Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 сентября 2019 г. по делу N 33-17794/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Свистун Т.К,

судей Голубевой И.В, Куловой Г.Р,

при секретаре Рахимове Д.М,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в защиту интересов Васильевой ФИО13, к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 мая 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Свистун Т.К, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту также - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ), действующая в интересах Васильевой ФИО14, обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" (далее по тексту - АО "Русский Стандарт Страхование") о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что 17 января 2019 г. между Васильевой К.Ю. и АО "Русский Стандарт Страхование" были заключены договоры страхования N... СП и N... и кредитный договор с АО "Банк Русский Стандарт". 17 января 2019 г. со счета заемщика списана страховая премия по договорам страхования в общей сумме 42 864 руб.

Согласно условиям договоров N... и N... СП от 17 января 2019 г. при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

31 января 2019 г. Васильева К.Ю. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана страховая премия, однако требования ответчика не удовлетворены.

Решением Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 мая 2019 г. постановлено:

исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Васильевой ФИО15 к Акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в пользу Васильевой ФИО16 уплаченную по договору страхования N N... от 17 января 2019 года страховую премию в размере 36 864 рублей; уплаченную по договору страхования N N... от 17 января 2019 года страховую премию в размере 6 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 297,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 174 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере - 25% в пользу потребителя 22 080,84 рублей, и 25% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - 22 080,84 рублей.

Взыскать с Акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 401,17 рублей.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель АО "Русский Стандарт Страхование" обратился в Верховный Суд Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда изменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" Хайруллину Г.Р, полагавшую решение суда законным, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии с п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Судебная коллегия полагает, что имеются основания для изменения решения суда в части.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что 17 января 2019 г. между АО "Банк Русский Стандарт" и Васильевой К.Ю. заключен кредитный договор N N.., согласно которому банком предоставлен Васильевой К.Ю. кредит с лимитом кредитования до 292 864 руб. на срок 1827 дней, с процентной ставкой 28 % годовых.

В тот же день, 17 января 2019 г, между АО "Русский Стандарт Страхование" и Васильевой К.Ю. был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц N... СП по программе страхования физических лиц "СЖ99", страховая премия составила 36 864 руб, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что Болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы принято в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования.

По условиям договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком. При отказе страхователя от договора ФИО1 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

17 января 2019 г. между АО "Русский Стандарт Страхование" и Васильевой К.Ю. был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев N... по программе "Первая помощь (вариант Семейный)", где страховая премия составила 6 000 руб. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая.

Условиями договора страхования также предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и если выгодоприобретатаель не предъявил требование о страховой выплате. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком. При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Оплата страховой премии по вышеуказанным договорам страхования в размере 6 000 руб. и 36 864 руб. произведена Васильевой К.Ю. в полном объеме.

31 января 2019 г. Васильева К.Ю. обратилась в АО "Русский Стандарт Страхование" с письменным заявлением об отказе от договоров страхования N... и N... СП и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана страховая премия.

Согласно почтовому идентификатору заявление Васильевой К.Ю. получено АО "Русский Стандарт Страхование" 11 февраля 2019 г. Однако до настоящего времени страховая премия не возвращена.

Поскольку Васильева К.Ю. отказалась от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец имеет право на возврат платы за страхование в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы о несоблюдении истцом требований страховой компании о предоставлении для возврата денежных средств своих банковских реквизитов и документов, удостоверяющих личность, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и не являются основанием для отмены обжалуемого решения.

Из заявления Васильевой К.Ю. следует, что в заявлении о возврате страховой премии содержится просьба о перечислении денежных средств на счет, принадлежащий истцу, с которого была списана страховая премия.

В соответствии с приложением N 1 к Положению Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "Правилах осуществления перевода денежных средств" состав реквизитов платежного поручения, инкассового поручения и платежного требования включает в себя, в том числе, для физического лица - фамилию, имя, отчество, номер счета плательщика, банковский идентификационный код (БИК) банка плательщика и номер счета банка плательщика.

Таким образом, страховая компания, являясь получателем денежных средств, обладала сведениями о реквизитах плательщика (Васильевой К.Ю.), поскольку не была лишена возможности обращения в банк, в котором открыт её счет, для получения сведений о таких реквизитах, содержащихся в платежном поручении об оплате страхователем страховой премии по договорам страхования.

Кроме того, в заключенных между истцом и ответчиком договорах страхования N... и N... СП от дата указаны паспортные данные Васильевой К.Ю. и её банковские реквизиты в АО "Банк Русский Стандарт".

Другие доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку доказательств и иное толкование норм материального права, что не является основанием к отмене решения суда.

Между тем заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы о неверном исчислении суммы штрафа.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Однако судом первой инстанции указанные требования не учтены, штраф в соответствии с указанным Законом, исчислен неверно, в связи с чем, решение суда подлежит изменению по доводам апелляционной жалобы ответчика.

Поскольку требования Васильевой К.Ю. в добровольном порядке удовлетворены не были, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от сложения сумм 42 864 + 297,69 + 1 000 = 44161,69 руб. Штраф составит - 22080, 84 рубля, из которых 11 040,42 руб. следует взыскать в пользу Васильевой К.Ю, 11 040,42 руб. - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

В указанной части решение суда первой инстанции подлежит изменению.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 мая 2019 г. изменить в части взыскания штрафа.

Взыскать с акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" в пользу Васильевой ФИО17 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11 040,42 руб, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - 11 040,42 руб.

В остальной части решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Председательствующий Т.К. Свистун

Судьи И.В. Голубева

Г.Р. Кулова

Справка: судья Салимгареева Л.З.