Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 сентября 2019 г. по делу N 33-40077/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио,

судей фио, фио,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе фио на решение Мещанского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

Исковые требования фио к наименование организации, наименование организации, наименование организации о признании недействительными договоров страхования, условий кредитного договора в части обязанности заключения договоров страхования, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

фио обратилась в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ иском к наименование организации, наименование организации о признании недействительными договоров страхования, условий кредитного договора в части обязанности заключения договоров страхования, взыскании денежных средств в размере сумма, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета страховых услуг в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что дата между ней и наименование организации был заключен кредитный договор N 126629/16 на сумму сумма При заключении кредитного договора с истцом были также заключены четыре вида страховых договоров с наименование организации и наименование организации, а также банком выдан дополнительный кредит картсчета по именной карте. Однако истец в услугах страхования не нуждалась, приобретать их не планировала, считает данные услуги навязанными ей банком. Фактически истцу была предоставлена по кредитному договору сумма в размере сумма Таким образом, за счет удержания страховых премий с суммы кредита истица получила меньшую сумму, при этом проценты начислялись на всю сумму кредита по договору. Всего в пользу страховых компаний было удержано сумма со счета истца. дата истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем дата она обратилась в наименование организации с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако оказалось, что полиса (оферты) N 175209541, заключенного с наименование организации, не существует, следовательно, отсутствует страхование по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита". При этом банком истцу не были предоставлены сведения о перечислениях страховых премий на счета страховых компаний, списанные со счета истца денежные суммы в счет страховых премий перечислены на транзитный счет, которым распоряжается наименование организации. Обращение в наименование организации от дата осталось без ответа. На претензию в наименование организации от дата истцу поступил отказ в исполнении требований о возврате денежных средств, удержанных в счет страховых премий, при этом одновременно с получением ответа наименование организации истцу на счет, открытый в Сбербанке, поступили денежные средства в размере сумма от наименование организации по страховому полису (оферта) 1750209566.

Свои исковые требования истица основывает на нарушениях ответчиками требований ст. ст. 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, в результате которых истица понесла убытки и ей причинен моральный вред.

Истец фио в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещалась.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал, просил удовлетворить их в полном объёме.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался, направил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, указывая в частности на то, что кредитный договор не содержит условий о страховании и не обусловлен такими условиями, страхование осуществляется в банке в качестве дополнительной услуги, и истица добровольно пожелала ею воспользоваться, своё согласие на страхование выразила письменно, подписав все заявления и договоры, в полной мере осознавая, что страхование не является условием получения кредита; при этом банк стороной договоров страхования не является, а потому не может выступать ответчиком по требованиям, связанным с исполнением договоров страхования, также представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался, направил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, указывая в частности на то, что оспариваемый договор страхования, заключенный между истцом и наименование организации признан незаключенным (досрочно прекращен), страховая премия возвращена истцу в добровольном порядке до обращения в суд с иском, в связи с чем требования истца к наименование организации касаемо заключенного между сторонами договора страхования надлежит оставить без удовлетворения, ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя стороной ответчика, также представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Представители ответчиков наименование организации, наименование организации, наименование организации в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещались, не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, в связи с чем судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав истца фио, а также ее представителя по доверенности фио, поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата фио обратилась в наименование организации (далее - наименование организации, Банк) с заявлением-анкетой на получение кредита.

Банк акцептовал оферту истца и между наименование организации (в настоящий момент наименование организации) и фио путем согласования Индивидуальных условий потребительского кредита был заключен кредитный договор N 126629/16 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в размере сумма на условиях возвратности, платности, срочности исполнения обязательств. Срок возврата кредита установлен до дата включительно. Срок действия договора потребительского кредита: до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Подписание кредитного договора предполагает ознакомление с его условиями. При подписании договора истица приняла на себя предусмотренные им обязательства, в том числе обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полной сумме и в установленные сроки.

Подписи фио в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора о предоставлении кредита на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ей в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора.

Согласно адрес условий потребительского кредита N 126629/16 процентная ставка по кредиту оставляет 19 % годовых. В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 22 % годовых. Процентная ставка может быть изменена при выполнении условий, указанных в Правилах и условиях начисления, конвертации, использовании и обнуления баллов по Картам в рамках Договора.

В адрес условий потребительского кредита N 126629/6 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок до срока возврата кредита.

Таким образом, истица не была лишена возможности получить кредит в наименование организации без услуги по страхованию, при этом процентная ставка по кредиту увеличивается, однако само по себе кредитование не отменяется.

Следовательно, получение кредита истцом не было обусловлено и поставлено в зависимость от обязательного страхования заемщика.

Согласовав индивидуальные условия, стороны решили, что истица, в целях снижения размера процентной ставки, вправе осуществить страхование жизни и здоровья заемщиков, при этом в кредитном договоре не указано, в какой именно страховой компании будет осуществляться страхование, каким образом будут оплачиваться страховые премии, обязательным условием указано лишь страхование жизни и здоровья заемщиков, указаний на иные виды страхования Индивидуальные условия потребительского кредита N 126629/16 не содержат.

Подписав Индивидуальные условия потребительского кредита N 126629/16, истица согласилась с указанными в них условиями, собственноручно написала, что Индивидуальные условия с ней согласованы, в соответствующей строке также проставлена отметка о согласии.

Истицей также было оформлено и подписано заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания / банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в наименование организации, в котором она заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в наименование организации и просила предоставить выбранные ею банковские продукты, а именно: банковскую карту с номиналом сумма

Истцом и Банком были также согласованы Индивидуальные условия кредитования картсчета, согласно которым лимит кредитования может быть установлен Банком в размере до сумма, лимит кредитования устанавливается на срок до дата включительно, кредит должен быть полностью возвращен не позднее дата, процентная ставка составляет 27 %.

Заявление и Индивидуальные условия кредитования картсчета также подписаны истцом без замечаний и оговорок, согласованы сторонами, до подписания истица была надлежащим образом и в полном объёме ознакомлена с условиями кредитования, ею получены копии всех документов, что не отрицается сторонами.

Согласно заявлениям о страховании от дата, подписанным истицей и являющимся неотъемлемой частью договоров страхования, истица выразила согласие быть застрахованной на условиях присоединения к договорам страхования, заключенным Банком и страховыми наименование организации, наименование организации.

Согласно заявлению на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита от дата, фио указала, что добровольно выбирает данную услугу, ей разъяснена возможность оплаты страховой премии любым удобным для неё способом, она уведомлена о том, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней кредитного договора, подтверждает, что не ограничена в выборе страховой компании и вправе не страховать указанные в полисе риски. Истица собственноручно указала в соответствующей графе свой выбор на страхование жизни и здоровья заемщика кредита в наименование организации и вид оплаты страховой премии - безналичное перечисление со счета N 4081781500003087765.

В заявлении на перевод денежных средств от дата фио указала, что поручает наименование организации оформить расчетные документы и произвести перевод денежных средств в размере сумма с картсчета истца N 40817810500003087765 на счет наименование организации по полису-оферте N 1750209541, данное заявление подписано истцом и принято Банком.

Истцом аналогичным образом оформлены заявления на перевод денежных средств на счет наименование организации в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по полису страхования от несчастного случая N 03432/384/17970/6, а также страховой премии в размере сумма по полису страхования физических лиц, выезжающих за рубеж N GA N МКВ1019978Р, и в размере сумма в качестве страховой премии по полису страхования держателя банковских карт N 03432/387/38371/6.

Согласно копии полиса (оферты) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" N 1750209541 от дата, страхователем является фио, страховщиком - наименование организации.

Согласно копии полиса-оферты страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье!" N 03432/384/17970/6 от дата, страхователем является фио, страховщиком - наименование организации, срок действия договора страхования - 12 месяцев, страховая премия составляет сумма

Согласно копии Международного страхового полиса N GA N МКВ1019978Р от дата, страхователем является фио, страховщиком - наименование организации, период страхования - с дата по 29.04.207, программа страхования АльфаТур, страховая премия составляет сумма

Согласно полису-оферте страхования рисков держателей банковских карт N 03432/387/38371/6 от дата страхователем является фио, держателем банковской карты также является фио, страховщиком является наименование организации, страховая премия составляет сумма

Согласно справке наименование организации N 60-10-64-816 от дата фио дата полностью досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору N 126629/16 от дата, заключенному в целях потребительского кредитования.

Истица обратилась в наименование организации за возвратом неиспользованной части страховой премии, предоставив справку о досрочном погашении кредита и копию полиса (оферты) N 175209541, однако, выяснилось, что такого полиса не существует.

Согласно выписке по счету истца, денежные средства в счет оплаты страховой премии в наименование организации были списаны по другому полису (оферте) N 1750209566 от дата, который истица с данной страховой компанией не заключала.

В данной связи истцом дата направила в наименование организации досудебную претензию, потребовав возместить убытки, причинённые ей в результате навязывания услуг страхования в наименование организации по полису N N 03432/384/17970/6 в сумме сумма, по международному полису N GA N МКВ1019978Р в сумме сумма и сумма, по отсутствующему страхованию в наименование организации в размере сумма и произвести перерасчет начисленных и уплаченных процентов по кредитному договору с учетом исключения всех сумм страховых премий в размере сумма

В ответ на претензию истца наименование организации в письме от дата N дата/6010 сообщило, что документы по полису-оферте N 1750209541 от дата сформированы ошибочно и данный полис оплачен истцом не был, в остальных случаях страхования истцом добровольно принято решение о страховых услугах после предоставленного истцу выбора и ознакомления с условиями кредитования и страхования, при этом Банк не является стороной по договорам страхования, в связи с чем не уполномочен рассматривать вопросы о расторжении данных договоров, а также о возврате страховых премий, уплаченных истцом, следовательно, вынужден ответить отказом на вопрос о возмещении убытков и перерасчете уплаченных процентов по кредитному договору.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Между тем, обстоятельства, на которые сослался Банк и утверждения относительно добровольной основы личного страхования заемщика, отсутствие обусловленности предоставления кредита наличием страхового полиса и возможности выбора страховщика, которые подтверждены вышеуказанными договорами и заявлениями, истцом не опровергнуты.

Реализуя принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ, истица письменно выразила своё согласие быть застрахованной и подписала Индивидуальные условия кредитования и заявления на страхование без каких-либо замечаний и оговорок.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора в части обязанности заключения договора страхования с применением положений ст. ст. 167, 168 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора и добровольной основе заключения договоров страхования, истец подписала документы на кредит без возражений, от заключения договора не отказалась, то есть выразила согласие на заключение сделки по согласованным между сторонами условиям.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом судам, так он соответствует установленным по делу обстоятельствам, сделан при правильном применении норм материального права и его толковании.

Доводы истца о том, что услуги страхования были ей навязаны, обоснованно судом отклонены, поскольку надлежащими доказательствами, отвечающими критериям относимости и допустимости, не подтверждены, напротив, истцом подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита N 126629/16, в которых согласовано условие только о страховании жизни и здоровья заемщика кредита, с чем истица согласилась, тем самым обеспечив более низкую процентную ставку по кредиту, исходя из адрес условий потребительского кредита N 126629/16.

Между тем, страхование от несчастных случаев и страхование по Международному страховому полису не предусмотрено Индивидуальными условиями потребительского кредита, осуществлено истцом добровольно, с кредитом никак не связано.

Кроме того, в Индивидуальных условиях кредитования картсчета отсутствует согласование сторонами страхования, однако истица добровольно и самостоятельно воспользовалась услугой страхования рисков держателей банковских карт.

В отсутствие каких-либо доказательств навязывания услуг страхования и взаимосвязи услуг страхования с кредитным договором доводы истца о том, что услуги страхования были оказаны ей в нарушение требований ст. ст. 10, 12, 16 Закона о защите прав потребителей, правомерно судом отклонены.

Что касается полиса (оферты) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" N 1750209541 от дата, заключенного фио с наименование организации, то в данном случае имеет место ошибка при оформлении указанного договора и проведении платежей.

Так, истцом представлена в материалы дела копия полиса (оферты) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" N 1750209541 от дата. Из выписки по лицевому счету следует, что страховая сумма в размере сумма была оплачена по полису (оферте) N 1750209566.

наименование организации в материалы дела представлена также копия полиса (оферты) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" N 1750209566 от дата, заключенного с фио

дата наименование организации составило Акт о признании договора незаключенным, ввиду допущенной ошибки, тем самым договор признан незаключенным и досрочно прекращен.

наименование организации истцу была возвращена страховая премия в размере сумма, что подтверждается копией платежного поручения N 89564 от дата.

Таким образом, до обращения в суд с исковым заявлением вопрос о возврате страховой премии по полису (оферте), заключенному истцом с наименование организации, разрешен, истцу уплаченные денежные средства в размере сумма возвращены, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о возврате указанных денежных средств, не имеется, данные требования разрешены в добровольном порядке до обращения в суд.

При указанных обстоятельствах суд также правильно указал на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным договора страхования с наименование организации N 1750209541, поскольку установлено, что данный договор не был оплачен, следовательно, не был заключен.

Отказывая в удовлетворении требований истца о признании недействительными договоров страхования, заключенных с наименование организации, N 03432/384/17970/6, GA N МКВ1019978Р, N 03432/387/38371/6, суд верно исходил из того, что установленных законом оснований для признания этих договоров недействительными не имеется, истцом доказательств незаконности данных договоров в материалы дела не представлено.

Доводы истца о том, что страховые премии были перечислены наименование организации на транзитный счет, которым распоряжается сам Банк, а документов, подтверждающих перечисление страховым компаниям, Банком не представлено, судом правомерно признаны несостоятельными, поскольку заключение договоров страхования поставлено в зависимость от уплаты страховой премии.

Так, в п. 5.1 полиса-оферты от несчастных случаев "Деньги на здоровье!" N 03432/384/17970/6 указано, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком / Представителем Страховщика. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 70 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными.

Аналогичные условия содержатся в Международном страховом полисе GA N МКВ1019978Р и Полисе-оферте страхования рисов держателей банковских карт N 03432/387/38371/6.

Таким образом, без поступления страховых премий на счет страховых компаний страховые договоры заключены быть не могли.

Перечисление указанных денежных средств Банком страховым компаниям подтверждается, в частности, тем, что именно наименование организации возвратило истцу со своего счета сумму страховой премии при аннулировании договора страхования, заключенного с истцом, а не наименование организации.

Кроме того, учитывая, что наименование организации не является стороной договоров страхования (полисов, полисов-оферт), в связи с чем возврат денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, не может быть осуществлен Банком. При этом законных оснований для возврата страховых премий истцу страховыми компаниями по указанным страховым договорам судом не установлено, в связи с чем требования о взыскании с ответчиков сумм страховых премий в размере сумма в пользу истца удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование кредитом, начисленных на пакет страховых услуг в размере сумма, суд первой инстанции исходил из следующего.

Данные требования истец основывает на том, что при списании с кредитного счета истца сумм страховых премий истец данные суммы не получил, тем не менее, на всю сумму кредита начислялись проценты. Поскольку страховые премии, по мнению истца, списаны необоснованно, то и проценты по кредиту должны быть пересчитаны и возвращены истцу как излишне удержанные.

Между тем, согласно кредитному договору и выписке по счету истца, ей была предоставлена сумма кредита в размере сумма

Свои волеизъявлением, изложенным в заявлениях на страхование и в заявлениях на перевод денежных средств со счета, истица отдала распоряжение Банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховых премий с её счета в банке. Банк лишь исполнил распоряжение истца по распределению предоставленных ей в кредит денежных средств.

Таким образом, оснований для пересчета процентов по кредиту не усматривается.

Также обосновано судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, поскольку судом не установлено, а истцом не доказано незаконное и безосновательное удержание денежных средств ответчиками, необходимое для применения такой санкции.

Поскольку судом в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений ответчиками прав истца как потребителя финансовой услуги и страховых услуг, оснований для удовлетворений требований о взыскании с ответчиков процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма и штрафа в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей не имеется.

Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, несостоятельны, несостоятельны, являются лишь переоценкой фактов установленных судебным решением и субъективным мнением о них лица, подавшего жалобу, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мещанского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: