Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2019 г. по делу N 33-16596/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ткачевой А.А.

судей: Абдрахмановой Э.Я.

Булгаковой З.И.

при секретаре Рахматуллине И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2019 г,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество (ПАО) "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к С.Э.А. о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование иска следующее. 7 февраля 2012 г. между Закрытым акционерным обществом (ЗАО) "ДжиИ Мани Банк" (в настоящее время - ПАО "Совкомбанк") и С.Э.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N... ( N... ), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 162535 руб. под 24,9 процента годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за ней образовалась кредитная задолженность, которая по состоянию на 21 января 2019 г. составляет 212880,85 руб, из которых: просроченная ссуда - 80216,62 руб, просроченные проценты - 19510,63 руб, проценты по просроченной ссуде - 54858,1 руб, неустойка по ссудному договору - 14351,31 руб, неустойка на просроченную ссуду - 43944,19 руб. Поскольку направленное истцом в адрес ответчика уведомление о погашении кредитной задолженности оставлено без удовлетворения, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: указанную задолженность по спорному кредитному договору, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 5328,81 руб.

Обжалуемым решением суда ПАО "Совкомбанк" отказано в удовлетворении исковых требований, заявленных к С.Э.А, о взыскании кредитной задолженности (л.д. 70-74).

В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" ставит вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности (л.д. 79-81).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав С.Э.А. возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Данным требованиям обжалуемое решение суда не отвечает.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных ПАО "Совкомбанк" к С.Э.А, о взыскании кредитной задолженности, руководствуясь положениями статей 1, 8, 10, 311, 408, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения. При этом суд исходил из того, что внеся 19 мая 2012 г. в счет погашения кредита денежные средства в размере 159361,30 руб, С.Э.А. досрочно погасила кредитную задолженность, а потому требования истца о взыскании кредитной задолженности являются незаконными.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, находит его ошибочным на основании следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Частями 4, 5 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщику предоставлено право вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть досрочно, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). При этом в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно частям 6, 7, 8 статьи 11 указанного Федерального закона в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Из материалов дела следует, что 7 февраля 2012 г. между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (в настоящее время - ПАО "Совкомбанк") и С.Э.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N... ( N... ), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 162535 руб. под 24,9 процента годовых сроком на 60 месяцев. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 17 спорного кредитного договора открытие ответчику текущего счета, выпуск кредитной карты на имя ответчика, предоставление ответчику кредита осуществляются на основании договора о выпуске кредитной карты, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и тарифов ЗАО "ДжиИ Мани Банк", "Тарифы instant Extra по рублевым кредитным картам Visa Classic instant Плюс 44%", которые являются приложениями к спорному кредитному договору и с которыми, как следует из пунктов 7, 18 спорного кредитного договора, ответчик при заключении договора был ознакомлен, получил по одному их экземпляру.

Пунктом 11 спорного кредитного договора предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредитной задолженности на основании письменного заявления в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами (л.д. 9-10). При этом, как следует из материалов дела, с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и тарифами ЗАО "ДжиИ Мани Банк", являющимися неотъемлемой частью спорного кредитного договора, С.Э.А. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Порядок досрочного погашения потребительского кредита определен в разделе 3 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и предусматривает право клиента осуществить полное или частичное досрочное погашение кредитной задолженности при условии обращения его в банк с соответствующим письменным заявлением, составленным по установленной банком форме, о намерении осуществить полное досрочное погашение кредита, при этом банк вправе отказать в исполнении такого заявления, если оно подается позднее, чем за один календарный день до ближайшей даты платежа, а также при наличии между сторонами спора по операции.

Согласно пункту 2.9.2 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" банк производит списание денежных средств со счета в счет погашения ежемесячного платежа в установленную договором дату платежа (дату последнего платежа). При этом банк вправе произвести списание денежных средств со счета не позднее рабочего дня, следующего за датой платежа или датой зачисления денежных средств на сет (в зависимости от того, что наступит позднее).

Пунктом 4.1 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" предусмотрено, что действие кредитного договора прекращается после полного исполнения банком и клиентом всех своих обязательств по кредитному договору и при отсутствии операций по счету в течение двух месяцев со дня возникновения нулевого остатка на счете.

19 мая 2012 г. С.Э.А. в счет погашения кредитной задолженности была внесена сумма в размере 159361,30 руб, которая как следует из выписки по счету, была распределена банком на ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с условиями заключенного между сторонами спорного кредитного договора.

На основании положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку С.Э.А. не представлены доказательства подачи ею в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заявления о принятии вносимой ею денежной суммы в размере 159361,30 руб. в счет оплаты основного долга по кредиту, а истец опровергает получение от ответчика заявления на досрочное погашение кредитной задолженности, судебная коллегия находит, что у суда первой инстанции отсутствовали основания полагать, что действие спорного кредитного договора прекратилось в связи с исполнением ответчиком договорных обязательств.

Как следует из материалов дела, пояснений ответчика, в банк за получением справки об отсутствии задолженности по спорному кредитному договору после внесения в счет погашения кредитной задолженности денежных средств в размере 159361,30 руб. ответчик не обращалась.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение суда признать законным нельзя, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований, заявленных ПАО "Совкомбанк" к С.Э.А, о взыскании кредитной задолженности.

При этом судебная коллегия в целях соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, причиненного ответчиком истцу неисполнением обязательств по спорному кредитному договору полагает возможным применить к урегулированию спорных правоотношений положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить заявленную истцом ко взысканию с ответчика неустойку, взыскав с С.Э.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку по ссудному договору в размере 2 000 руб, неустойку на просроченную ссуду в размере 5 000 руб.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от 17 апреля 2019 г. отменить, принять по делу новое решение, которым взыскать с С.Э.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 7 февраля 2012 г. N... ( N... ) в размере 161 585,35 руб, из которых: 80 216,62 руб. - основной долг, 19 510,63 руб. - просроченные проценты, 54 858,10 руб. - проценты по просроченной ссуде, 2 000 руб. - неустойка по ссудному договору, 5 000 руб. - неустойка на просроченную ссуду, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 5 328,81 руб.

Председательствующий А.А. Ткачева

Судьи: Э.Я. Абдрахманова

З.И. Булгакова

Справка: судья Муллахметов Р.Р.