Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 26 августа 2019 г. по делу N 33-3171/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Урмаевой Т.А.

судей коллегии Базарова В.Н. и Мирзаевой И.И.

при секретаре Ефремовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мантушкиной Инны Владимировны к Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании случая страховым, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца Мантушкиной И.В. - Золотарева Д.А. на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 29 мая 2019 г, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Базарова В.Н, ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу "ВСК" в котором

просил признать смерть Матушкина В.М, наступившую 19.12.2016 г..страховым случаем; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Исковые требования мотивированы тем, что 31.08.2016г. между САО "ВСК" и Матушкиным В.М. был заключен договор страхования N... на условиях добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В связи с наступлением страхового случая - смертью Мантушкина В.М. в результате заболевания в период страхования супруга Мантушкина В.М.- Мантушкина И.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Уведомлением от 10.11.2017г. N 429 в осуществлении страховой выплаты отказано со ссылкой на то, что договором страхования смерть застрахованного в результате заболевания в качестве страхового случая не предусмотрена, поскольку в соответствии с договором страховым случаем является смерть застрахованного вследствие несчастного случая в результате ДТП. Не согласившись с позицией страховой компании, Мантушкина обратилась с жалобой в отдел защиты прав потребителей Центрального банка РФ в порядке финансового страхового надзора. Согласно заключению от 04.04.2018г. установлено, что представленные по страховому событию документы свидетельствуют о явной причинно-следственной связи между произошедшим 15.12.2016г. ДТП и смертью страхователя Мантушкина В.М. Несчастный случай, произошедший с застрахованным в результате ДТП в соответствии с договором страхования, влечет признание его страховым, в связи с чем, отказ страховой компании неправомерен. Более того в тексте договора присутствует указание на применение Правил страховщика N 168, а также имеется запись о получении Матушкиным правил N 168, в связи с чем в порядке п. 1,2 ст. 943 ГК РФ правила являются стандартными правилами страхования страховщика и обязательны для последнего.

Из договора страхования следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с п.2.3.5 Правил N 168 в качестве страхового риска поименована смерть застрахованного в результате заболевания, при наступлении которой в силу п. 2.3 Правил N 168 осуществляется страхование, при условии, что данный страховой риск был включен по соглашению сторон в договор страхования (полис). На основании материалов страхового дела установлено, что страховой риск в виде наступления смерти застрахованного в результате болезни включен в договор страхования по соглашению сторон в порядке, предусмотренном в п.2.3, п.2.3.5 Правил N 168.

В судебном заседании истец Мантушкина И.В, являющаяся законным представителем третьего лица Мантушкина В.В. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что ее супруг никогда не страдал сосудистыми заболеваниями, на лечении не находился. У него была инвалидность, отсутствовала нога, носил протез. Считает, что отказ страховой компании неправомерен. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца Золотарев Д.А. исковые требования поддержал в полном объеме. Дал пояснения так, как они указаны в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в том случае, если в правилах страхования указаны страховые риски, то все указанные риски распространяются на правоотношения сторон договора страхования. Поскольку смерть Мантушкина наступила в результате болезни в период действия договора страхования, то наступил страховой случай, и отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является незаконным.

Представитель ответчика САО "ВСК" Толстоухова И.В. возражала против удовлетворения заявленных требований.

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ постановилприведенное выше решение.

Представитель истца Мантушкиной И.В. - Золотарев Д.А, оспаривая законность принятого решения суда, в апелляционной жалобе просит о его отмене. Указывает, что п. 2.3.5 Правил страховщика N 168 обязательных для страховщика указан страховой риск - смерть застрахованного в результате болезни, однако суд ошибочно посчитал данное условие не согласованным сторонами. Поскольку событие смерти в результате заболевания согласовано дважды - в объекте страхования и приведено в титульном разделе договора, по мнению апеллянта, не имеет существенного правового значения тот факт, что смерть застрахованного в результате болезни поименована в графе объекта страхования с указанием соответствующего страхового риска, а не в графе перечня страховых случаев.

В заседании судебной коллегии истец Мантушкина И.В, Золотарев Д.А. доводы апелляционной жалобы поддержали в полном объеме.

Представитель САО "ВСК" Толстоухова И.В. с доводами жалобы не согласилась, просил решение суда оставить без изменения.

На основании положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представлении.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как следует из материалов дела и судом первой инстанции установлено, 31.08.2016г. между САО "ВСК" и Мантушкиным Виктором Максимовичем был заключен договор страхования, страховой полис N 16840NB 000165.

Договор заключен на условиях Правил N 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней САО "ВСК" (в редакции от 16.12.2013г.)

По условиям договора выгодоприобретателями являются - наследники по закону в случае смерти застрахованного лица.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования с 00 час. 06.09.2016г. по 24 час. 05.09.2017г.

Мантушкиным В.М. внесена страховая премия в размере 1000 руб, страховая сумма по договору составила 500 000 руб.

Согласно условиям договора, сторонами согласованы следующие страховые случаи:

1. Причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая в результате дорожно - транспортного происшествия, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного

2. Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая в результате ДТП, происшедшего с застрахованным в период страхования;

3. Смерть застрахованного лица, вследствие несчастного случая в результате ДТП, происшедшего с застрахованным в период страхования.

Условия договора согласованы, экземпляр Правил N 168 добровольного страхования от несчастных случаем и болезней страхователь Мантушкин В.М. получил, что подтверждается подписью Мантушкина В.М. в договоре, и не оспаривается сторонами.

19.12.2016г. Манутшкин В.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии 1-АЖ N 769706 от 23.12.2016г.

Из заключения патологоанатомического исследования N 199 Мантушкина В.М. следует, что причиной смерти следует считать внутримозговое кровоизлияние с формированием гематомы 15,5x8 см. в правом полушарии, осложненное отеком головного мозга с вклиниванием и ущемлением миндалин мозжечка в большое затылочное отверстие.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии... от 20.12.2016г. смерть произошла от заболевания, причина смерти: тромбоэмболия легочной артерии, тромбоз глубоких вен нижних конечностей, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное.

Также судом установлено, что 15.12.2016г. на 4 км. автодороги Р-258- подъезд к с.Гурульба произошло дорожно - транспортное происшествие (съезд с проезжей части) автомобиля марки "Лада -2190682 государственный регистрационный знак А 609 КУ 03 РУС под управлением Мантушкина В.М.

По данному факту инспектором ДПС ОГИБДД ОМВД РФ по Иволгинскому району РБ Раднаевым А.И. 15.12.2016г. возбуждено дело об административном правонарушении.

Ввиду того, что водитель Мантушкин В.М. был госпитализирован в ОРИТ Республиканской клинической больницы им. Н.А.Семашко с диагнозом "Гемморологический инсульт", где по истечению четырех суток, не приходя в сознание скончался, 09.02.2017г. административное производство, возбужденное 15.12.2016г. на основании ст. 28.7 КоАП РФ по факту дорожно - транспортного происшествия прекращено, передано в УУП ОМВД России по Иволгинскому району для принятия правового решения.

Истец Мантушкина И.В. является супругой застрахованного Мантушкина В.М, и, следовательно, является наследником по закону, т есть выгодоприобретателем по договору страхования.

15.05.2017г. истец Мантушкина И.В. обратилась с заявлением на выплату страхового обеспечения.

10.11.2017г. в адрес Мантушкиной И.В. направлен ответ страховой компании С АО "ВСК", согласно которому у САО "ВСК" отсутствуют основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

Для установления причины смерти застрахованного лица Матушкина В.М. по ходатайству сторон назначена судебно - медицинская экспертиза. Производство которой поручено ГБУЗ "Республиканское бюро СМЭ".

Согласно выводам, содержащимся в заключении комиссии экспертов ГБУЗ "Республиканское бюро судебно - медицинской экспертизы" при Министерстве здравоохранения РБ N 61 следует, что какие - либо травматические повреждения, в том числе в области головы у гр.Мантушкина В.М. после дорожно - транспортного происшествия от 15.12.2016г. в представленных медицинских документах не зафиксированы. Согласно протоколу патологоанатомического исследования трупа смерть наступила от гемморагического инфаркта головного мозга, что подтверждается клиническими данными, наличием внутримозговой гематомы в правом полушарии головного мозга и прорывом крови в желудочки, осложнившегося отеком и дислокацией головного мозга, что подтверждается клиническими данными, наличием внутримозговой гематомы размером 15,5x8 см, крови в боковых желудочках головного мозга, массой головного мозга 1300 гр, уплощением извилин и сглаженностью борозд головного мозга. Таким образом, между дорожно - транспортным происшествием от 15.12.2016г. и смертью Мантушкина В.М. причинно - следственной связи нет. Из представленных медицинских документов установлено, что до начала действия страхового договора от 31.08.2016г. у Мантушкина В.М. какие - либо заболевания, способствующие развитию геморрагического инфаркта головного мозга, не были диагностированы. Одними из факторов риска, способствующих развитию геморрагического инфаркта головного мозга, являются артериальная гипертензия и атеросклероз сосудов головного мозга, которые впервые были выявлены в момент стационарного лечения с 15.12.2016г. по 19.12.2016г. в ГАУЗ "Республиканская клиническая больница им Н.А. Семашко" и при патологоанатомическом исследовании трупа от 20.12.2016г.

Допрошенный в судебном заседании эксперт Хурхесов В.Ц. пояснил, что в данном случае смерть наступила в результате заболевания Мантушкина В.М, у которого произошел при управлении транспортным средством геморрагический инсульт, в результате чего он потерял управление и произошло дорожно - транспортное происшествие, а не наоборот, от дорожно - транспортного происшествия наступила смерть. К данным выводам комиссия пришла однозначно и единогласно, так как никаких травматических повреждений в области головы Мантушкина не было обнаружено.

Положив в основу принятого решения заключение судебной экспертизы, принимая во внимание вышеприведенные нормы права, а также условия договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в связи с тем, что смерть застрахованного Мантушкина В.М. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем, указанным по соглашению сторон в договоре страхования от 31.08.2016г. N 16840BN000165.

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных фактических обстоятельствах дела, соответствуют представленным доказательствам при правильном применении норм материального права.

Ссылка в апелляционной жалобе на п. 2.3.5 Правил страховщика N 168 обязательных для страховщика в котором указан страховой риск - смерть застрахованного в результате болезни не состоятелен, поскольку аналогичен доводу стороны истца при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

Страховые случаи, в результате которых возникает обязанность по страховой выплате конкретно указаны в полисе. В перечне случаев отсутствует такой страховой риск, как смерть застрахованного в результате заболевания, при этом данный перечень расширительному толкованию по выбору истца не подлежит.

Довод апелляционной жалобы о том, что не имеет существенного правового значения тот факт, что смерть застрахованного в результате болезни поименована в графе объекта страхования с указанием соответствующего страхового риска, а не в графе перечня страховых случаев подлежит отклонению, поскольку основан на неверном толковании представителем истца норма права и условий договора страхования.

Вопреки мнению представителя истца, само по себе, указание в страховом полисе на то, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, при отсутствии указанного риска в перечне страховых случаев не свидетельствует о наличие оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 29 мая 2019 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий судья: Т.А. Урмаева

Судьи коллегии: И.И. Мирзаева

В.Н. Базаров