Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 сентября 2019 г. по делу N 33-17122/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л,

судей: Абдуллиной С.С,

Валиуллина И.И,

при секретаре Рахимове Д.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан) обратилась в суд с иском в интересах Сагадиева Р.Р. к Банку ВТБ (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 25.06.2018 между Сагадиевым Р.Р. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N.., по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 1 115 909 руб, в день выдачи кредита, истец был включён в числе участников программы "Финансовый резерв", действующего в рамках договора коллективного страхования N... от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем, из суммы кредита в счет страхования была списана сумма в размере 133 909 руб. 22.03.2019 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от программы страхования и возврате уплаченных денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан просила признать недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Сагадиева Р.Р. стоимость услуг страхования в размере 133 909 руб, неустойку в сумме 133 909 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, почтовые расходы в размере 360 руб, штраф по 25 % в пользу истца и РОО защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года, постановлено: исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителе "Форт-Юст" в защиту интересов Сагадиева Р.Р. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Сагадиева Р.Р. сумму, уплаченную за присоединение к Программе страхования "Финансовый резерв" в размере 113 822руб. 71 коп, штраф в размере 28 705,67руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000руб, почтовые расходы в размере 306руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сагадиева Р.Р. - отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 28 705,67руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета городского округа город Стерлитамак государственную пошлину в размере 3 776,45руб.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит отменить решение суда, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан Хайруллину Г.Р, согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 25.06.2018 между заемщиком Сагадиевым Р.Р. и кредитором Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N.., по условиям которого заемщику Сагадиеву Р.Р. предоставлены денежные средства на потребительские нужды в размере 1 115 909 руб, на срок до 26.06.2023 под 11,9 % годовых.

В этот же день, Сагадиев Р.Р. обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) на включение его в число участников программы страхования, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования "Финансовый резерв" в рамках соответствующего договора коллективного страхования N N... от 01.02.2017, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно условиям заявления, срок страхования с 26.06.2018 по 24 часов 00 минут 26.06.2023, страховая сумма составила 1 115 909 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 133 909 руб, из которых вознаграждение банка - 26 781 руб. 80 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 107 127 руб. 20 коп.

Согласно договору коллективного страхования N... от 01.02.2017, заключенному между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (п. 5.6.).

22.03.2019 Сагадиев Р.Р. направил в Банк ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заявление об отказе от участия в указанной программе, с просьбой возвратить страховую премию.

Письмом от 09.04.2019 Банк ВТБ (ПАО) отказало в удовлетворении заявления, поскольку возврат страховой премии при досрочном прекращении участия в Программе страхования не предусмотрен.

Суд первой инстанции, учитывая, что договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования, ООО СК "ВТБ Страхование" возвращает страховую премию Банку, именно Банк обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании его заявления, пришел к выводу об обоснованности требований истца, на основании чего взыскал со страховщика страховую премию, за исключением периода действия договора страхования (9 месяцев - 26.06.2018 по 22.03.2019), то есть в размере 113 822 руб. 71 коп.

Суд первой инстанции, учитывая факт нарушения ответчиками прав потребителя Сагадиева Р.Р, пришел к выводу о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда в размере 1 000 руб, с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя и региональной общественной организации.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей- физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия в Программе коллективного страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк ВТБ.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 25.06.2018 стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 133 909 руб, из которых вознаграждение банка- 26 781 руб. 80 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 107 127 руб. 20 коп.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, правового значения для разрешения спора не имеют, основанием для отказа в удовлетворении требований истца служить не могут.

Доводы жалобы о том, что заемщик обратился в банк с заявлением за пределами срока, установленного Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" судебная коллегия отклоняет, поскольку пункт 5.6. договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусматривает, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Доводы жалобы о необоснованном взыскании компенсации морального вреда, поскольку в действиях банка отсутствует вина в причинении нравственных или физических страданий истца судебной коллегией отклоняется, поскольку в соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Данный факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворено обоснованно.

Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит; ее доводы по существу сводятся к переоценке доказательств, содержат иную, неправильную трактовку существа спорных правоотношений и норм материального права, их регулирующих, и основанием к отмене решения являться не могут.

Оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банк ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.Л. Анфилова

Судьи: С.С. Абдуллина

И.И. Валиуллин

Справка: судья Шагиева З.Х.