Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04 сентября 2019 г. по делу N 33-20772/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Князевой О.Е.

судей

Мелешко Н.В, Ильинской Л.В.

при секретаре

Монгуш С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Яковлевой О. А. на решение Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 08 мая 2019 года по гражданскому делу N 2-388/2019 по иску Яковлевой О. А. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", Обществу с ограниченной ответственностью "СК Сбербанк Страхование" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Князевой О.Е, объяснения истца Яковлевой О.А. и ее представителя Синицыной И.Ю, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Яковлева О.А. обратилась в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "СК Сбербанк Страхование" (далее - ООО "СК Сбербанк Страхование"), Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России"), уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просила взыскать с ПАО "Сбербанк России" денежные средства в размере 75 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф; взыскать с ООО "СК "Сбербанк Страхование" и ПАО "Сбербанк России" денежные средства в размере 260 887 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен договор банковского счета с предоставлением карты. В период с 03 апреля 2017 года по 05 апреля 2017 года со счета истца были похищены денежные средства в размере 74 970 рублей. 19 апреля 2017 года истец заключила договор банковского вклада на сумме 1 000 000 рублей, одновременно оформив договор страхования банковского вклада. В период с 06 ноября 2017 года по 23 декабря 2017 года со вклада истца были вновь похищены денежные средства путем перевода на счета других лиц. Истец обратилась в ООО "СК "Сбербанк Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик в выплате отказал.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 08 мая 2019 года в удовлетворении исковых требований Яковлевой О.А. отказано.

Не согласившись с решением суда, Яковлева О.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить как постановленное при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, основанное на неправильном применении норм материального права. Просила принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представители ПАО "Сбербанк России", ООО "СК "Сбербанк Страхование" не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, согласно требованиям статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося истца и ее представителя, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (абзац первый пункта 3 данной статьи).

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Яковлева О.А. является владельцем счета и держателем карты в ПАО "Сбербанк России". 19 апреля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и Яковлевой О.А. заключен договор о вкладе "Управляй", сумма вклада составила 1 000 000 рублей.

21 апреля 2010 года в банке на имя Яковлевой О.А. открыт счет *** N... и к нему выпущена карта N...

23 сентября 2013 года карта N... перевыпущена на карту MAES7110, которая 10 апреля 2017 года перевыпущена на карту N.., которая, в свою очередь, перевыпущена на карту N...

В соответствии с пунктом 2.12 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия использования), расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты.

Согласно пункту 2.14 Условий использования, держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользователя, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/одноразовых паролей.

В соответствии с пунктом 2.22 Условий использования, в случае совершения операций с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя, держатель должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя не позднее дня, следующего за днем получения от банка SMS-сообщения о совершении операции (т. 2 л.д. 59).

Согласно пункту 6.2 Условий использования, банк осуществляет отправку SMS-сообщений по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги "Мобильный банк".

Согласно пункту 10.10 Условий использования, подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании заявления на подключение к услуге.

Согласно пункту 11.1 Условий использования, система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка.

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операций в системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 11.7 Условий использования).

При этом, постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (пункт 11.8 Условий использования).

Согласно пункту 11.17.2 Условий использования, банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Между ООО "СК "Сбербанк Страхование" и Яковлевой О.А. 19 апреля 2017 года заключен договор страхования (полис страхования "Защита средств на банковских картах").

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты или повреждения застрахованной банковской карты, а также с риском утраты денежных средств на счете держателя основной банковской карты или наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты в банкомате по застрахованной банковской карте.

Застрахованными банковскими картами, в связи с использованием которых осуществляется страхование по полису, являются все банковские карты (основные и дополнительные), эмитированные ПАО Сбербанк и привязанные к счетам страхователя в ПАО Сбербанк.

Страховая сумма по договору страхования составляет 40 000 рублей, страхование распространяется на события, предусмотренные полисом в качестве страховых случаев, произошедшие с 00 часов 00 минут с пятнадцатого календарного дня, следующего за днем оплаты страховой премии, и действует один год.

Страховая премия оплачена истцом 19 апреля 2017 года.

Согласно пункту 7.1 договора страхования, страховыми случаями являются следующие страховые риски:

7.1.1. Утрата застрахованной банковской карты вследствие

7.1.1.1. Хищения путем кражи, грабежа или разбоя.

7.1.1.2. Случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.

7.1.1.3. Неисправной работы банкомата;7.1.2. Несанкционированное списание денежных средств со счета держателя застрахованной банковской карты с использованием застрахованной банковской карты, указанной в полисе, путем:

7.1.2.1. Получения третьими лицами наличных денежных средств с использованием застрахованной банковской карты из банкомата со счета страхователя (выгодоприобретателя), когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя застрахованной банковской карты или его близких держатель застрахованной банковской карты был вынужден передать третьим лицам свою застрахованную банковскую карту, указанную в договоре страхования, и сообщить третьим лицам ПИН-код застрахованной банковской карты;

7.1.2.2. Получения третьими лицами наличных денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) в отделении банка с использованием застрахованной банковской карты с копированием подписи держателя застрахованной банковской карты на платежных документах (слипе, чеке) при условии корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или ПИН-кодом;

7.1.2.3. Перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами:

- используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства (за покупки, работы, услуги);

- используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную у ее держателя мошенническим путем (используя в т.ч. фишинг, скимминг);

- посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной застрахованной банковской карты;

7.1.2.4. Использования третьими лицами застрахованной банковской карты для осуществления платежей с использованием кода проверки подлинности карты (CVV2/CVC2) в результате ее хищения у держателя застрахованной банковской карты следствие грабежа или разбоя;

7.1.3. Хищение у держателя застрахованной банковской карты наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты в банкомате по застрахованной банковской карте, если такое хищение совершено путем разбоя или грабежа и имело место не позднее 2 часов с момента снятия денежных средств.

В период с 03 апреля 2017 года по 05 апреля 2017 года в сети интернет совершены операции по карте N... по списанию денежных средств на общую сумму 74 970 рублей.

В период с 06 ноября 2017 года по 23 декабря 2017 года в сети интернет были совершены операции по карте N... на общую сумму 249 890 рублей 23 копейки.

Кроме того, в период с 06 ноября 2017 года по 23 декабря 2017 года с использованием личного кабинета системы "Сбербанк Онлайн" были совершены операции по переводу денежных средств со счета "Управляй" на банковскую карту N... в сумме 280 500 рублей, в этот же период с использованием устройств самообслуживания банка были совершены операции по переводу денежных средств со счета "Управляй" на банковскую карту N... на сумму 165 000 рублей.

Оспариваемые операции были совершены в сети Интернет, при проведении данных операций были использованы реквизиты карты истца, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на мобильный номер + N...

Данный телефонный номер принадлежит АЕЮ

Согласно пояснениям истца, АЕЮ является ее дочерью, данный телефонный номер зарегистрирован на дочь, но используется истцом.

В период совершения спорных операций истец также самостоятельно совершала операции по банковской карте, в частности, оплату коммунальных услуг.

Согласно детализации по телефонному номеру + N.., в период совершения спорных операций на телефонный номер истца приходили СМС-сообщения от ПАО "Сбербанк России" с номера 900.

Также, из детализации СМС-сообщений усматривается, что в период с 06 апреля 2017 года по 07 апреля 2017 года клиенту отказано в проведении операций по списанию денежных средств.

Постановлением Следователя СУ УМВД России по Калининскому району Санкт-Петербурга от 23 октября 2018 года возбуждено уголовное дело N... на основании заявления истца от 11 января 2018 года о совершении в отношении мошеннических действий неустановленным лицом. Постановлением от 23 октября 2018 года Яковлева О.А. признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Отказывая Яковлевой О.А. в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что для выполнения оспариваемых операций требовались реквизиты банковской карты, для подтверждения операций банк направлял на принадлежащий истцу номер СМС-сообщения с одноразовыми паролями и сведениями о совершаемой операции, одноразовые пароли приравниваются к собственноручной подписи клиента, суд полагает, что у ПАО "Сбербанк России" не имелось оснований для отказа в выполнении полученного от истца поручения по переводу денежных средств, а также списание денежных средств со счета истца в указанный период не подпадает под перечень страховых случаев, перечисленных в договоре страхования.

Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства списание денежных средств в размере 75 000 рублей, поскольку доказательств списания денежных средств в указанной сумме в период с 06 апреля 2017 года по 07 апреля 2017 года истцом не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции не повторяя их мотивов, поскольку они основаны на правильном применении приведенных норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В соответствии с пунктами 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 указанного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 2.10 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 3.3. вышеназванного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно пункту 11.17.2 Условий использования, банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Обращаясь в ПАО "Сбербанк России" с заявлением об открытии вклада, истец был ознакомлена с условиями и согласна с ними.

Таким образом, учитывая, что спорная операция были осуществлена до обращения истца в банк с заявлением о несанкционированном списании денежных средств с ее счета, ответственность за совершение данных операций лежит на истце.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, а также того, что до совершения оспариваемой операции истец обращался в банк с заявлением о блокировании карточного счета, либо, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, истцом суду не представлено.

Учитывая обстоятельства данного дела, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у банка не было оснований считать проведенные по банковской карте истца операции незаконными, поскольку Банк исполнял распоряжения владельца карты Яковлевой О.А. на совершение операции в полном соответствии с условиями договора, в связи с чем, суд обоснованно и правомерно отказал в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и повторяют изложенную ранее заявителем позицию, которая была предметом исследования и оценки суда и была им правомерно отвергнута. Оснований для иной оценки исследованных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Иных доводов, которые имели бы юридическое значение для правильного разрешения спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

Руководствуясь положениями статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 08 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Яковлевой О. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: