Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 сентября 2019 г. по делу N 33-17873/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Голубевой И.В,

судей Ахметова М.Ф,

Латыповой З.Г,

при секретаре Валееве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к наследственному имуществу Гареевой Ф.С. по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 08 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Гареевой Ф.С. о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указав на то, что 16/10/2014 г..между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 63775.51 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 36 мес. дата ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица дата N... В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней". По состоянию на 19/02/2018 г..общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 73980.82 руб, из них: просроченная ссуда 57840.68 руб.; просроченные проценты 9619.1 руб.; проценты по просроченной ссуде 710.14 руб.; неустойка по ссудному договору 5339.6 руб.; неустойка на просроченную ссуду 471.3 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. Заемщик Гареева Ф. С. умерла дата.

Просили суд взыскать с наследника/наследников в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в размере 73980,82 руб, а также взыскать с Ответчика госпошлину в размере 2419,42 руб, оплаченную истцом при подаче Заявления.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве ответчика привлечена Гареева Р.М.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "АльфаСтрахование".

Решением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к наследственному имуществу Гареевой Ф. С. о взыскании денежных средств отказать".

В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным. В обоснование доводы апелляционной жалобы указывает, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору перед Банком не погашена. Указывает, что для признания случая страховым выгодоприобретатель обращается к страховщику и предоставляет пакет документов, указанный в пункте 7 договора дата без участия Банка.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав Гарееву Р.М, представителя Гареевой Р.М.- Хабибуллину З.Р, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда изменению или отмене не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

В судебном заседании установлено, что дата между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 63775.51 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 36 мес.

Денежная сумма в размере 13 775, 51 руб. была направлена страховщику ОАО "АльфаСтрахование" в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков Гареева Ф.С. была застрахована по программе страхования N.., предусмотренных коллективным договором N... от дата

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

дата ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица дата N...

Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 13550 руб.

Заемщик Гареева Ф. С. умерла дата, что подтверждается свидетельством о смерти III-АР N... от дата

При оформлении наследства выяснилось, что Гареева Ф. С. датаг. подарила принадлежащее ей на праве собственности жилое помещение Гарееву Р. Р..

Решением Орджоникидзевского районного суда от датаг. сделка по отчуждению Гареевой Ф.С. принадлежащего жилого помещения, являющегося ее местом жительства, по договору дарения от дата Гарееву Р.Р. была признана недействительной.

Этим же решением суда установлено, что Гареева Р. М, является дочерью Гареевой Ф. С, умершей дата.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от датаг. указанное решение оставлено без изменения.

Судом установлено, что на момент открытия наследства наследственного имущества не было: собственником жилого помещения, в котором проживала Гареева Ф. С, являлся Гареев Р. Р.евич, и право собственности последнего на основании решения суда было прекращено лишь спустя 2 года после открытия наследства. Обязанности наследодателя по исполнению кредитного договора так же в состав наследственного имущества не входили, поскольку заявлены требования о взыскании денежной суммы - кредитной задолженности спустя почти три года после смерти Гареевой Ф.Р.Нотариусом нотариального округа адрес Селезневорй Е.А. дата по факту смерти Гареевой Ф.С. открыто наследственное дело N... Гареева Р.М. была признана наследником умершей Гареевой Ф.С.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости Гареева Р.М. зарегистрировала право собственности на жилое помещение (комнату) общей площадью 13,6 кв.м..

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что Гареева Ф.С. при оформлении кредитного договора дата, была застрахована по Программе N.., из программ, предусмотренных Коллективным договором N... от дата заключенным между ОАО "АльфаСтрахование" и страхователем ОАО ИКБ "Совкомбанк", обязательства Гареевой Ф.С. исполнялись до её смерти и страхователь должен был известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, пришел к обоснованному выводу о том, что поскольку целью страхования является обеспечение защиты имущественных интересов страхователя при наступлении страховых случаев, и с наступлением страхового случая обязанности по кредитному договору в части выплаты суммы займа и процентов перешли к страховщику, правомерно нашел требования ПАО "Совкомбанк" не подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Вводными положениями Общих условий договора потребительского кредита, которыми установлен порядок кредитования ПАО "Совкомбанк" заемщиков - физических лиц на потребительские цели, установлено, что платой за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанность банка застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, в том числе смерти заемщика, а также осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед заемщиком, с полным исключением ответственности наследников заемщика в случае его смерти.

Удержанная из заемных средств Гареевой Ф.С. сумма 13 775,51 руб. была направлена страховщику ОАО "АльфаСтрахование" в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Как следует из ответа ПАО "Совкомбанк", поступившего датаг. на судебный запрос, Гареева Ф. С. была застрахована по Программе N.., из программ, предусмотренных Коллективным договором N... от датаг, заключенным между ОАО "Альфастрахование" (страховщик) и ОАО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) (далее - Коллективный договор).

Раздел 2 Коллективного договора предусматривает страховые риски (страховые случаи) по Программам страхования.

По Программе N... страховые риски (страховые случаи) расписаны в п.п. 2.1.5- 2.1.5.2 Коллективного договора, а именно: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре; дата наступления страхового случая по Программе N... является дата наступления смерти застрахованного лица от несчастных случаев, болезней, естественных причин.

Согласно выписке по счету Гареевой Ф.С. обязательства по денежному кредиту исполнялись до датаг, то есть до самой смерти Гареевой Ф. С..

В силу закона и заключенного договора страхования путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика с момента смерти заемщика, у банка возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение обязательства умершего заемщика по кредитному договору перед банком.

При этом выгодоприобретатель (банк) обязан предоставить страховщику заявление установленного образца, выписку с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей; заверенную копию свидетельства о смерти; оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования; копию документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного; выписку из истории болезни (раздел 7 Коллективного договора).

Просроченная задолженность возникла после смерти Гареевой Ф.С. (после датаг.), однако, банк не урегулировал взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и, лишь спустя срок почти три года ( датаг.), обратился в суд о взыскании кредитной задолженности умершего должника с его наследников.

Доводы апелляционной жалобы о том, что наследники Гареевой Ф.С, являющиеся выгодоприобретателями в случае её смерти в соответствии с разделом 7 Порядка страховой выплаты должны предоставить Банку документы, которые не были предоставлены судебная коллегия отклоняет.

Из коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней от дата следует, что страхователем является Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", страховщиком является ОАО "АльфаСтрахование".

В соответствии с п.п.5.2.4 Договора страхователь обязан при наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, известить об этом Страховщика. Согласно п. 5.2.6 для получения страховой выплаты предоставить страховщику все документы в соответствии с требованием Раздела 6 Договора.

В соответствии с п. 6.1 Договора при наступлении страхового события Страхователь должен известить Страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, путем направления ему в электронном виде по адресу.

При этом документы указанные в п. 7.1 Коллективного Договора должны быть предоставлены Страховщику именно Страхователем.

Однако, как следует из информации от дата предоставленной страховщиком АО "АльфаСтрахование" на запрос апелляционной инстанции, по данному страховому случаю убыток не заявлен и документы не поступили.

Из информации, предоставленной ПАО "Совкомбанк" на запрос судебной коллегии также усматривается, что в страховую компанию АО "АльфаСтрахование" по данному страховому случаю Банком не предоставлены документы и извещение о страховом случае.

Доводы истца о том, что Банк не имеет полномочий на предоставление документов, а также обращение за страховой выплатой носит заявительный характер не обоснованы, поскольку истец располагал информацией о наличии коллективного договора страхования и об условиях данного договора, кроме того располагал информацией о смерти застрахованного лица Гареевой Ф.С. при подаче искового заявления, однако до настоящего времени о страховом событии страховщик не извещен.

Более того, в заседании апелляционной инстанции ответчик Гареева Р.М. пояснила, что ей позвонили из Банка и сказали о необходимости выплатить задолженность через год после смерти её матери. Она предоставила в Банк свидетельство о смерти, при этом ей сказали, что в страховую компанию ей не надо обращаться. О том, что ей надо самостоятельно обратиться в страховую компанию или представить документы её не информировали.

В соответствии с ч. 1, ч.2 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права.

Судебная коллегия находит, что с учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения банком в нарушение условий коллективного договора страхования не произведено, при этом доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения не предоставлено, выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества верны.

Судебная коллегия полагает, что страхователь по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций о несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от дата - ПАО "Совкомбанк" не лишена права и в настоящее время в обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, истребовав при этом у наследников умершего заемщика необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения.

Таким образом, оснований для изменения или отмены решения суда отсутствуют.

Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий: п.п. И.В.Голубева

Судьи: п.п. М.Ф.Ахметов

п.п. З.Г. Латыпова

Справка: судья Абдуллин Р.Р.