Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Усмановой Р.Р,
членов президиума Латыповой З.У, Канбекова И.З,
Гадиева И.С, Гафаровой Л.Ф,
Писаревой Т.Г.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
Сахибгареевым М.Ф.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Чернова Геннадия Юрьевича к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" о защите прав потребителя, по поступившей 17 июня 2019 года кассационной жалобе публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" на решение мирового судьи судебного участка N 4 по г. Стерлитамаку Республики Башкортостан от 17 августа 2018 года, апелляционное определение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Масагутова Б.Ф, выслушав объяснения представителя публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" ФИО2, поддержавшую доводы кассационной жалобы, представителя региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ФИО3, возражавшей против доводов кассационной жалобы, президиум Верховного Суда Республики Башкортостан
УСТАНОВИЛ:
региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту - РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан) в интересах Чернова Г.Ю. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (далее по тексту - ПАО "Промсвязьбанк") о защите прав потребителя, в обоснование указала, что 14 января 2016 года между Черновым Г.Ю. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 500 000 руб. сроком на 36 месяцев по 24,696 % годовых. Из суммы кредита банк списал комиссию в размере 33 538,64 руб. за участие в программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между банком и АО "СОГАЗ", является ПАО "Промсвязьбанк". Задолженность по кредитному договору полностью погашена 29 июня 2017 года. 01 марта 2018 года заёмщик направил в ПАО "Промсвязьбанк" и АО "СОГАЗ" заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с полным погашением кредитных обязательств. 13 марта 2018 года от банка получен ответ об отказе в удовлетворении требований. Истец полагает, что, исходя из условий договора, размер страховой суммы, причитающейся заёмщику, равен фактическому остатку кредитной задолженности, следовательно, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей заёмщика по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю. Кредитный договор прекратил своё существование, возможность наступления страхового случая отпала, страхователь утратил право на получение страховой выплаты.
Истец просил признать прекратившим действие договора страхования по программе добровольного страхования "Защита заемщика" в отношении Чернова Г.Ю, заключенного 16 января 2016 года; взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Чернова Г.Ю. плату за страхование за неиспользованный период в размере 17 703,94 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением мирового судьи судебного участка N 4 по г. Стерлитамаку Республики Башкортостан от 17 августа 2018 года, оставленным без изменения апелляционным определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года, постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чернова Геннадия Юрьевича к ПАО "Промсвязьбанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Чернова Геннадия Юрьевича сумму платы за страхование за неиспользованный период в размере 17 703,94 руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 4 675,98 руб, всего: 23 379,92 руб.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" госпошлину в местный бюджет в размере 1 008,16 руб.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Региональной общественной организации прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 4 675, 98 руб.
В кассационной жалобе представителя ПАО "Промсвязьбанк" ФИО2 ставится вопрос об отмене судебных актов ввиду их незаконности и необоснованности. Указывается, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является иным основанием, чем страховой случай, для прекращения договора страхования. Погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращение возможности наступления страхового случая, так как установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания либо смерть застрахованного лица может наступить и после погашения кредитной задолженности. Также ссылается на то, что суд исказил смысл пункта 9 Условий программы добровольного страхования "Защита заёмщика", где указано, что страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности клиента по кредитному договору на дату заключения договора. В случае, если осуществляется погашение кредитной задолженности, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности клиента по кредитному договору, который существовал до момента её погашения. Страховая сумма является фиксированной и не подлежит уменьшению по мере погашения кредитной задолженности. Неверное определение срока действия страхования фактически влечёт неосновательное обогащение на стороне истца.
Дело по кассационной жалобе истребовано судьей Верховного Суда Республики Башкортостан.
Определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Масагутова Б.Ф. от 20 августа 2019 года кассационная жалоба с гражданским делом переданы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиума Верховного Суда Республики Башкортостан.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом.
На основании статьи 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации президиум считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан, рассмотрев гражданское дело в кассационном порядке, обсудив доводы кассационной жалобы, возражения на неё, находит кассационную жалобу обоснованной.
В соответствии со статьёй 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и физические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу пункта 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.
В соответствии со статьёй 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 14 января 2016 года между Черновым Г.Ю. и ПАО "Промсвязьбанк" заключен договор потребительского кредита на сумму 500 000 руб. сроком на 36 месяцев по 24,696 % годовых (л.д. 13-19).
16 января 2016 года Чернов Г.Ю. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" со страховой организацией АО "СОГАЗ", в соответствии с которым срок страхования заканчивается 14 декабря 2018 года, страховая сумма установлена в размере 500 680,33 руб, размер комиссии за услуги, оказанные банком по договору, составляет 33 538,64 руб, сумма страховой премии - 3 505,32 руб. (л.д. 31-33).
Во исполнение обязательств по вышеуказанным договорам банк перечислил денежные средства на текущий счет клиента, что подтверждается платежным поручением от 16 января 2016 года (л.д. 11).
Согласно справке ПАО "Промсвязьбанк" по состоянию на 29 июня 2017 года задолженность Чернова Г.Ю. по кредитному договору полностью погашена (л.д. 10).
Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции сослался на то, что истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, размер страховой суммы равен фактическому остатку задолженности клиента по кредитному договору, и у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю. Истец больше не является заемщиком, кредитный договор прекратил свое существование, цель поставленная в условии страхования не может быть достигнута, в связи с отсутствием долга.
Суд апелляционной инстанции согласился с выводами мирового судьи.
Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан считает, что решение мирового судьи судебного участка N 4 по г. Стерлитамаку Республики Башкортостан от 17 августа 2018 года, апелляционное определение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года вынесены с существенным нарушением норм материального и процессуального права, в связи с чем подлежат отмене.
На основании пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом п
