Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 мая 2019 г. по делу N 33-8859/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Медведкиной А.В,

судей

Мелешко Н.В,

Петровой А.В,

при секретаре

Усковой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 13 мая 2019 года апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 21 ноября 2018 года по гражданскому делу N 2-4414/2018 по иску Федорчук Людмилы Анатольевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В, представителя истца Федорчук Л.А. - Рябенко И.И, возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Федорчук Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с требованиями о взыскании уплаченной страховой премии в размере 33 214 рублей, неустойки в размере 33 214 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей". В обоснование исковых требований указала, что 17 января 2017 года заключила с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" кредитный договор N 17/8080/00000/400084 на сумму 153 769 рублей, срок действия договора ? до полного исполнения сторонами обязательств, процентная ставка на проведение безналичных операций - 29% годовых, за проведение наличных операций ? 35,3%. В тот же день истцом было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года без пролонгации. Согласно п. 5 договора страхования истец согласилась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на истца страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размере 33 214 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 922 614 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту.

Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 9 253 рублей, размер платежа в последний месяц периода оплаты - 5 455 рублей. 17 января 2017 истцом было подано ответчику заявление об отказе от договора страхования, 28 апреля 2017 года истцом подано обращение с требованием предоставить ответ на ее заявление от 17 января 2017 года, на которое поступил ответ банка, в котором сообщалось, что она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношение нее будет прекращено, денежные средства, оплаченные по договору страхования, до настоящего времени не возвращены.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 21 ноября 2018 года исковые требования удовлетворены в части.

Суд постановилвзыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в пользу Федорчук Л.А. денежные средства в размере 33 214 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, в удовлетворении остальной части иска отказано.

Этим же решением с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 1 396 рублей 42 копейки.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО КБ "Восточный экспресс банк" просит решение суда первой инстанции отменить как принятое с нарушениями норм материального и процессуального права.

Истец Федорчук Л.А, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации направила в суд своего представителя Рябенко И.И, которая в заседании судебной коллегии возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменений, апелляционную жалобу без - без удовлетворения.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование", извещенные о времени и месте судебного разбирательства по факсимильной связи, в заседание судебной коллегии не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Учитывая положения статей 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 17 января 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Федорчук Л.А. заключен кредитный договор N 17/8080/00000/400084, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 153 769 рублей со сроком возврата - до востребования, под и 29% годовых.

Кредитный договор заключен в соответствии с положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также 17 января 2017 года заемщик Федорчук Л.А. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на три года без пролонгации, действующей в рамках заключенного 18 апреля 2013 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Восточный экспресс банк" договора страхования от несчастных случаев и болезней N V00127-0000085.

Согласно заявлению Федорчук Л.А. согласна и обязуется оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 33 214 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 или 922,614 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составил - 9 253 рубля, за исключением последнего платежа, который составляет сумму 5 455 рублей.

Заявление на присоединение к программе страхования предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по желанию застрахованного лица, но не предусматривает возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования.

Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", в соответствии с которыми истец был подключен к Программе страхования, в п. 5.3.4 содержат возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, но не предусматривают возможность и порядок возврата страховой премии или ее части.

В то же время Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Федорчук Л.А. к Программе страхования и последующего ее отказа от участия в программе страхования, в связи с чем суд первой инстанции правильно применил Указание Центрального Банка Российской Федерации к спорным правоотношениям.

17 января 2017 года, то есть в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования Федорчук Л.А. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением об отказе от договора добровольного коллективного страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, что подтверждается отметкой банка о получении.

Вместе с тем выпиской по счету заемщика подтверждается, что в период с 17 января 2017 года по 19 ноября 2018 года банком были осуществлены операции, обозначенные в выписке как уплата страховой премии: 6 марта 2017 года, 3 апреля 2017 года, 2 мая 2017 года - по 9 252 рублей, 2 мая 2017 года - 845 рублей 94 копейка, 1 июня 2017 года - 4 612 рублей, всего на общую сумму - 33 214 рублей.

Удовлетворяя исковые требования Федорчук Л.А. о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что возврат страховой премии подлежит с учетом п. 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года в сумме пропорционально сроку действия договора страхования, в связи с чем взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" страховую премию в размере 33 214 рубля, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", в удовлетворении остальной части требований Федорчук Л.А. суд отказал.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.

Так, условиями договора коллективного страхования N V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Восточный экспресс банк" предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 договора коллективного страхования).

В соответствии со ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положения заявления о присоединении к программе страхования, условия договора коллективного страхования говорят о том, что в данном случае банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банка за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что комиссия банка за присоединение к Программе страхования не подлежит возврату, поскольку услуга была истцу фактически оказана и не является страховой премией, а платой банку за услугу по присоединению к Программе страхования, судебная коллеги находит несостоятельными исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, плата за участие в программе страхования составляет 33 214 рублей и включает в себя: компенсацию банку расходов по уплате страховой премии за 36 месяцев ? 922,614 руб. и плату за услугу банка по подключению к Программе страхования 32 291 рубль 38 копеек.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что плата за участие в программе страхования в размере 33 214 рублей обозначена как уплата страховой премии и удерживалась Банком после отказа истца от участия в программе страхования, начиная с марта 2017 года по июнь 2017 года, при этом оснований для перечисления страховой премии за Федорчук Л.А. у Банка не имелось, поскольку уже 17 января 2017 года, в установленный законом срок, был получен отказ заемщика от участия в программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу данных норм отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги (работы), так и в любое время в процессе оказания услуги (выполнения работы).

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается также Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ (статья 7).

Поскольку судом установлено, что Федорчук Л.А. отказалась от участия в Программе страхования на следующей день после написания заявления об участии в данной Программе, а Банк в отсутствие правовых оснований списал с ее счета денежные средства в размере 33 214 рублей в период с 17 января 2017 года по 19 ноября 2018 года, то есть плату за страхование и свои услуги за подключение к договору страхования стал удерживать после отказа заемщика от участия в программе страхования, выводы суда о взыскании в пользу истца данной суммы являются правильными.

Суд первой инстанции дал правильную оценку установленным по делу обстоятельствам, указав на то, что в силу норм статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования и, если отказался от страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, пришел к выводу об отсутствии у банка оснований для перечисления страховой организации страховой премии в период с 17 января 2017 года по 19 ноября 2018 года.

Поскольку страховая премия перечислялась после отказа истца от договора страхования, доказательства включения истца в список застрахованных лиц до отказа от договора страхования в материалы дела не представлены, оснований для удержания банком совместно со страховой премией комиссии за подключение к договору страхования не имелось.

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 21 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: