Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 сентября 2019 г. по делу N 33-40085/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ефимовой И.Е.,

судей Полковникова С.В, Горновой М.В,

при помощнике судьи Чернышевой А.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полковникова С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе фио на решение Мещанского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать в полном объеме,

УСТАНОВИЛА:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, наименование организации о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор N 00193/15/00615-16. Истцом также было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере сумма, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составила сумма, расходы банка на оплату страховой премии - сумма, срок действия договора страхования - с дата по дата. Истец обратилась в адрес банка в порядке ст. 782 ГК РФ с заявлением об отказе от исполнения договора. дата истец направила в адрес ответчиков заявление об отказе от предоставления услуг по страхованию, и поскольку истец добровольно пользовалась услугами по подключению к программе страхования с дата по дата, что составляет 27 месяцев, то часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере сумма подлежит возврату. Таким образом, истец просила суд взыскать с наименование организации часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере сумма, часть суммы страховой премии в размере сумма, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы в размере сумма, сумму штрафа в размере 50 % от присужденных сумм.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещалась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещались.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

Истец фио, представители ответчиков наименование организации, наименование организации в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещались, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между наименование организации и фио заключен кредитный договор N00193/15/00615-16, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме сумма с процентной ставкой за пользование кредитом в размере, установленной п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, сроком возврата дата.

Согласно п.п. 9 п. 9 ст.5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

дата истцом подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам наименование организации (далее - программа страхования).

В этот же день согласно распоряжению заемщика (п.9 индивидуальных условий договора страхования) сумма перечислены в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Кредитный договор с истцом не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по страхованию.

Кроме того, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимых для заключения кредитного договора не предусмотрено (п.п. 9-10, 15 индивидуальных условий).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.

Истец при заключении кредитного договора имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые действующим законодательством к форме и способам заключения договора, соблюдены. Истец добровольно выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования, что подтверждается имеющимися документами и собственноручной подписью фио в заявлении от дата (п.1.1 -1.2. заявления об участии в программе).

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ее отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка от заключения с ней кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.2 ст.7 Федерального закона от дата N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Как прямо указано в п.2.2 Договора коллективного страхования, застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - заявление) и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению N1 к Договору. Заявление подается застрахованным с учетом требований, изложенных в п.6.6.2 указанного договора. Участие клиентов в качестве застрахованных в указанном договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

Каждый заемщик, желающий добровольно присоединиться к программе страхования собственноручно подписывает заявление об участии в программе коллективного страхования, тем самым дает свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам в наименование организации, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N69-185/53/77-14/011813261 от дата, заключенного между банком и наименование организации.

Банки имеют право заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от дата).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является наименование организации, а "страхователем" - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Добровольное присоединение к программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который заемщик может подать в банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования банк (страхователь) уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного лица, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования (п. 4.2, п. 4.3 договора страхования).

При этом понесенные банком как самостоятельным субъектом отношений по страхованию, расходы могут быть компенсированы лицом, к выгоде которого заключается договор страхования. К таким правоотношениям применяются нормы ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Как следует из п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга.

Данная услуга банка являлась платной, стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении от дата в размере сумма, из которых вознаграждение банка сумма, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику сумма

Истец своим заявлением от дата, как получатель услуги банка, приняла на себя обязательство компенсировать расходы банка в размере сумма

Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования выполнена, что подтверждается отметкой на заявлении от дата о регистрации присоединения к программе страхования.

Собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью. Как усматривается из графика платежей, в состав ежемесячных аннуитетных платежей включено погашение процентов и суммы основного долга, взимание каких-либо комиссий графиком не предусмотрено. Плата за подключение к программе страхования не является платежом по кредитному договору, заключенному заемщиком с банком.

Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны банка еще до заключения кредитного договора, истец не была лишена возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с адрес письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от дата N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Плата за подключение к программе страхования взималась банком за совершение таких действий, которые непосредственно создают для заемщика отдельное имущественное благо (комплекс консультационно-организационных действий), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Банк вправе взимать комиссионное вознаграждение за консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на истца условий договора. Таким образом, присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за поключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем, взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. Обязательства банка, вытекающие из договора страхования, возникают у банка перед страховщиком, следовательно, прав и обязанностей, возникающих в отношениях с истцом, не умаляют, на право истца быть участником программы коллективного страхования не влияют.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Данная норма права свидетельствует об отсутствии у заемщика правовых оснований для требования о возврате денежных средств (платы за участие в программе страхования в размере сумма), уплаченных по уже исполненному банком обязательству.

Услуга по включению фио в число участников программы страхования оказана ей банком посредством включения заемщика в число застрахованных лиц в порядке, установленном договором страхования - страховая премия за фио банком оплачена, сведения о застрахованном лице направлены страховщику.

Обязательство банка по подключению фио к программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно, заемщик не вправе требовать возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению.

Таким образом, разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, правомерно пришел к выводу, что оснований для возврата фио платы за подключение к программе страхования, являющейся вознаграждением в контексте положений ст.972, ст.408 ГК РФ не имеется.

Кредитный договор N00193/15/00615-16 от дата не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При заключении и исполнении кредитного договора, оказании услуги по подключению к программе страхования права истца, предусмотренные законом, нарушены не были, следовательно, правовые основания для удовлетворения иска фио в части возврата платы за оставшийся период страхования отсутствуют.

Неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от дата N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Информация о возможности возврата страховой премии в период охлаждения (в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения договора) содержится на официальном сайте Страховщика наименование организации.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У (в редакции, действовавшей по состоянию на дата) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования истец не обращалась.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 наименование организацииГК РФ наименование организацииожения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст. 32 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Требование истца об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования противоречит положениям гл. 48 ГК РФ.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, истец, уплатив страховую премию, с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия страховщиком на себя в оплаченный страхователем период риска наступления страхового случая и его негативных последствий.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями договора страхования с истцом от дата не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Согласно заявлению истца от дата, подписанному собственноручно, истец понимает, что если в будущем откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, не возвращается.

Согласно п.2.2, указанного заявления срок страхования установлен с дата до дата

В случае погашения кредита (по графику, досрочно, частично или полностью), срок страхования и страховая сумма остаются неизменными (п. 2.4 Заявления), обеспечивая застрахованному высокий уровень страховой защиты по застрахованным рискам.

При указанных обстоятельствах суд также правильно указал на отсутствие оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, изложены в мотивировочной части решения и оснований с ними не согласиться судебная коллегия не усматривает, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, они были предметом рассмотрения, им дана надлежащая оценка, подробно изложенная в решении суда, с которой согласилась судебная коллегия. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что в соответствии с Указанием Банка России от дата N 3854-У страховая компания должна предусматривать условия о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, не могут повлечь отмену решения, поскольку доказательств, подтверждающих факт обращения истца в страховую компанию в течение пяти рабочих дней с требованием об отказе от договора добровольного страхования не представлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что все обстоятельства по делу судом были проверены, изложенные в решении выводы суда первой инстанции соответствуют собранным по делу доказательствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мещанского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: