Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 сентября 2019 г. по делу N 33-17089/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В,

судей Куловой Г.Р,

Латыповой З.Г,

при ведении протокола

судебного заседания

помощником судьи Латыповой З.Г. - Садыковой Л.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баязитова Нила Наилевича к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о признании условий кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора, по апелляционной жалобе Гаиткулова Р.З. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Баязитов Н.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "Пробизнесбанк", в котором просил признать п. 4 кредитного договора N... ф от дата недействительным, расторгнуть кредитный договор с момента фиксации задолженности банком - с дата.

В обоснование иска указано, что в заявлении-анкете с просьбой на выдачу кредита в банке истец просил выдать потребительский кредит наличными в размере 50000 руб, когда кредит ему одобрили кредит, не подозревал, что данный кредит выдан таким сложным путем - путем списания с карты на счет текущий и до востребования, снятие кредитных средств с текущего счета. Между сторонами Баязитовым Н.Н и ОАО АКБ "Пробизнесбанк" был заключен кредитный договор N... ф от дата, по которому истцу предоставлен кредит в размере 50000 руб. наличными средствами в кассе банка сроком до 31.07.2020г, с полной стоимостью кредита 27.569% годовых. В соответствии с условиями п. 8 кредитного договора указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору - по месту нахождения заемщика внесение денежных средств на текущий счет, открытый в банке, взнос наличных средств через кассу Банка до 20 числа включительно каждого месяца, начиная с августа месяца 2015 года в размере суммы ежемесячного платежа 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца (п.6). При ознакомлении с кредитным договором он видел только полную стоимость кредита в размере 27.569 % годовых, указанную в правом углу договора, т.к. в п. 4 кредитного договора цифрами не указан размер процентов, а текст написан мелким шрифтом.

По мнению истца, условия договора могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор, к каковым он относит отзыв лицензии банка Центральным Банком России и признание его банкротом, а также признание п. 4 договора недействительным по данному иску в части условий о получении им кредитной карты без материального носителя, предназначенной для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты путем безналичного использования ставка процентов за пользование кредитом составляет 28%; а в случае снятии денег с карты Клиент наличными или перевода их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 69.9 % годовых, банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения, до его погашения по ставке 69.9 % годовых для кредитных карт без льготного периода. Кредитную Виртуальную карту по этому кредитному договору он не получал, данный факт подтверждает заявление о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов, где указан тип счета текущий, номер счета 40 N.., с которого произошла выдача займа и кредита, в данном заявление указана просьба выдать карту в офисе банка ПРББ Москва, Петровский, тогда как наличные деньги он получил в Кредитно-кассовом офисе "Ишимбайский". По условиям договора карта предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, он покупки через Интернет не осуществлял, не знал, что существуют такие банковские продукты, данное условие и кабальная ставка 69.9 % годовых в случае снятия наличных или перевода на другие счета ему навязано банком обманным путем, В его экземпляре договора нет его подписей на каждой странице.

После подачи конкурсным управляющим банка иска Советский районный суд адрес он в Интернете выяснил, что МСVirtual без материального носителя является виртуальной дебетовой, а не кредитной, не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах или снятия наличных в банкоматах, т.к. размер карты не стандартный, исключает возможность ее использования в банкомате, пополняется карта на сумму покупки, которую планируете совершить непосредственно перед совершением покупки. Других виртуальных карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк" до 2015 года не выпускал. Истец не получал виртуальную карту дата. Выписку по счету истец считает недопустимым доказательством, т.к. не подтверждает факт зачисления 50000 руб. на банковскую карту, показывает только списание со счета банковской карты на д./в. Истец считает, что кредитный договор заключен под влиянием обмана сотрудниками банка, на кабальных условиях, поэтому на основании п. 3 ст. 179 ГК РФ может быть признан недействительным. Поскольку истцом предоставлен окончательный расчет исковых требований в Советский районный суд адрес на дата, то просит расторгнуть кредитный договор с этой даты с целью прекращения начислений процентов и неустойки в отношении заемщика.

Решением Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении исковых требований Баязитова Нила Наилевича к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о признании условий кредитного договора N... ф от дата недействительным, расторжении кредитного договора с момента фиксации задолженности - с дата отказать".

В апелляционной жалобе Баязитова Н.Н. просит отменить решение суда, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, выслушав ответчика Гаиткулова Р.З. в пользу доводов жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда законное и обоснованное, оснований для его отмены не имеется.

Материалами дела установлено, что дата Советским районным судом адрес РБ рассмотрено гражданское дело N... по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК АСВ к Баязитову Н.Н о взыскании задолженности по спорному кредитному договору и вынесено решение об удовлетворении иска частично, взыскании с Баязитова Н.Н. в пользу банка задолженности с дата по дата в размере 114217.05 руб. Данное решение обжаловано и апелляционным определением Верховного суда РБ от дата изменено в части не основного требования (неустойки), сумма увеличена, в остальной части оставлено в силе.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Указанным решением суда, имеющим преюдициальное значение по данному делу, установлено, что 23.07.2015г. между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Баязитовым Н.Н. был заключен кредитный договор N... ф путем предоставления кредитной карты с лимитом ответственности 50000 руб. со сроком возврата дата, погашение задолженности по условиям предоставления кредитной карты должно осуществляться до 20 числа каждого месяца. Процентная ставка при использовании банковской карты составляет 28% годовых при условии ее безналичного использования. В случае снятия денежных средств наличными с карты или перевода их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке, ставка процента составляет 69,9% годовых (п. 4 кредитного договора). Судом также из представленных документов установлено, что Баязитову Н.Н. был открыт лицевой счет N... (специальный карточный счет), который привязан к банковской карте 522003***7514. дата Баязитовым Н.Н. в Банке подписано заявление об открытии счета в рамках тарифного плана Life-classic, а также на выпуск банковской карты со специальным счетом. Расходным кассовым ордером N... от дата кредитные денежные средства в размере 50000 руб. были переведены на счет Баязитова Н.Н. N... "до востребования" (текущий счет), откуда им получены наличными денежными средствами в размере 50000 руб, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

дата заемщиком осуществлено снятие денежных средств наличными, в связи с чем в представленных расчетах суммы задолженности Банком обоснованно применена процентная ставка 69,9% годовых.

Как следует из п.6 Договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, полная сумма включает 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца до 20 числа каждого месяца.

Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу NА40- 154909/2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда адрес от дата по делу NА40- 154909/15-101-162 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ "Пробизнесбанк" продлено на шесть месяцев.

Принятые кредитным договором при его подписании обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами заемщик надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию за период с дата по дата составляет 163 506 руб.Последний платеж осуществлен Заемщиком по кредитному договору N... ф - дата. Срок возврата кредита определен - дата.

Разрешая спор, суд исходил из того эти установленные обстоятельства не подлежат доказыванию вновь по этому делу между теми же сторонами по тому же кредитному договору, эти обстоятельства опровергают довод истца о том, что кредитный договор им не был подписан.

Данный кредитный договор был заключен на основании заявления Баязитова Н.Н. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" от дата, в котором также закреплено, что с момента проставления Банком отметки о приеме заявления (проставлено дата) договорные отношения между Банком и Клиентом считаются установленными в соответствии со ст. 428 ГК РФ. В этом заявлении также Баязитов Н.Н. подписал, что Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" получил, с Тарифами ознакомлен и получил, внимательно с ними ознакомился, понимает текст Правил, в этом заявлении указано об открытии текущего счета, специального карточного счета с указанием их номеров, просил их открыть. То есть, истец согласился с условиями кредитного договора, договора об открытии и ведении счетов, путем их подписания.

Доводы истца о навязывании ему банком обманным путем кабальных условий при заключении кредитного договора не подтвердились, опровергаются исследованными судом доказательствами. Неполучение им кредитной карты в офисе банка ПРББ Москва, Петровский, о чем было указано в заявлении, ввиду получения им кредита наличными денежными средствами по своему выбору по расходно-кассовому ордеру N... от дата является его волеизъявлением, его выбором, не влечет недействительность сделки. Также суду не доказано, что он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита наличными деньгами, такое заявление суду не представлено.

При таких условиях суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий п. 4 кредитного договора.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора с момента фиксации размера задолженности, суд также не нашел оснований для его удовлетворения, т.к. существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка не допущено, согласно вышеназванному решению суда от дата существенные нарушения условий договора допущены именно со стороны истца, но банк не просит расторгнуть договор при наличии права на это, сам кредитный договор не содержит условий о расторжении договора, он действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Отзыв лицензии банка, признание его банкротом с назначением конкурсного управляющего, а также признание договора в части недействительным не относятся к основаниям для расторжения кредитного договора.

Поэтому суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Баязитова Н.Н. в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны на основании собранных по делу доказательств, получивших надлежащую правовую оценку.

Кроме того, аналогичные доводы апелляционной жалобы Баязитова Н.Н. ранее были предметом рассмотрения, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено: "решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания с Баязитова Нила Наилевича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации " Агентство по страхованию вкладов" сумму по кредитному договору, в том числе просроченного основного долга, расходов по уплате госпошлины.

Взыскать с Баязитова Нила Наилевича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по кредитному договору N... ф от дата в размере 123 041,44 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 46 524,98 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в раз-мере 68 301,32 руб, расходы по оплате госпошлины в размере 3971,07 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения".

Таким образом, никаких иных юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были бы учтены судом первой инстанции при вынесении судебного решения по делу, апелляционная жалоба не содержит.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Баязитова Н.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Демяненко

Судьи: Г.Р. Кулова

З. адрес

Справка: судья Шагизиганова Х.Н.