кредит и будучи осведомленной об указанных условиях кредитного договора, истец не была лишена возможности направить банку письменное заявление о досрочном погашении кредита посредством почтовой и электронной связи, нарочно предусматривающей оставление письменных доказательств такого обращения истца в банк.

Кроме того, исходя из расчета задолженности по кредитному Соглашению, представленного ответчиком следует, что на дату внесения истцом денежных средств в счет полного досрочного погашения кредитной задолженности на дата в размере 318433,05 руб, задолженность ПНА перед АО "Россельхозбанк" составляла 319109 руб, то есть сумма, внесенная истцом в счет полного досрочного погашения задолженности, согласно условиям Правил являлась недостаточной, в связи с чем досрочное списание денежных средств банком произведено не было.

С учетом изложенного, поскольку истцом не направлялось заявление о досрочном погашении кредитной задолженности дата ответчику, сумма, внесенная истцом с счет полного досрочного погашения задолженности была недостаточной, банком обоснованно списывались ежемесячные платежи по погашению основного долга и процентов по заключенному между сторонами Соглашению.

Учитывая изложенное, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене ввиду нарушения требований статьи 330 ГПК РФ - неправильного применения норм материального права, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований как в части основного требования о расторжении кредитного Соглашения N... от дата, заключенного между ПНА и АО "Россельхозбанк", так и в части производных - о взыскании с ответчика в пользу истца незаконно удержанных процентов в размере 55553,88 руб, компенсации морального вреда, суммы штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ПНА к АО "Россельхозбанк"" о защите прав потребителей - отказать.

Председательствующий А.А. Ткачева

Судьи Э.Я. Абдрахманова

Л.Р. Галяутдинова

Справка: судья Амиров Д.П.