Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 13 августа 2019 г. по делу N 33-15432/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В,

судей Жерненко Е.В,

Латыповой З.Г,

при секретаре Рахматуллиной А.Р,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Бадретдиновой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Бадретдиновой А.Г. на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Бадретдиновой А.Г о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что дата между Бадретдиновой А.Г. и АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Банк" был заключен кредитный договор N... с лимитом задолженности 85000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Банк". В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с дата по дата. Заключительный счет был направлен ответчику дата подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. дата банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав(требований) от дата и актом приема-передачи прав требований от дата к Договору уступки прав(требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 113201,75 руб, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от дата, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должно быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчик договора, и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору N... принадлежат ООО "Феникс".

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 113101,75 руб. на основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с дата по дата включительно, в размере 113101,75 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3462,03 руб.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Иск общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Бадретдиновой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бадретдиновой А. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N... от дата, заключенному между АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Банк" и Бадретдиновой А. Г, в размере 102144 (сто две тысячи сто сорок четыре) рубля 32 копейки.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Бадретдиновой А. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3242 (три тысячи двести сорок два) рубля 88 копеек".

В апелляционной жалобе Бадретдинова А.Г. просит отменить решение суда, принять новое решение, указывая, что суд договор с АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ" у нет, была заполнена только заявление-анкета от дата; дополнительное соглашение между АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ" и ООО "Феникс" является незаконным, так как на момент заключения договора одна сторона уже не обладала правоспособностью, так как было реорганизовано уже в другое юридическое лицо; в исковом заявлении истца отсутствует реестр кредитных договоров; она не была извещена о том, что была уступка права требования, она своего согласия на это не давала; расчет задолженности составлен с грубыми нарушениями; в период пользования картой банк незаконно удерживал с нее проценты за снятые денежные средства и начисляли штрафы.

Истец ООО "Феникс" представил возражения, в которых указал о несогласии с доводами апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав ответчика Бадретдинову А.Г, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и обстоятельств гражданского дела, судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статья 1, часть 3 статья И Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими отношения по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела установлено, что дата Бадретдинова А. Г. обратилась в " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты. Согласно указанному заявлению Бадретдинова А.Г. предложила " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Кредитные Системы" Банк (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим приложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом данного предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный лимит задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В данном заявлении Бадретдинова А.Г. дала согласие быть застрахованной по программе страховой защиты заемщика банка и назначила банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручила банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ в соответствии с тарифами. Бадретдинова А.Г. подтвердила, что она ознакомлена с действующими условиями и тарифами, понимает их и обязуется соблюдать. Бадретдинова А.Г. уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,10 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3 % годовых.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ ПЛАТИНУМ беспроцентный период - 0% до 55 дней; лимит задолженности - до 2000000 рублей; базовая процентная ставка по кредиту - 12,9 % годовых; ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей; ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 рублей; минимальный платеж - 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.

Своей подписью в анкете-заявлении Бадретдинова А.Г. подтвердила согласие со всеми условиями предоставления ей кредитной карты.

Согласно выписке по номеру договора 0006882658 с дата по дата Бадретдинова А.Г. пользовалась предоставленными ей денежными средствами по кредитной карте, а именно снимала наличные денежные средства и производила платежи в счет погашения задолженности, что также говорит о том, что Бадретдинова А.Г. согласилась с условиями предоставленного ей кредита.

Разрешая исковые требования, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком Бадретдиновой А.Г. обязательств, предусмотренных договором кредитной карты, суд первой инстанции, взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по данному договору в сумме 102144 (сто две тысячи сто сорок четыре) рубля 32 копейки.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о не предоставлении истцом оригиналов документов в подтверждение уступки прав требования, и подложности представленных копии документов не могут служить основанием для отмены решения суда в связи с необоснованностью.

Согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Каких-либо сомнений в представленных стороной истца документах суд первой инстанции не усмотрел, также не имеется и у суда апелляционной инстанции.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании изложенного, довод апелляционной жалобы ответчика о том, что банк не имел права передавать право требования по кредитному договору ООО "Феникс", не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом нарушая права и законные интересы ответчика, отклоняется судебной коллегией.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность Бадретдиновой А. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N... от дата, заключенному между АО " ТИНЬКОФФ ПЛАТ ИНУМ Банк" и Бадретдиновой А. Г, в размере 102144 (сто две тысячи сто сорок четыре) рубля 32 копейки. Суд счел представленный расчет достоверным и объективным. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что банк не имел права передавать право требования по кредитному договору ООО "Феникс", не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом нарушая права и законные интересы ответчика, так как нарушена банковская тайна, отклоняется судебной коллегией ввиду следующего.

Судебная коллегия приходит к выводу, что доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.

Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, решение вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 25 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бадретдиновой А.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Демяненко

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Конавченко А.А..

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.