Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2019 г. по делу N 33-17264/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л,

судей: Абдуллиной С.С,

Валиуллина И.И,

при секретаре Валееве А.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РООЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов Фархутдиновой Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.09.2018 между Фархутдиновой Г.Р. и КБ "Ренессанс Кредит" (далее Банк) заключен кредитный договор N... на сумму 571 250 руб. сроком на 57 месяцев. В тот же день между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия в размере 71 250 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. 17.04.2019 кредит был погашен досрочно, и истец обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик требования истца в добровольном порядке не удовлетворил.

РООЗПП "Форт-Юст" РБ просило взыскать с Банка часть платы за страхование за неиспользованный период времени в размере 62 500 руб, неустойку в размере 62 500 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, а так же штраф в размере 50 %, из которых 25% в пользу Фархутдиновой Г.Р, 25% в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ.

Решением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года, постановлено: иск региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан поданного в защиту интересов Фархутдиновой Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Фархутдиновой Г.Р. часть платы за страхование за неиспользованный период времени в размере 62500 руб, 2000 руб. компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение требований прав потребителя в добровольном порядке в размере 16125 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан за несоблюдение требований прав потребителя в добровольном порядке штраф в размере 16125 руб.

В удовлетворении остальной части требований иска отказать за необоснованностью.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину от оплаты которой освобождён истец в размере 2375 руб.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 28.09.2018 между Фархутдиновой Г.Р. и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N... на сумму 571 250 руб. сроком на 57 месяцев.

28.09.2018 между Фархутдиновой Г.Р. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласно условия которого страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору, в течение срока действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; страховая премия составила 71 250 руб. и оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Судом установлено, что указанная сумма перечислена со счета истца на счет страховой компаний, что следует из выписки по лицевому счету.

17.04.2019 истцом досрочно кредит погашен, на основании чего истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, которая осталась без удовлетворения.

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу о том, что по смыслу положений кредитного договора, договора страхования и Правил страхования страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования, исходя из уплаченной суммы страховой премии, соответствует сроку действия кредитного договора. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Поскольку заключение истцом договора страхования жизни и здоровья обусловлено заключением им кредитного договора с банком, и до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

На основании чего суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период времени с 17.04.2019 по 28.06.2023 в размере 62 500 руб.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, суд с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца взыскал с ООО СК "Ренессанс Жизнь", в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, судом взыскан штраф с ООО СК "Ренессанс Жизнь", в пользу истца, в размере 16 125 руб, так же в пользу региональной общественной организации в размере 16 125 руб.

Выводы суда являются законными и обоснованными, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующего спорные правоотношения, подтверждаются материалами дела.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.

В связи исполнением Фархутдиновой Г.Р. всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет Фархутдиновой Г.Р. право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования Фархутдиновой Г.Р, как заемщика.

В силу пункта 11.3. в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Толкование условий договора страхования и Полисных условий по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на то, что действие договора страхования прекращается в случае полного погашения кредита, условия договора не предусматривают выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

В соответствии с нормами пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными Правилами истец вправе требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Вопреки доводам жалобы, имело место прекращение договора страхования, а не добровольный отказ от договора страхования, предусмотренный пунктом 2 статьи 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 27 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.Л. Анфилова

Судьи: С.С. Абдуллина

И.И. Валиуллин

Справка: судья Галяутдинов Р.Р.