Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 13 августа 2019 г. по делу N 33-14209/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В,

судей Жерненко Е.В,

Латыповой З.Г,

при секретаре Рахматуллиной А.Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмидова А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", третье лицо Общество с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни", о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, по апелляционной жалобе ООО "Русфинансбанк" на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Ахмидов А.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Свои требования мотивировал тем, что дата между ним и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N... -Ф, сумма кредита составила 850975,51 рубль. В этот же день в целях предоставления обеспечения по кредитному договору он дал согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни в рамках договора, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик). По договору страхования он является застрахованным лицом. С кредитных средств в счет оплаты страховой премии списано 178 704,86 рублей.

дата в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" направлено заявление об отказе от договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии. дата заявления были получены, но до настоящего времени денежные средства не возвращены.

Просит взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в свою пользу страховую премию в размере 178704,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве уполномоченного органа привлечено Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес.

Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Ахмидова А. А. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Ахмидова А. А. сумму страховой премии в размере 176917 (сто семьдесят шесть тысяч девятьсот семнадцать) рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 88958 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 91 копейка, в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 10000 (десять тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований Ахмидова А. А. о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов в большем размере отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5038 (пять тысяч тридцать восемь) рублей 36 копеек".

В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности его принятия, по тем основаниям, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, судом неверно определены обстоятельства дела. Указывает, что ООО "Сосьете Женераль" является страховщиком, а банк - страхователем, следовательно, требования о взыскании к страхователю не подлежат удовлетворению в соответствии с Указаниями от дата N... -У; моральный вред взыскан необоснованно; услуги представителя должны взыскиваться в разумных пределах.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО "Русфинанс Банк" Некрасова Л.С, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности принятого решения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

дата вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от дата N... -У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Данное Указание Центрального банка Российской Федерации применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что дата между ООО "Сожекап Страхование жизни" (сейчас ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни") (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) был заключен договор N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

дата между Ахмидовым А.А. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N... -Ф на сумму 850 975,51 рублей сроком пользования 60 месяцев до дата включительно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,80 процентов годовых (л.д. 8-13).

В этот же день дата Ахмидов А.А. обратился с заявлением к ООО "Русфинанс Банк", в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления (л.д. 6-7). Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО "Русфинанс Банк" от дата на сумму 850 975,51 рублей. При этом Ахмидов А.А. согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 178704,86 рублей, в связи с чем, сумма компенсации страховой премии была перечислена банку, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ахмидова А.А. и не оспаривается сторонами.

дата ООО "Русфинанс Банк" перечислил ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" уплаченную Ахмидовым А.А. компенсацию страховой премии по договору страхования, что подтверждается платежным поручением N... от дата и выпиской из реестра платежей к платежному поручению N... от дата.

дата истец Ахмидов А.А. направил в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 178 704,86 рублей (л.д. 14-15), которые были получены ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" дата (л.д. 16).

Требования истца Ахмидова А.А. в добровольном порядке удовлетворены ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не были, доказательств обратному в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался тем, что истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок обратился с заявлением об отказе от страхования, в связи с чем удовлетворил заявленные исковые требования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Поскольку при заключении кредитного договора истец Ахмидов А.А. был присоединен банком к договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих несение банком реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с банка в пользу Ахмидова А.А. уплаченной страховой премии в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя Ахмидова А.А. на отказ от участия в договоре группового страхования в течение 14 календарных дней с момента к подключения к нему и возврат уплаченной страховой премии, следовательно суд первой инстанции обоснованно в соответствии с требованиями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взыскал с банка в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, что соответствует требованиям разумности.

Суд пришел к обоснованному выводу о взыскании в пользу Ахмидова А.А. в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, 10 000 рублей с учетом объёма работы, проведённой представителями ответчика, количества судебных заседаний, в которых он принимал участие, в том числе их продолжительность, уровень сложности дела, относимость судебных расходов применительно к рассматриваемому делу, правомерность заявленных требований, возражения представителей истца о чрезмерности взыскиваемых расходов, принцип разумности и справедливости.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, так как он соответствует обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку судебная коллегия считает, что обстоятельства дела судом были установлены полно и правильно, представленным доказательствам была дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства были применены судом верно.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинансбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Демяненко

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Рашитова Г.Р.