Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июля 2019 г. по делу N 33-14714/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Свистун Т.К,

судей Гареевой Д.Р,

Латыповой З.Г,

при секретаре Аюповой И.Р,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акитарова В. Ю. к ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" о защите прав потребителей, по апелляционным жалобам ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Акитаров В.Ю. обратился в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что Акитаров В.Ю. заключил с ПАО "Банк Уралсиб" кредитный договор от дата.

Сумма кредита составила 800 000 рублей на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора его уверили, что необходимо заключить договор страхования. В связи с чем между ним и ООО СК "Уралсиб Страхование" был заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита Заемщика" от дата ЗПК-У 1003897191.

Сумма страховой премии составила 70 448 рублей 22 коп. Данная денежная сумма была перечислена в страховую компанию.

При заключении договора он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договоров страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора N... - N... от дата заключенного между ПАО "Банк Уралсиб" и Акитаровым В.Ю, предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования; расторгнуть договор страхования граждан N... заключенный между ООО СК "Уралсиб Страхование" и Акитаровым В.Ю.; взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, в размере 51 345 руб. 00 коп.; взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований; взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Акитарова В. Ю. к ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" о защите прав потребителей удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора N... от дата заключенного между ПАО "Банк Уралсиб" и Акитаровым В.Ю, предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования. Расторгнуть договор страхования граждан N ЗПК-У 1003897191 заключенный между ООО СК "Уралсиб Страхование" и Акитаровым В.Ю. Взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, в размере 51 345 руб. 00 коп. Взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. штраф в размере 26 672,50 рублей. Взыскать солидарно с ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Акитарова В. Ю. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. Взыскать с ПАО "Банк Уралсиб" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1420,21 рублей. Взыскать с ООО СК "Уралсиб Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1420,21 рублей".

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Банк Уралсиб" Давлетгареев И. просит отменить решение суда, принять новое решение, указывая, что банк предоставил Акитарову В.Ю. сумму кредита, о которой он просил и никаких удержаний при этом не произвел; договор не предусматривал никакой платы за включение и не имеет никакого указания на какую-либо программу добровольного группового страхования. С Акитаровым В.Ю. заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней", при этом, банк не является стороной договора, он лишь выполнил распоряжение Акитарова В.Ю. и перевел страховую премию ООО СК "УралСиб Страхование". В случае несогласия с условиями договора по страховой премии, Акитарову В.Ю. следует обратиться к ООО СК "УралСиб Страхование".

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" Хрулева М.В. просит решение суда отменить по тем основаниям, что никакой программы кредитного страхования ни с банком, ни с ними Акитаров В.Ю. не заключал, такой документ в деле отсутствует; суд не исследовал условия кредитного договора; доказательств того, что без заключения договора страхования истец не мог получить кредит в материалах дела не представлено; оснований для возврата страховой премии за пределами 5 дневного срока с момента заключения договора не имелось; при погашении кредита страховой риск не прекратился; погашение кредита не отменяет риски, предусмотренные договором страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ПАО "Банк УралСиб" Гайсина М.А, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что судебное решение подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении.

Материалами дела установлено, что Акитаров В.Ю. заключил с ПАО "Банк Уралсиб" кредитный договор от дата.

Сумма кредита составила 800 000 рублей 00 копеек на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора его уверили, что необходимо заключить договор страхования. В связи с этим, между ним и ООО СК "Уралсиб Страхование" заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита Заемщика" от дата N.., после чего он стал являться застрахованным лицом.

Сумма страховой премии составила 70 448 рублей 22 коп. Данная денежная сумма была перечислена в страховую компанию.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом первой инстанции при вынесении обжалуемого решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий.

Удовлетворяя заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца страховой премии суд исходил из того, что услуга страхования была навязана истцу, то есть при заключении договора истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договоров страхования, а также, банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о навязывании услуги страхования ввиду следующего.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, Предложения о заключении кредитного договора от дата Акитаров В.Ю. поручил Банку предпринять действия для оформления страховой компанией договора добровольного страхования жизни и здоровья в связи, с чем обязался уплатить в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 70448,22 рублей. Указано, что данная услуга не является обязательной для получения кредита.

В пункте 11 Предложения указано, что заемщиком потребительский кредит будет использован также на оплату страховой премии в ООО СК "Уралсиб Страхование" по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Также Акитаров В.Ю. сообщил ПАО "Банк Уралсиб"" о своем согласии на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, с которыми он ознакомлен ранее.

дата истец подписал распоряжение на перевод страховой премии из полученных кредитных средств.

Как следует из Полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней " Защита заемщика" истец указал, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, один экземпляр Полиса с Приложениями 31 и N... получил.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что со стороны ПАО "Банк Уралсиб" навязывания страхования не было, поскольку из материалов дела усматривается, что полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика" заключен истцом добровольно.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого

В соответствии с пунктом 22.5 Условий договора добровольного страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Таким образом, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней, с даты его подписания, или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Как усматривается из материалов дела, истец с заявлением о расторжении договора страхования обратился лишь дата, т.е. спустя 17 месяцев с даты заключения кредитного договора.

При этом, согласно справки ПАО "Банк Уралсиб" от дата обязательства Акитарова В.Ю. по кредитному договору N... - N... от дата выполнены досрочно в полном объеме.

Как указано в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования, по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени. В течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика N ЗПК - У 1003897191 от дата" предусмотрены следующие страховые случаи: 4.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 4.2 признание застрахованного лица инвали адрес или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, действие договора страхования определено с 00 часов дата по 24 часа 00 минут дата ( л.д. 10).

В соответствии с п. 4 Условий добровольного страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя ( л.д. 57).

Из содержания п. 2 Условий по договору страхования следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика" также предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 800 000 рублей. Страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с п. 9 Условий.

Из п. 9 Условий договора страхования следует, что по страховым случаям, указанным в п. п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение 1 к Полису).

Согласно п. 17 Условий договора страхования при наступлении страхового случая, предусмотренного пп 4.1,4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 % страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы ( Приложение N... к Полису).

При сравнительном анализе Таблицы изменения значений страховых сумм с остатком задолженности по кредиту по ежемесячным периодам гашения кредита согласно графика гашения, установлено, что страховая сумма ежемесячно уменьшается, но различие в подлежащих уплате суммах страхового возмещения, составляет от 12 335,83 рублей и выше в зависимости от периода страхования. В каждый период страхования определенная страховая сумма разная отличается от суммы оставшейся задолженности по графику гашения кредита.

В последние месяцы срока кредитования страховая сумма составляет: с дата по дата - 43964,09 рублей; с дата по дата - 21870, 28 рублей.

При этом согласно условиям кредитования срок возврата кредита установлен по дата, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Предложения составляет 22 680 рублей, на дата сумма платежа составляет 0 рублей. Вместе с тем по условиям договора страхования он действует по дата, что дольше периода кредитования, а в период с дата по дата подлежит уплате страховая сумма в размере 21870,28 рублей, тогда как срок кредитования по кредитному договору считается оконченным, и сумма списания по графику платежей составляет 0 рублей.

В данной связи у истца имеется возможность получения страховой выплаты при полном погашении кредита и наличии задолженности по кредиту в 0 рублей.

Соответствующие Полис страхования, Условия договора страхования, а также Таблица изменения значений страховых сумм подписана истцом, величины изменения страховой суммы по периодам с дата по дата с ним согласованы, что в силу ст. 421 ГК РФ является проявлением принципа диспозитивности, свободы договора и прав истца не нарушает.

В соответствии с п. 22.3 Условий добровольного страхования договор страхования прекращается, в частности, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Акитарова В.Ю. к ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 329-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 15 мая 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Акитарова В.Ю. к ПАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "Уралсиб страхование" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий: Т.К. Свистун

Судьи: Д.Р. Гареева

З.Г. Латыпова

Справка: судья Яндубаева А.Ю.