Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 сентября 2019 г. по делу N 33-42594/2019

судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.

судей Андриясовой А.С, Целищева А.А.

при помощнике судьи Амелькиной Е.П.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Горновой М.В.

дело по апелляционной жалобе Василенко...

на решение Бутырского районного суда г. Москвы от 02 июля 2019 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Василенко... к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Василенко М.В. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 62.200 рублей, ссылаясь на то, что 13 сентября 2017 года между истцом и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 872.000 рублей 00 копеек, в этот же день между сторонами по настоящему делу был заключен договор страхования жизни и здоровья N 5010028156, сроком действия 36 месяцев, страховая сумма по которому составила 800.000 рублей 00 копеек, размер страховой премии составил 72.000 рублей 00 копеек и был оплачен в полном объеме. Поскольку, несмотря на досрочное расторжение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало Василенко М.В. в возврате неиспользованной части страховой премии, последний обратился с настоящим иском для защиты своих нарушенных прав.

Истец в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, предоставил в суд письменные возражения на иск, в которых выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что истец добровольно заключил договор страхования, предварительно ознакомившись и согласившись с его условиями, подтвердив, что услуга страхования не была навязана истцу, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, что не противоречит закону, таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО "Автомир Богемия" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 13 сентября 2017 года между Василенко М.В. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства на приобретение транспортного средства, а также оплату страховой премии по страхованию жизни в размере 872.000 рублей 00 копеек, сроком возврата до 11 сентября 2020 года, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12.90% годовых.

Помимо кредитного договора, 13 сентября 2017 года между Василенко М.В. и ООО Страховая компания "Росгосстрах- Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни и здоровья N 5010028156, сроком действия 36 месяцев, что подтверждается полисом жизни и здоровья, подписанном сторонами.

Согласно договора страхования страховыми рисками является смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы; страховая сумма по данным рискам на дату заключения составляет 800000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Сумма страховой премии в размере 72 000 рублей 00 копеек, уплачиваемая единовременно при заключении договора страхования, входила в общую сумму предоставленного кредита и была перечислена банком в пользу страховой компании при предоставлении кредита заемщику.

Выгодоприобретателями по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследник ( наследники) застрахованного лица по закону.

В полисе страхования жизни и здоровья N 5010028156 от 13.09.2017 г. также указано, что истцу известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

09 февраля 2018 года Василенко М.В. полностью досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору от 13 сентября 2017 года, и после исполнения кредитной обязанности 19 февраля 2018 года обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования о возврате части страховой премии в размере пропорционально используемому периоду, в ответ на которую ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" сообщило, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии истцу ни по условиям договора, ни в силу закона. Стороны при заключении договора страхования предусмотрели возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 5 дней со дня заключения договора, однако истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в установленный договором срок в страховую компанию не обращался. Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО "ЮниКредит Банк", а также о заключении договора страхования с ответчиком. При этом истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию, страховую компанию. Подписи истца в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования и кредитного договора на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договоров достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, истец согласился со всеми положениями договоров.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается.

Довод апелляционной жалобы о том, что истцу не была предоставлена информация о невозвратности страховой премии, является необоснованным, поскольку указанное условие в полисе изложено ясно и четко.

Остальные доводы апелляционной жалобы направлены на иное толкование норм материального права и условий договора страхования.

Между тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако данное условие договор страхования не содержит. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 24 марта 2015 года N 564-О указал, что Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

Из условий договора страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования прекращается. При наступлении страхового случая (смерть и инвалидность первой группы) для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники. Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Договор страхования считается расторгнутым с момента обращения страхователя с заявлением к страховщику.

Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения, и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия-

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бутырского районного суда г. Москвы от 02 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Василенко... - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: