Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 августа 2019 г. по делу N 33-16199/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В,

судей Валиуллина И.И,

Латыповой З.Г,

при секретаре Рахматуллиной А.Р,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хисамутдиновой Г. Р. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 24 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Хисамутдиновой Г. Р. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... от дата сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения кредитного обязательства истец согласился на подключение к Программе страхования, оплатив услуги ответчика в сумме 69534 рублей 00 копеек, из которых: вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 13 906 рублей 80 копеек и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 55 627 рублей 20 копеек.

Правоотношения сторон спора основаны на договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N... от дата.

В связи с досрочным погашением кредита Истец обратился с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени, в чем ему было отказано.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от дата в сумме 10 286,48 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 5 554,62 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу Хисамутдиновой Г. Р. и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан; взыскать с ОО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от дата в сумме 41150,76 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 25 924,92 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу Хисамутдиновой Г. Р. и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Хисамутдиновой Г. Р. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в пользу Хисамутдиновой Г. Р. часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от дата в сумме 10 286 (десять тысяч двести восемьдесят шесть) руб. 48 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей; штраф в размере 2 821 (две тысячи восемьсот двадцать один) руб. 62 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Хисамутдиновой Г. Р. часть страховой премии в связи с прекращением договора добровольного страхования от дата в сумме 41 150 (сорок одна тысяча сто пятьдесят) руб.76 коп, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей; штраф в размере 10 537,69 (десять тысяч пятьсот тридцать семь руб. 69 коп.) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 2 821 (две тысячи восемьсот двадцать один) руб. 62 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 10 537,69 (десять тысяч пятьсот тридцать семь руб. 69 коп.) рублей.

В части взыскания неустойки с ООО СК "ВТБ Страхование", с ПАО "Банк ВТБ" - отказать.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в доход местного бюджета госпошлину в размере 711,46 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 734,52 рубля".

В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности его принятия, по тем основаниям, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, судом неверно определены обстоятельства дела. Указывает, что страховщиком является Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", а ПАО "Банк ВТБ" - страхователем, следовательно, требования о взыскании к страхователю не подлежат удовлетворению в соответствии с Указаниями от дата N... -У; истец не обращался с заявлением об отказе от договора добровольного страхования; моральный вред и штраф взысканы необоснованно.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности принятого решения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

дата вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от дата N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Данное Указание Центрального банка Российской Федерации применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N... от дата сроком на 60 месяцев, согласно которому Истцу был представлен кредит в размере 257 534 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счету N... за датаг.

дата по заявлению Хисамутдиновой Г.Р. поданному в Банк ПАО "Банк ВТБ" истец была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Финансовая защита, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование".

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) Хисамутдинова Г.Р. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование": "Финансовый резерв Лайф+". Страхование начало действовать с 00.00 часов дата по 24.00 часов. дата.

В соответствии с Заявлением на страхование страховая премия составляет 69534 руб, указанная сумма была списана с лицевого счета Истца, которая в последующем была перечислена банком в адрес страховщика ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно выписке и заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, по поручению истца было перечислено 69534 руб, из которых вознаграждение Банка 13906,80 руб, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 55627.20 руб.

Предлагая истцу подключиться к указанной программе страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал на основании заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования N 1235 от дата по страховому продукту "Финансовый резерв" На основании данного договора истец была присоединена к Программе коллективного страхования N 1235 заемщиков (застрахованных) кредитов и включена в реестр заемщиков (застрахованных).

дата Истец погасил полностью кредитный договор N... от дата, что подтверждается Справкой ВТБ по состоянию на дата.

дата Истец направил в адрес ответчиков заявление о возврате страховой премии.

ВТБ (ПАО) получено дата и ООО СК "ВТБ Страхование" получено дата законные требования истца не удовлетворили.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался тем, что в рассматриваемом споре исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору явилось другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Истец фактически пользовался услугой страхования 484 дня с момента уплаты премии и до дня полного погашения кредита. Расчет представленный истцом суд счел арифметически верным.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя Хисамутдиновой Г.Р..

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям договора коллективного страхования от дата N 1235, заключенного между ПАО Банком ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников "Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей на основании указанного договора коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Пунктом 5.6 названного договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора; в соответствии с пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, а возможность осуществления страховой премии, в случаях, предусмотренных названным пунктом договора коллективного страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что плата за включение Хисамутдинову Г.Р. в число участников "Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей на основании заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования, за весь срок страхования составила 69 534 рублей, включая вознаграждение Банка за подключение к этой программе страхования и расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика кредита Хисамутдиновой Г.Р. к действующей программе страхования с внесением ею соответствующей платы за страхование застрахованным является имущественный интерес заемщика кредита, следовательно, в данном случае страхователем по данному договору коллективного страхования фактически является заемщик кредита Хисамутдинова Г.Р..

Договором коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

При таких обстоятельствах суд пришел к правомерному выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, так как он соответствует обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Доводы апелляционной жалобы о невозможности применения к спорным правоотношениям Указания Банка России от дата N... -У не влекут отмены решения суда в части удовлетворения исковых требований к Банк ВТБ 24 (ПАО), поскольку правоотношения между кредитной организацией и заемщиком-физическим лицом и возможность их прекращения в любой момент в связи с отказом получателя от услуги с возвратом уплаченных сумм предусмотрены приведенными положениями Закона Российской Федерации " О защите прав потребителей".

Другие доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку судебная коллегия считает, что обстоятельства дела судом были установлены полно и правильно, представленным доказательствам была дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства были применены судом верно.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 24 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Демяненко

Судьи: И.И. Валиуллин

З.Г. Латыпова

Справка: судья Шаймиев А.Х.