Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан от 17 сентября 2019 г. по делу N 33-5418/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи - Абдуллаева М.К,

судей - Хираева Ш.М, Хавчаева Х.А,

при секретаре - Юсупове А.М,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Хираева Ш.М. дело по апелляционной жалобе Б.А.М. на решение Кизлярского городского суда от "дата" по делу по иску Б.А.М. к ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о признании страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, компенсации морального ущерба и судебных расходов,

установила:

Б.А.М. A.M. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в его обоснование, что "дата" между ним и ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк. Срок действия договора определен с "дата" в течение 60 месяцев. В период действия договора наступил страховой случай, "дата" он получил инвалидность второй группы. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается справкой об установлении инвалидности. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно - следственная связь, что также подтверждается справкой об установлении инвалидности. "дата" через ДО N Северо-Кавказского банка ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" им направлено заявление о страховой выплате, в связи с наступлением "дата" страхового случая (инвалидности второй группы). "дата" и повторно "дата" он обратился к ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" с претензией. Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что договор страхования в отношении Б.А.М... был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Таким образом, заявленное событие - установление второй группы инвалидности Б.А.М, в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для произведения страховой выплаты".

Однако с данным отказом в выплате страхового возмещения истец не согласен, считает, что ответчик неправильно интерпретирует условия договора страхования, ссылаясь в своем письме лишь на пункты договора, которые их устраивают. Вместе с тем, если обратиться к полному тексту заявления на страхование и условиям к нему, то заявленное событие - установление ему второй группы инвалидности в период действия договора страхования является страховым случаем, и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" нет основания отказа в страховой выплате.

Решением Кизлярского городского суда от "дата" в удовлетворении исковых требований Б.А.М. отказано.

На указанное решение Б.А.М. подана апелляционная жалоба, в которой выражается несогласие с выводами судьи районного суда.

Полагает, что заявленное событие - установление второй группы инвалидности в период действия договора страхования является страховым случаем, и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" нет оснований к отказу в страховой выплате по следующим основаниям:

Как следует из приложенных документов, до начала в отношении него срока страхования у него диагностировались сердечно - сосудистые заболевания (ИБС. Стенокардия напряжения 1 ф.к), в результате которых "дата" наступил страховой случай (инвалидность второй группы), и к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала срока страхования.

Поскольку исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно - сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати месяцев) с даты начала срока страхования, в таком случае должна производится страховая выплата.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой ин-станции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и следует из материалов дела, "дата" между ПАО "Сбербанк России" и Б.А.М. заключен кредитный договор на сумму 1.204.000 рублей, сроком возврата по истечении 60 месяцев, с процентной ставкой 21,50 % годовых.

Заключая указанный кредитный договор, Б.А.М. A.M. согласился на подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем "дата" между ним и ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья.

Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора Потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк. Срок действия договора определен с "дата" в течение 60 месяцев.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым случаем, при стандартном покрытии, для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, к категориям, указанным в п. 3.3 условий, являются: смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, с учетом исключений из страхового покрытия. При ограниченном покрытии для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий, страховым случаем является только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Категориями лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия являются:

- недееспособные лица;

- лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере;

- лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ - инфекции, больные СПИДом;

- инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы, и лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Отказывая в признании страхового случая и выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в направленном руководителю ДО N Северо-Кавказского банка ПАО Сбербанк и Б.А.М. A.M. письме указала, что из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование Б.А.М. A.M. обращался в поликлинику с диагнозом АГ-1-2 степени, ИБС, стенокардия напряжения 1 ф.к. Следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Не согласившись с указанным выше отказом в признании страхового случая, "дата" истцом направлена ответчику претензия.

Однако, указанная претензия ответчиком не удовлетворена, в связи с отсутствием, как указано в направленном истцу ответе от "дата", оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Исключения из страхового покрытия изложены в Приложении N 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Согласно п. 1.9 указанных исключений, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность наступившая вследствие заболевания имевшегося у Застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. (данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно - сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования).

Именно на указанное обстоятельство о не применении исключения страхового случая, ссылается истец как на обоснование своих требований.

Факт наличия у Б.А.М. заболевания сердечно сосудистой системы и прохождения им в связи с этим лечения, в течение последних 5 лет до даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, не отрицалось самим истцом, а также подтверждено исследованными в суде документами:

- свидетельством о болезни N от "дата" Военно-врачебной комиссии ФКУЗ "Медико-санитарная часть МВД России по РД", согласно которому Б.А.М. "дата" года рождения, с "дата" по "дата" и с "дата" по "дата" проходил лечение в кардиологическом отделении госпиталя МЧС с диагнозом гипертоническая болезни 3 стадии, артериальная гипертония 2 степени, стенокардия напряжения 2 ФК;

- выписным эпикризом N ГБУ РД "Республиканская клиническая больница" отделение кардиологии N, согласно которому Б.А.М. A.M. находился на стационарном обследовании с "дата" по "дата" и ему установлен диагноз "Гипертоническая болезнь, артериальная гипертония 3 степени, очень высокого риска, гипертоническая дисциркуляторная энцефалопатия, стенокардия напряжения 3 ФК". Анамнез заболевания: больным себя считает с 2013 года, неоднократно обследовался и лечился по месту жительства и кардиологическом отделении госпиталя МЧС, последние 5 лет проводит регулярное лечение;

- амбулаторной картой больного Б.А.М., согласно которой он с 2015 года обращался к врачам с жалобами и проходил лечение в связи с установленным ему диагнозом гипертоническая болезни 3 стадии, артериальная гипертония 2 степени, стенокардия напряжения 2 ФК.

Вместе с тем, как следует из представленных материалов дела, при подаче истцом заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ответчик выразил свое согласие на то, что договор страхования в отношении Б.А.М. заключается, в том числе, на условиях предусмотренных п. 1.9 Приложении N исключений из страхового покрытия, из которых следует, что не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность наступившая вследствие заболевания имевшегося у Застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. При этом данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования.

Как следует из материалов дела, до начала в отношении Б.А.М. срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых "дата" наступил Страховой случай (инвалидность второй группы), и к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала Срока страхования ( "дата"). Следовательно, в таком случае ответчиком должна была производится страховая выплата.

Отказ ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения не соответствует вышеназванному положению и обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах состоявшееся судебное решение нельзя признать законным, а потому в соответствии с требованиями ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оно, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, подлежит отмене.

Принимая новое решение, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в части признания получения Б.А.М. инвалидности второй группы страховым случаем, возложения обязанности на ответчика произвести выплату выгодоприобретателю страховой выплаты и компенсации морального вреда.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов на оказание юридической помощи подлежат отклонению, поскольку истцом не предоставлено надлежащих доказательств, подтверждающих, что данные расходы были фактически понесены.

Имеющиеся в материалах дела копии квитанций к приходному кассовому ордеру за оформление и подготовку искового заявления и претензии к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", не подтверждают факт несения истцом указанных расходов, поскольку исковое заявление и претензии подписаны самим истцом, сведения об участии адвоката в их изготовлении другими материалами дела не подтверждаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кизлярского городского суда от "дата" отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Б.А.М. удовлетворить частично.

Признать получение Б.А.М. инвалидности второй группы "дата" страховым случаем.

Обязать ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" выплатить выгодоприобретателю в лице ПАО "Сбербанк" страховую выплату в размере непогашенной на дату вынесения решения суда задолженности застрахованного лица Б.А.М. по действующему на дату подписания договора потребительскому кредиту, предоставленного ПАО "Сбербанк".

Взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Б.А.М. компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Председательствующий

Судьи