Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. по делу N 33-13492/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю,

судей Гареевой Д.Р,

Латыповой З.Г,

при секретаре Фаткуллине Р.З,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова Салавата Зинуровича к САО "ВСК", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Султанова С.З. обратился в суд с иском к САО "ВСК", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что дата между Султановым С.З. и САО "ВСК" заключен полис страхования N.., согласно которого плата за страхование удерживается за весь срок страхования в размере 34500 рублей. Также Султановым С.З. и ООО "Сосьете Женераль Страхование" заключен договор страхования финансовых рисков NG1614765-Ф от дата, согласно которого плата за страхование удерживается за весь срок страхования в размере 65240,00 рублей. Султанов С.З. обратился к ответчикам с заявлениями, в которых указал, что отказывается от программы страхования и просит вернуть плату за страхование, ответчик требования истца не удовлетворил. В связи с этим истец просит: взыскать с САО "ВСК" в пользу Султанова С.З. страховую премию - 34500, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 34500 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, в равных долях, то есть 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, взыскать с САО "ВСК", ООО "Сосьете Женераль Страхование" в пользу Султанова С.З. страховую премию - 65240, неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 65240 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, в равных долях, то есть 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

Решением Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова Салавата Зинуровича к Страховому Акционерному Обществу "ВСК", Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Султанова Салавата Зинуровича страховую премию - 34500 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 8625 рублей

Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 8625 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" в пользу Султанова Салавата Зинуровича страховую премию - 65240 рублей, штраф в размере 16310 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 16310 рублей

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать со Страхового Акционерного Общества "ВСК" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1235 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2157,20 рублей".

Не согласившись с данным решением, САО "ВСК" просит решение суда отменить в части взыскания страховой премии с САО "ВСК", так как истец направил заявление об отказе от добровольного страхования с пропуском 14 дневного срока, направив письмо на 15 день.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции в полной мере данные положения не были учтены и применены в части удовлетворения исковых требований истца к САО "ВСК".

Вторым ответчиком Обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" решение не обжалуется, в связи с чем апелляционной инстанцией не проверяется в этой части.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от дата N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, дата между Султановым С.З. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N 1614765-ф, по условиям которого истцу предоставлено 635542,88 рублей кредита сроком на 60 месяцев, до дата включительно.

Тем же днем, дата между Султановым С.З. и САО "ВСК" заключен полис страхования N.., согласно которого плата за страхование удерживается за весь срок страхования в размере 34500 рублей.

Также между Султановым С.З. и ООО "Сосьете Женераль Страхование" заключен договор страхования финансовых рисков NG1614765-Ф от дата, согласно которого плата за страхование удерживается за весь срок страхования в размере 65240,00 рублей.

дата истец направил заявление на имя САО "ВСК" об отказе от комбинированного страхования N167/1 от 10 апреля 2018 года и возврате страховой премии, которое получено ответчиком 07.05.2018 г..

Факт направления заявления 24 апреля 2018 года подтверждается квитанцией на имя Таймуллиной З.Р. и почтовым идентификатором 45311822001865.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства и оценив имеющиеся по делу доказательства их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований, предусмотренных указанными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения заявленных исковых требований к САО "ВСК" озврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку истец отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением.

Вместе с тем, указанный вывод суда является ошибочным, так как из материалов дела усматривается, что истец обратился к страхователю дата, то есть на 15 календарный день со дня заключения договора от дата.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в соответствии с требованиями пункта 1 Указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20 ноября 2015 года N3854-У истцом в дело не представлено.

При этом, в соответствии с пунктом 8.2 Правил N167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденного САО "ВСК" также предусмотрен отказ и возврат страховой премии в случае если с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 14 календарных дней.

Однако срок возврата страховой премии истцом был пропущен, так как отсчет 14 календарных дней производится с даты заключения договора страхования, а не со следующего дня.

Таким образом, последний срок обращения с отказом от договора страхования от дата является дата.

В связи с изложенным, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных Султановым С.З. требований к САО "ВСК".

При таких обстоятельствах, решение суда в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к Страховому Акционерному Обществу "ВСК", взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу Султанова С.З. и в пользу РОО 3ПП "Форт-Юст" РБ, взыскания госпошлины в доход местного бюджета нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к Страховому Акционерному Обществу "ВСК", взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу Султанова С.З. и в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, взыскания госпошлины в доход местного бюджета.

В отмененной части принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В остальной части решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи Д.Р. Гареева

З. адрес

Справка: Давыдов С.А.