Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 06 августа 2019 г. по делу N 33-12019/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю,

судей Латыповой З.Г,

Терегуловой Д.И,

при секретаре Рахматуллине И.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Яндубаева В. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней от дата расторгнутым с дата, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе Яндубаева В.Ю. на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Яндубаев В.Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" (далее - ООО "СК КАРДИФ") о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней N... АСЖ от дата расторгнутым, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 137 095 рублей 82 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование требований истец указал на то, что дата между ним и АО "Меткомбанк" был заключен кредитный договор на сумму 1 129 339 рублей 90 копеек. Одновременно с кредитным договором дата между истцом и ООО "СК КАРДИФ" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N... АСЖ, что являлось обязательным условием получения кредита. Страховая премия по договору составила 148 839 рублей 90 копеек. дата кредит им погашен досрочно, в связи с чем он обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которое оставлено без удовлетворения. Считает данный отказ незаконным, полагает, что договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает ему право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата, в удовлетворении иска Яндубаева В.Ю. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата оставлено без изменения, апелляционная жалоба Яндубаева В.Ю. - без удовлетворения.

Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено с направлением в тот же суд на новое апелляционное рассмотрение".

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав представителя Яндубаева В.Ю.- Гильванова А.Р, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел выводу, что договором страхования от несчастных случаев и болезней от дата, заключенным между истцом Яндубаевым В.Ю. и ответчиком ООО "СК КАРДИФ", возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права и согласуются с материалами дела.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что дата между Яндубаевым В. Ю. и ООО "СК КАРДИФ" был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней N... АСЖ на 60 месяцев, выгодоприобретателем по предусмотренным страховым случаям был АО "Меткомбанк", что подтверждается Договором страхования, и индивидуальными условиями договора потребительского кредита АО "Меткомбанк", срок действия договора - 61 месяц, срок возврата кредита дата, процентная ставка 21,5% годовых.

Страховая премия по договору страхования в размере 148 839,90 руб. была оплачена истцом, путем списания со счета после заключения Договоров кредитования с АО "Меткомбанк".

дата платежным поручением N 701477 от дата были переведены денежные средства в счет погашения кредита в АО "Меткомбанк" в оставшейся части.

После погашения задолженности перед АО "Меткомбанк", истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально оставшегося периода страхования. Указанное заявление получено ответчиком дата.

Из письма ответчика N... от 11.0.2016 г. на заявление истца, следует, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из условий договора страхования о несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата (в ред. от дата).

Указанные Правила были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно п. 11 договора страхования срок страхования по страховым случаям N,2 составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней от дата ( п.п.10,14) страховым случаем является: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 3) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; Срок страхования по страховым случаям 1),2),3) - 60 месяцев, с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме по страховому случаю 4) - 58 месяцев с даты окончания Периода ожидания.

По страховым случаям 1) и 3) в день заключения Договора страхования, Страховая сумма равна: 1078550 руб. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора N... С1-М N.., но не более 110% от первоначальной задолженности, указанной в графике платежей, и не более 4 000 000 рублей и страховой суммы в первой день действия Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая; по страховому случаю 2) страховая сумма составляет 25% от начальной суммы кредита; по страховому случаю 4) страховая сумма в день составляет 1/30 от 30886,92 руб. по кредитному договору, заключенному между страхователем и АО "Меткомбанк", увеличенного на 15% и не более 72000 рублей в месяц.

Из пункта 13 договора страхования от несчастных случаев и болезней следует, что в случае полного погашения задолженности страхователя по вышеуказанному кредитному договору, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь; по страховым случаям 2) и 4)- страхователь или его законные наследники.

Как усматривается из Графика платежей по кредитному договору N... -С1-М N... от дата сумма ежемесячного платежа составляет 30 886,02 руб, срок погашения с дата по дата, ежемесячно указан остаток задолженности по основному долгу.

Таким образом, из исследованного Графика платежей, условий договора страхования, Правил страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, размер страховой выплаты рассчитывается в определенном порядке исходя из сумм, первоначально установленных в графике платежей по кредитному договору, независимо от прекращения кредитных отношений, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита от суммы остатка по кредиту.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Судебная коллегия полагает, что досрочное погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

Апелляционная жалоба Яндубаева В..Ю. не содержит доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, основанные на правильно установленных по делу обстоятельствах, и по существу сводится к несогласию с оценкой судом доводов истца.

Таким образом, юридически значимые обстоятельства судом первой инстанции установлены правильно, подтверждены исследованными в ходе разрешения спора доказательствами, которым в оспариваемом решении дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, не установлено.

Основания к отмене решения суда, установленные ст.330 ГПК РФ, отсутствуют.

Процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения, по доводам поданной в установленном законом порядке апелляционной жалобы судебная коллегия также не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 28 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Яндубаева В.Ю. без удовлетворения.

Председательствующий: Ю.Ю.Троценко

Судьи: Д.И.Терегулова

З.Г. Латыпова

Справка: судья Сафина И.Ф.