Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 сентября 2019 г. по делу N 33-18682/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Фроловой Т.Е,

судей Науширбановой З.А. и Фагманова И.Н.

при помощнике судьи Фархутдиновой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ) в защиту интересов Каюмовой Римы Гиниятулловны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ в защиту интересов Каюмовой Р.Г. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фроловой Т.Е, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ обратилась в суд в защиту интересов Каюмовой Р.Г. с иском (с учетом последующих уточнений) к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что 2 мая 2018 г. между кредитором ПАО "Совкомбанк" и заемщиком Каюмовой Р.Г. был заключен кредитный договор N.., предполагавший процентную ставку 19,9 процентов годовых.

По утверждению истца, в дальнейшем ответчик в нарушение закона в одностороннем порядке повысил данную процентную ставку до 25,9 процентов годовых.

Полагает, что такое повышение могло быть обусловлено отказам Каюмовой Р.Г. от договоров страхования, заключенных ею одновременно с заключением кредитного договора.

Просила суд признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по данному кредитному договору; возложить на банк обязанность привести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 19,9 процентов годовых; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2019 г. постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Каюмовой Р.Г. к ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору отказать.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ в защиту интересов Каюмовой Р.Г. просит решение отменить, считает его незаконным, ссылаясь на обстоятельства, аналогичные доводам искового заявления.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Разрешая спор, суд правильно сослался на приведенные выше нормы права и пришел к выводу о том, что порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита согласован с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит статье 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не является односторонним увеличением процентной ставки по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют действующему законодательству.

Так, материалами дела подтверждено, что 2 мая 2018 г. между кредитором ПАО "Совкомбанк" и заемщиком Каюмовой Р.Г. был заключен кредитный договор N.., по условиям которого Каюмовой Р.Г. предоставлен кредит в размере 1 553 451 руб, сроком на 60 месяцев под 22,9 процентов годовых.

Пунктом 17 данного Договора было предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу. На период участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает ставку по кредиту до 19,9% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно пункту 18 Договора, ФИО1 предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

В силу пункта 4 Договора, в случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график гашения при обращении заемщика в офис банка, а также посредством телефонной, факсимильной почтовой связи (в т.ч. отправки письма на электронную почту, смс сообщения) и пр. (л.д. 4-5).

2 мая 2018 г. Каюмова Р.Г. на основании заявления была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, по условиям которой страховыми случаями являются: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного страхования) является Каюмова Р.Г, а в случае ее смерти - наследники. Размер платы за Программу составляет 0,17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество срока кредита (л.д. 9-10).

На основании заявления на включение в Программу добровольного страхования от 2 мая 2018 г. Каюмова Р.Г. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Каюмова Р.Г. застрахована по Программе А2, страховыми событиями которой являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Каюмова Р.Г. назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти - наследников.

Согласно пункту 5 данного заявления, Каюмова Р.Г. осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО "МетЛайф", без участия банка. Понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность (л.д. 8).

2 мая 2018 г. Каюмовой Р.Г. списаны денежные средства в размере 158 452 руб. в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков и ей выдан страховой сертификат N... сроком действия 1 год (л.д. 10).

18 мая 2018 г. Каюмова Р.Г. заключила договор с ООО СК "Ингосстрах Жизнь", договор страхования, о чем выдан соответствующий полис N К333-2948/18, из которого следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая и/или болезни; страховая сумма составляет 1 553 451 рубль, выгодоприобретателем по данному договору являются: ПАО "Совкомбанк" и Застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица - наследники Застрахованного лица (л.д. 11).

17 мая 2018 г. Каюмова Р.Г.обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении из программы страхования, с указанием на страхование жизни в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (л.д. 13).

29 мая 2018 г. страховая премия в размере 158 452 руб. зачислена ответчиком в счет погашения кредита.

С 30 мая 2018 г. процентная ставка по кредиту увеличена до 25,9% годовых.

Об изменении процентной ставки по кредиту, в связи с отказом от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, истец была оповещена ответчиком посредством смс сообщения.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и ее размер урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика: заключение кредитного договора без включения в программу страхования - 22,9 процентов годовых; включение в программу страхования - 19,9 процентов годовых; отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования - 25,9 процентов годовых.

Оценив данные обстоятельства в их совокупности и системной взаимосвязи, суд пришел к правильному выводу о том, что Каюмова Р.Г. до заключения кредитного договора от 2 мая 2018 г. располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором.

Банк выполнил свои обязательства перед Каюмовой Р.Г. в полном объеме, предоставив кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, суд принял во внимание те обстоятельства, что со всеми условиями данного договора, в том числе устанавливающими размер и обстоятельства применения процентной ставки, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

На основании изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита согласован с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит статье 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не является односторонним увеличением процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, с постановленным по делу решением об отказе в удовлетворении исковых требований судебная коллегия соглашается, поскольку оно основано на верном применении действующего законодательства, объективной оценке фактических обстоятельств дела.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы, аналогичные доводам искового заявления, сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, эти доводы направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить поводом к отмене данного решения.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, значимые для дела обстоятельства судом установлены правильно, доказательства надлежаще оценены судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.Е. Фролова

Судьи: З.А. Науширбанова

И.Н. Фагманов

Справка: судья И.А. Шапошникова

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Резолютивная часть

Дело N 33-18682/2019

г. Уфа 25 сентября 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Фроловой Т.Е,

судей Науширбановой З.А. и Фагманова И.Н.

при помощнике судьи Фархутдиновой Я.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ) в защиту интересов Каюмовой Римы Гиниятулловны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ в защиту интересов Каюмовой Р.Г. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Фроловой Т.Е, судебная коллегия, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.Е. Фролова

Судьи: З.А. Науширбанова

И.Н. Фагманов

Справка: судья И.А. Шапошникова