Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 октября 2019 г. по делу N 33-20887/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламовой Э.Р.

судей Абдрахмановой Э.Я.

Булгаковой З.И.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Ситдиковой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 августа 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту Клызбаева А. Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о защите прав потребителя, отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась с иском в защиту прав Клызбаева А.Р. к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 10 июня 2019 г. между Клызбаевым А.Р. и ООО "РусфинансБанк" был заключен кредитный договор, одновременно с заключением договора истец направил в адрес Банка заявление (оферту) об участии в Программе коллективного страхования, акцептованную банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Согласно условиям договора страхования, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 43 664 руб.62 коп, страховщиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также смертью в результате несчастного случая или болезни. 20 июня 2019 г. Клызбаев А.Р. направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и просил вернуть плату в размере 43 664 руб. 62 коп, претензия была принята ответчиком 24 июня 2019 г, однако оставлена без удовлетворения. Данный отказ является незаконным, поскольку право потребителя на отказ от договора закреплено ст. 32 Закона о защите прав потребителей, ст. 958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г.

Истцы просили взыскать с ответчика в пользу Клызбаева А.Р. страховую премию в сумме 43 664 руб. 62 коп, неустойку в сумме 6549 руб. 69 коп, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб, а также взыскать штраф в размере 50 % от присужденных сумм в равных долях в пользу Клызбаева А.Р. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом нарушены нормы процессуального права, поскольку суд неверно распределил бремя доказывания, возложив обязанность по доказыванию на потребителя финансовой услуги, в то время как по данной категории дел именно банк должен доказать, что им исполнено поручение потребителя и заключен договор страхования со страховой компанией. Более того, банк признал письменно в своем отзыве факт получения денежных средств от заемщика, что в силу п. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации освобождает истца от доказывания факта перечислений денежных средств банку. В заявлении на страхование платеж в пользу банка поименован как "страховая премия", а не расходы банка. Суд какой-либо оценки данному заявлению и содержащимся в нем формулировкам не дал, что свидетельствует о том, что судом материалы дела не исследовались, решение основано исключительно на возражениях банка. С учетом возражений банка о том, что у него какой-либо договор с потребителем отсутствует, суду следовало поставить вопрос о правомерности получения банком денежных средств заемщика.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 вышеприведенных Указаний Центрального Банка Российской Федерации, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 10 Указаний страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Клызбаева А.Р. к программе страхования.

На основании вышеприведенных норм права, исследованных материалов дела и заявленных требований, суд пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца не имелось, поскольку доказательств того, что истцом была компенсирована страховая премия, уплаченная банком, не имеется.

С данными выводами судебная коллегия соглашается ввиду следующего.

Судом первой инстанции установлено, что 10 июня 2019 года между Клызбаевым А.Р. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 346 544 руб. 62 коп, сроком на 36 месяцев под 14,90% годовых (л.д.12-15).

В этот же день 10 июня 2019 года Клызбаев А.Р. обратился с заявлением к ООО "Русфинанс Банк", в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО "Русфинанс Банк" от 10 июня 2019 года. При этом Клызбаев А.Р. согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 43 664,62 руб. Выгодоприобретателем по договору до момента погашения кредита является Банк. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Отчет о заключении договора страхования предоставляется Банком в виде информационного письма в срок не позднее 5 рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от клиента (л.д.11).

Согласно информационному письму от 10 июня 2019 года, ООО "РусфинансБанк" сообщено Клызбаеву А.Р. о том, что он на основании добровольного заявления от 10 июня 2019 года является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенного между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "РусфинансБанк" в соответствии с правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" - Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней).

20 июня 2019 года Клызбаев А.Р. направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" письменное заявление об отказе от договора страхования от 10 июня 2019 г. с требованием вернуть страховую премию в течение 10 дней с момента получения заявления, полученное последним 24 июня 2019 года (л.д.10,22), ответа на данное заявление в материалах дела не содержится.

Из представленных материалов дела следует, что истец был присоединен банком к Программе группового страхования по договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в соответствии с его заявлением, что сторонами не оспаривалось, между тем, данных о том, что он заплатил страховую премию в заявленном размере, материалы дела не содержат.

Между тем, по условиям договора страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Таким образом, сам по себе факт присоединения к договору страхования истца не порождает прав на возврат суммы страховой премии при отказе от его исполнения при отсутствии доказательств оплаты суммы страховой премии.

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии со страховой компании, соответственно, и производных исковых требований.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы районного суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Нарушений норм гражданского процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от 19 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий Нурисламова Э.Р.

Судьи Абдрахманова Э.Я.

Булгакова З.И.

Справка: судья Комягина Г.С.