Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 04 сентября 2019 г. по делу N 33-3904/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Алексеевой Г.И., судей Степановой З.А., Александровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Андрияновой Т.А,

при участии ответчика Горновой С.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Горновой Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Горновой Светланы Алексеевны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный", банк) обратилось в суд с иском к Горновой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 401089 руб. 30 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7210 руб. 89 коп, указывая, что 15 августа 2013 года между банком и ответчиком заключен договор кредитования N 13/9269/00000/400310, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Заемщиком свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 21 марта 2019 года за период с 17 января 2014 года по 21 марта 2019 года задолженность по договору составляет 401089 руб. 30 коп, в том числе 188255 руб. 94 коп. задолженность по основному долгу, 212833 руб. 36 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился. При подаче искового заявления представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Горнова С.А. исковые требования не признала ввиду пропуска истцом срока исковой давности, поскольку выплаты по договору займа она прекратила в июле 2014 года и с указанного времени у истца возникло право взыскания с нее суммы долга.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 июня 2019 года постановлено:

"Взыскать с Горновой Светланы Алексеевны в пользу ПАО КБ "Восточный" сумму задолженности по кредитному договору N 13/9269/00000/400310 от 15 августа 2013 года: по основному долгу 188 255 рублей 94 копейки; проценты за пользование кредитными средствами в размере 212 833 рубля 36 копеек; в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 7210 рублей 89 копеек".

Указанное решение обжаловано ответчиком Горновой С.А. по мотивам незаконности и необоснованности, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что суд первой инстанции при вынесении решения не принял во внимание несоблюдение истцом претензионного порядка рассмотрения спора, в связи с чем исковое заявление банка подлежало оставлению без рассмотрения по существу. Суд необоснованно не принял во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на 17 января 2014 года.

В судебном заседании ответчик Горнова С.А. апелляционную жалобу поддержала.

Представитель ПАО КБ "Восточный", надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора кредитования) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При рассмотрении дела судом установлено, что 15 августа 2013 года Горнова С.А. обратилась с заявлением о заключении Договора кредитования N 13/9269/00000/400310 в Открытом акционерном обществе "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО КБ "Восточный").

Согласно заявлению его следует рассматривать как предложение (оферту), в которой Горнова С.А. просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ей индивидуальные условия кредитования, согласно которым исполнение обязательств по кредитному договору производится в соответствии с Графиком платежей в дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, аннуитетным платежом, включающим часть основного долга и начисленные проценты.

Подписав указанное заявление, Горнова С.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взыскиваться в случае заключения Договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах банка и других структурных подразделениях банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

В соответствии с договором банк предоставил ответчику пенсионный льготный кредит в размере 200000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 42 % годовых.

Согласно п. 4.2.1 Условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования Ежемесячного взноса (п. 4.4.1).

Согласно п. 5.1.10 Условий банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Во исполнение принятых на себя обязательств 15 августа 2013 года банк открыл ответчику счет и предоставил кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере 200000 руб. под 42 % годовых со сроком возврата кредита 15 августа 2018 года.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик получение кредитных денежных средств не оспаривала. Заключение с банком договора на иных условиях Горнова С.А. в суде не подтвердила.

В нарушение условий кредитования заемщик допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по внесению ежемесячных платежей (минимальных обязательных платежей в соответствии с Графиком платежей), в связи с чем по договору образовалась задолженность.

Принимая во внимание сведения выписки по счету, периоды начисления процентов, процентные ставки, расчетную базу, суммы, подлежащие уплате, и даты фактического внесения платежей и их суммы, суд первой инстанции согласился с произведенным банком расчетом задолженности ответчика по кредитному договору, которая по состоянию на 21 марта 2019 года составила 401089 руб. 30 коп, в том числе 188255 руб. 94 коп. задолженности по основному долгу, 212833 руб. 36 коп. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что на стороне ответчика имеется задолженность в указанном размере, которая подлежит взысканию в пользу истца. При этом суд отклонил заявление ответчика о применении последствий пропуска банком срока исковой давности, указав, что начало течения срока исковой давности определено датой возврата кредита 15 августа 2018 года, в связи с чем требование истца по данному делу не выходит за пределы трехгодичного срока исковой давности.

Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции о том, что банком срок исковой давности не пропущен по части заявленных требований согласиться не может.

Из материалов дела следует, что банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Горновой С.А. задолженности по указанному кредитному договору и 25 января 2019 года судебный приказ от 29 мая 2018 года был отменен (л.д. 5).

Сведения о дате обращения Банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Горновой С.А. задолженности по указанному кредитному договору в материалах дела отсутствуют, в то время как эти сведения имеют существенное значение для проверки доводов ответчика относительно пропуска банком срока исковой данности и разрешения спора по настоящему гражданскому делу по существу.

В связи с этим судебной коллегией запрошены надлежаще заверенные копии материалов по заявлению банка о выдаче судебного приказа.

По запросу мировым судьей судебного участка N 1 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики представлены и приняты судебной коллегией заверенные надлежащим образом копии следующих документов: заявления банка о вынесении судебного приказа, расчета задолженности, выписки из лицевого счета, конверта об отправке 23 мая 2018 года мировому судье заявления банка о выдаче судебного приказа, судебного приказа от 29 мая 2018 года, конверта с почтовой корреспонденцией в адрес Горновой С.А, возвращенного мировому судье по истечении срока хранения, с отметкой о получении корреспонденции ответчиком 23 января 2019 года, заявления Горновой С.А. от 25 января 2019 года об отмене судебного приказа, поскольку проверка доводов ответчика о пропуске срока исковой давности в отсутствие этих документов не представляется возможной.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора и согласно подписанному сторонами Графику гашения кредита, содержащемуся в заявлении о заключении договора кредитования от 15 августа 2013 года, возврат кредита и уплата процентов за пользование им производятся ежемесячно в установленные в Графике гашения кредита даты, в ежемесячный платеж включаются часть суммы кредита и сумма процентов за пользование кредитом.

Из представленной истцом выписки по счету, открытому ответчику в связи с заключением 15 августа 2013 года кредитного договора, следует, что возврат заемных средств и процентов за пользование кредитом осуществлялся: по основному долгу по 26 июня 2014 года включительно, по уплате процентов за пользование кредитом по 15 июля 2014 года включительно. В дальнейшем ежемесячные платежи ответчик не вносила.

Принимая во внимание дату обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа - 23 мая 2018 года, что подтверждается почтовым конвертом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности по ежемесячным платежам, срок уплаты которых наступил до 23 мая 2015 года, истек.

Таким образом, с учетом даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа - 23 мая 2018 года, обращения банка с иском в районный суд с соблюдением 6-месячного срока с даты отмены судебного приказа - 02 апреля 2019 года, что подтверждается почтовым конвертом (л.д. 20), а также дат ежемесячных платежей, указанных в согласованном сторонами Графике гашения кредита, судебная коллегия полагает, что трехлетний срок исковой давности банком пропущен по ежемесячным платежам по 15 мая 2015 года включительно (следующая дата платежа по Графику гашения кредита 15 июня 2015 года.

За последующий период задолженность по кредитному договору в пределах срока исковой давности по ежемесячным платежам, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из расчета банка и Графика гашения кредита составляет по основному долгу (кредиту) 169057 руб. 87 коп, по процентам за пользование кредитом 143807 руб. 41 коп. В остальной части требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору срок исковой давности им пропущен.

Поскольку судом первой инстанции не учтен пропуск банком срока исковой давности по части ежемесячных платежей, решение суда подлежит изменению в части размера взысканной с ответчика задолженности.

Ввиду необоснованности части требований банка к ответчику о взыскании задолженности решение суда также подлежит изменению и в части размера расходов по уплате государственной пошлины, взысканной с ответчика в пользу банка, размер которой составит 6328 руб. 65 коп.

В остальной части апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит.

Оснований для оставления заявления банка без рассмотрения по существу у суда не имелось. В соответствии с договором кредит предоставлен 15 августа 2013 года на 60 месяцев, окончательной датой погашения является 15 августа 2018 года. К моменту обращения банка в суд с настоящим иском указанный срок возврата кредита наступил. Досудебный порядок обращения к ответчику по требованиям о взыскании кредитной задолженности федеральным законом не предусмотрен, соглашением сторон такой порядок также не установлен.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 июня 2019 года изменить и взыскать с Горновой Светланы Алексеевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N 13/9269/00000/400310 от 15 августа 2013 года: по основному долгу 169057 рублей 88 коп, проценты за пользование кредитными средствами в размере 143807 рублей 41 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6328 рублей 65 коп.

В остальной части апелляционную жалобу Горновой Светланы Алексеевны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 17 июня 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Г.И. Алексеева

Судьи З.А. Степанова

А.В. Александрова