Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03 июня 2019 г. по делу N 33-10932/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Медведкиной В.А.

судей

Мелешко Н.В.

Петровой А.В.

при секретаре

Шалаевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании 3 июня 2019 года апелляционную жалобу Литовского Станислава Викторовича на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 18 декабря 2018 года по гражданскому делу N 2-4814/2018 по иску Литовского Станислава Викторовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежной компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В, объяснения истца Литовского С.В. и его представителя Беляева М.Ю, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Суворова Д.А, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Литовский С.В. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в котором просил признать условия договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008481810 от 11.04.2017 в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он был оплачен и действовал менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, недействительными; применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика суммы уплаченных денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008481810 от 11.04.2017 в размере 203 249 руб. 77 коп, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 11.04.2017 при открытии текущего банковского счета в ПАО Банк "ФК Открытие" заключил с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008481810, о чем ему выдан полис страхования по программе "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие". Предметом договора, является страхование по страховым случаям (раздел IV Договора): дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - "Дожитие Застрахованного", размер страховой суммы - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица на первом году действия Договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События", не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", размер страховой суммы со второго года действия - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия договора страхования от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе "События", не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - "Смерть застрахованного", страховая сумма - 100 000 руб. Срок действия договора составляет 10 лет (с 12.04.2017 по 11.04.2027). Страховой взнос составляет 203 249 руб. 77 коп. и уплачивается ежегодно не позднее 12 апреля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов. В этой связи страхователь перечислил на расчетный счет страховщика сумму страхового взноса за первый год страхования размере 203 249 руб. 77 коп. Условия договора страхования предусматривают участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам "Дожитие Застрахованного" и "Смерть Застрахованного" увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договор (год, следующий за годом заключения договора). В силу изложенного истец полагал, что обозначенный договор является смешанным и включает в себя помимо страхования жизни возможность получения страхователем дополнительного дохода от участия от инвестиционной деятельности страховщика. Истец 24.05.2018 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни, на которое ответчик направил письменный ответ, содержащий отказ в выплате денежных средств.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 18 декабря 2018 года в удовлетворении исковых требований Литовского С.В. отказано.

Не согласившись с постановленным по делу судебным актом, истец Литовский С.В. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, не находит правовых оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 11.04.2017 Литовский С.В. заключил с ООО "СК "РГС-жизнь" (ныне ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") договор страхования жизни N 5008481810 по программе "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие", разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Условиями договора страхования N 5008481810 от 11.04.2017 к страховым случаям отнесены: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - "Дожитие Застрахованного", размер страховой суммы - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица на первом году действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События", не являющихся страховыми случаями, страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", размер страховой суммы со второго года действия - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия Договора страхования от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе "События", не являющихся страховыми случаями, страховой риск - "Смерть застрахованного", страховая сумма - 2 100 000 руб.

Договор страхования N 5008481810 от 11.04.2017 предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам "Дожитие Застрахованного" и "Смерть Застрахованного" увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора) (раздел X).

Срок действия договора страхования N 5008481810 от 11.04.2017 составляет 10 лет (с 12.04.2017 по 11.04.2027).

Согласно условиям договора страхования N 5008481810 от 11.04.2017 страховой взнос составляет сумму 203 249 руб. 77 коп, периодичность уплаты страхового взноса - 1 раз в год, срок уплаты страховых взносов - 10 лет, период уплаты страховых взносов - с 12.04.2017 по 11.04.2027.

Согласно п. 7 приложения N 1 к договору страхования N 5008481810 от 11.04.2017 период уплаты взносов по договору страхования равен сроку его действия. Договором страхования предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного страхового взноса.

Согласно разделу XI Программы страхования "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие" (Приложение N 1) договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям договора страхования, если договор страхования был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.

В соответствии с таблицей гарантированных выкупных сумм (Приложение N 2) первые два года действия договора гарантированный размер выкупной суммы - 0 руб.

Факт заключения договора страхования на обозначенных условиях подтверждается собственноручной подписью истца в Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008481810 от 11.04.2017, а также в приложениях к нему.

11.04.2017 Литовский С.В. произвел оплату страхового взноса по договору страхования N 5008481810 от 11.04.2017 в размере 203 249 руб. 77 коп, что подтверждается платежным поручением N 796334.

24.05.2018 Литовский С.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просил произвести возврат денежных средств, страхового взноса или другой суммы, если таковое предусмотрено условиями договора.

Согласно сообщению ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 31.05.2018 на обращение истца, правовые основания для возврата оплаченной страховой премии отсутствуют. Одновременно указано, что в соответствии с Программой страхования и Таблицей гарантированных выкупных сумм, которые являются Приложением к договору и его неотъемлемой частью, при расторжении договора в течение первых двух лет его действия выкупная сумма равна нулю. Поскольку на предполагаемую дату расторжения договора страхования срок его действия составит менее 2 лет, выкупная сумма по нему не будет сформирована.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования N 5008481810 от 11.04.2017 в части установления условия о выплате выкупных суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства, исходил из того, что договор страхования заключен между сторонами на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, Литовскому С.В. вручен страховой полис и приложения к нему, в том числе с таблицей выкупных сумм, что подтверждается собственноручной подписью, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом не установлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания денежных средств, уплаченных по договору страхования, суд первой инстанции также исходил из того, что согласно условиям страхования на момент расторжения договора страхования выкупная сумма была равна нулю и у ответчика отсутствовала обязанность по выплате Литовскому С.В. выкупной суммы в связи с расторжением договора страхования.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Не могут послужить основанием для отмены определения суда доводы апелляционной жалобы о наличии у истца права требования выкупной цены.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Из материалов дела усматривается, что договор (полис) страхования N 5008481810 заключен 11.04.2017 между Литовским А.Г. и ООО "СК "РГС-Жизнь" на условиях Программы "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие", в том числе "Таблицы гарантированных выкупных сумм" - приложение N 2 к Программе (далее - "Таблица").

В договоре указано, что Страхователь с условиями договора страхования и программой страхования "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие" ознакомлен, он с ними согласен, а так же то, что данный договор страхования, программу страхования "Статус" для клиентов ПАО Банк "ФК Открытие", включая Таблицу гарантированных выкупных сумм, страхователь получил, что подтверждается его подписью.

Согласно условиям договора страхования установлена ежегодная периодичность оплаты страховых взносов в размере 203 249,77 руб.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям при оформлении заявления о страховании. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены.

Согласно договору (полиса) страхования, заключенному между истцом и ответчиком, а так же Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, в разделе 11 "Досрочное расторжение договора" предусмотрено, что возможно досрочное расторжение договора страхования по письменному заявлению Страхователя, если Договор страхования действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса и был оплачен страховыми взносами не менее чем за 2 года, то по Договору выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по основным условиям Договора страхования.

Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к Программе страхования "Таблице гарантированных выкупных сумм" в зависимости от срока действия Договора страхования на дату расторжения. Размер гарантированной выкупной суммы рассчитывается, исходя из размера страховых резервов по основным условиям Договора страхования сформированных на начало соответствующих годов действия Договора страхования при условии уплаты взноса на начала соответствующих годов.

Также согласно "Таблице гарантированных выкупных сумм" выкупная сумма равна нулю в случае расторжения договора страхования на первых двух годах действия договора.

Учитывая изложенное, поскольку на момент подачи заявления о расторжении договора страхования договор действовал менее двух лет и был оплачен страховым взносом только за один год, выплата выкупной суммы условиями страхования не предусмотрена, поэтому позиция истца в жалобе о том, что ответчик обязан в любом случае произвести выплату выкупной суммы не может быть признана обоснованной.

Доводы истца об обратном основаны на неправильном понимании норм материального права и не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения суда, поскольку подписав договор страхования на указанных условиях истец согласился с тем, что положительная выкупная сумма предусмотрена за третий и последующие годы страхования.

Доводы истца о том, что ему в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона " Об организации страхового дела в РФ" установлена обязательная выплата выкупной суммы, также подлежат отклонению судебной коллегии ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениями по смешанным договорам применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Следовательно, сторонами было достигнуто соглашение по условию расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы, что подтверждается также подписью истца в таблице гарантированных выкупных сумм, где указаны размеры выкупных сумм, которые установлены индивидуально по конкретному договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва. При этом ввиду ежегодной уплаты взносов стороны договорились, что выкупная сумма может быть выплачена только с третьего года страхования с учетом уплаты трех страховых взносов.

Доводы о том, что выкупные суммы меньше, чем суммы страховых взносов истец по истечении 10 лет получил бы доход ниже всех выплаченных взносов, коллегия не может принять во внимание, поскольку основным условием договора является страхование и страховые взносы являются платой за страхование, а возврат выкупной суммы является добровольным соглашением сторон о порядке возврата уплаченных сумм в случае расторжения договора.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Правовых оснований, влекущих в пределах действия ст. 330 ГПК РФ отмену постановленного по делу решения, судебной коллегией при рассмотрении жалобы не установлено, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 18 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: