Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июля 2019 г. по делу N 33-12946/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю,

судей Абдрахмановой Э.Я,

Латыповой З.Г,

при секретаре Мамаюсуповой Н.М,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахметшиной Д. А. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" А.М. на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Ахметшина Д.А. обратилась с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей, которым просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 121068,15 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 60534 руб, а также в счет компенсации морального вреда 5 000 руб..

В обосновании иска указывает, что дата между ней и ответчиком заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N... от дата, путем подписания Ахметшиной Д.А. заявления на страхование. Указанным заявлением Ахметшина Д.А. выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N... -Ф от дата быть застрахованным по Договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Страховыми рисками по договору являются: получение инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений), смерть, наступившая в период действия Договора, по любой причине (с учетом исключений). Согласно договору страхования истцом уплачена страховая премия в размере 121068,15 рублей. дата истцом в адрес ответчика направлено заявление о добровольном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которое ответчик письмом от дата ответил отказом. Считает указанные действия ответчика противоречащими требованиям закона, просит взыскать сумму страховой премии, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также полагает, что ответчик должен возместить ему моральный вред, причиненный в результате нарушения его прав, как потребителя.

Решением Учалинского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Ахметшиной Д.А. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Ахметшиной Д. А. сумму страховой премии в размере 121068,15 руб, компенсацию морального вреда в сумме 800 руб, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 60534 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Ахметшиной Д.А. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отказать.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" государственную пошлину в бюджет муниципального района адрес РБ в сумме 5 132,04 руб.".

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности его принятия, по тем основаниям, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, судом неверно определены обстоятельства дела. Указывает, что Ахметшина Д.А. не является стороной договора страхования, а только застрахованным лицом; страховую премию оплачивала не Ахметшина Д.А, а ООО "Русфинанс банк" из своих денежных средств.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности принятого решения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

дата вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от дата N... -У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Данное Указание Центрального банка Российской Федерации применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что дата между ООО "Русфинанс Банк" и Ахметшиной Д.А. заключен договор потребительского кредита N... -Ф, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 620862,30 руб. сроком на 60 месяцев под 11,8% годовых.

В тот же день Ахметшина Д.А. обратилась к ООО "Русфинанс Банк" с заявлением, в котором выразила письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования жизни и здоровья клиента, как застрахованного лица на условиях "Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующим на дату составления заявления. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору N... -Ф от дата, заключенному с ООО "Русфинанс Банк".

Указанным заявлением Ахметшина Д.А. согласилась на компенсацию Банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 121068,15 руб.

Как видно из представленного суду кредитного договора и графика платежей к нему сумма страховой премии 121068,15 руб. включена в сумму кредита, предоставленного Ахметшиной Д.А. банком ООО "Русфинанс Банк", следовательно, бремя оплаты данной премии возложено на истца.

Факт перечисления банком в страховую компанию страховой премии в размере 121068,15 руб, а также компенсации Ахметшиной Д.А. указанных расходов банку третьим лицом ООО "Русфинанс Банк" и ответчиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не оспаривалось, что усматривается из их ответов на обращения Ахметшиной Д.А. о возврате страховой премии.

Заявлением от дата, полученным ответчиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" дата, истец Ахметшина Д.А. заявила о своем отказе от страхования и просила возвратить сумму уплаченной страховой премии в размере 121068,15 руб.

Ответом на претензию от дата за исх. N... представитель страховой компании отказал в удовлетворении требований истца.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался тем, что истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок обратился с заявлением об отказе от страхования, в связи с чем удовлетворил заявленные исковые требования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В связи с этим доводы апелляционной жалобы ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о том, что названное выше Указание Банка Российской Федерации неприменимо к данным правоотношениям, и истец не вправе отказаться от заключенного договора страхования, являются необоснованными.

Данное Указание Центрального банка Российской Федерации, вступившим в законную силу дата. Исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", должны соответствовать установленным требованиям.

Доводы жалобы об отсутствии доказательств уплаты истцом страховой премии в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" опровергаются сведениями, указанными в отзыве представителя ООО "Русфинанс Банк", а также письменными доказательствами о переводе ООО "Русфинанс Банк" страховых взносов в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 13 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий: Ю.Ю. Троценко

Судьи: Э.Я. Абдрахманова

З.Г. Латыпова

Справка: судья Мухаметкильдина Ф.М.