Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 сентября 2019 г. по делу N 33-20621/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио,

судей фио, фио,

при ведении протокола помощником судьи фио,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителей ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" по доверенности фио и фио, апелляционной жалобе представителя истца фио кызы по доверенности фио на решение Пресненского районного суда адрес от дата в редакции определения того же суда об исправлении описки от дата по иску фио фио кызы к к СПАО "РЕСО-Гарантия" о признании случая страховым по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением жизни и здоровья застрахованного лица, которым постановлено:

Исковые требования фио фио кызы к СПАО "РЕСО-Гарантия" о признании случая страховым по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением жизни и здоровья застрахованного лица, удовлетворить частично.

Признать событие смерти фио, умершего дата, страховым случаем по договору страхования N SYS704614842 от дата, заключенному между фио Амир оглы и СПАО "РЕСО-Гарантия".

Взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу фио фио кызы страховое возмещение в сумме сумма по курсу ЦБ на день исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

В остальной части отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио к. обратилась в суд с указанным иском к СПАО "РЕСО-Гарантия" в котором просила суд признать смерть застрахованного лица - фио страховым случаем и обязать СПАО "РЕСО-Гарантия" выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности застрахованного лица (заемщика по кредитному договору).

В обоснование требований ссылается на то, что дата между фио и СПАО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор личного и имущественного страхования SYS90-00358-КД-2013. Согласно п. 4.1. страховая сумма составляет размер ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 5%. фио умер в результате заболевания. Истец обратилась к страховщику с сообщением о случившемся, однако ответчик отказал в признании случая страховым, что истец полагает незаконным. Доказательства того, что фио умышленно скрыл сведения относительно своего состояния здоровья, отсутствуют.

Представители истца по доверенности в судебное заседание суда первой инстанции явились, требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен, в материалах дела имеется письменный отзыв на иск.

Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просят представители ответчика по доводам апелляционной жалобы и дополнений к ней, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. На решение суда также подана апелляционная жалоба представителем истца, в которой ставится вопрос об изменении решения суда и установления суммы для взыскания со СПАО "РЕСО - Гарантия" в пользу фиок. в размере сумма.

Представитель ответчика СПАО "РЕСО - Гарантия" по доверенности фио в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней поддержал, в удовлетворении апелляционной жалобы представителя истца просил отказать.

Представитель истца по доверенности фиоо. в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы поддержал, в удовлетворении апелляционной жалобы ответчика просил отказать.

Представитель третьего лица наименование организации в заседании судебной коллегии разрешение апелляционных жалоб оставил на усмотрение суда.

Истец фиок. в заседание судебной коллегии не явилась, извещена надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права ( часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании ( статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Постановленное судом решение вышеуказанным требованиям не отвечает.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель,выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между фиоо. и наименование организации был заключен кредитный договор N 90-00358-КД-2013, по условия которого Банк предоставил заемщику кредит на приобретение, ремонт и благоустройство квартиры в размере сумма сроком на 302 месяца с уплатой процентов в размере 12,6% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора, дата между СПАО "РЕСО - Гарантия" и наименование организации заключен договор комплексного ипотечного страхования N SYS704614842, застрахованным лицом по указанному договору является фиоо.

Предметом договора страхования является в том числе: страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Решением Басманного районного суда адрес от дата кредитный договор между фио и наименование организации расторгнут. С фио о. в пользу наименование организации (владельца закладной на квартиру) взыскана задолженность по кредитному договору в размере сумма по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, государственная пошлина в размере сумма; обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес, общей площадью 89,7 кв.м, определив начальную продажную цену имущества при реализации с публичных торгов в размере сумма по курсу ЦБ РФ на день реализации указанной квартиры.

дата фиоо. умер в результате заболевания, смерть наступила в результате острой сердечно - сосудистой недостаточности, обусловленной крупноочаговым (постинфарктным) кардиосклерозом задней стенки левого желудочка, межжелудочковой перегородки и верхушки сердца.

Истец фиок. обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, однако в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на то обстоятельство, что страховой случай не наступил.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из того обстоятельства, что по условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) и пришел к выводу, что ответчик событие смерти фиоо. как страховой случай не оспаривал, в связи с чем, признал названное событие смерти страховым случаем.

Суд не принял во внимание доводы ответчика о том, что причиной смерти фиоо. явилось прогрессирование и осложнение патологического состояния, имевшегося у него на момент заключения договора страхования, а также, что фиоо. при заключении договора страхования скрыл существенные обстоятельства, не уведомив страховщика. Суд посчитал, что со стороны фиоо. не имело место введение страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а именно, относительно состояния здоровья застрахованного лица, а также учел, что договор страхования недействительным не признан, в связи с чем, пришел к выводу о том, что права истца могут восстановлены путем взыскания в ее пользу суммы страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования в размере сумма по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку судом неправильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда первой инстанции обстоятельствам дела не соответствуют.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора страхования фиоо. заполнено заявление на комплексное ипотечное страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования (полиса) N SYS704614842 от дата При подписании указанного заявления фиоо. своей подписью удостоверил отсутствие на момент подписания договора заболеваний, проблем со здоровьем; факт того, что на момент заключения договора он не имеет инвалидности I, II, III группы, факт того, что застрахованное лицо никогда не проходил медико-социальную экспертизу, отсутствие факта обращения к врачам (вызов скорой, иные услуги медицинского характера) за последние 5 лет (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии). Застрахованное лицо так же заявило, что информация, представленная им при заключении договора является верной и исчерпывающей, а также удостоверил факт того, что понимает, что указанная в данном заявлении информация может иметь решающее значение при заключении договора и что в случае сообщения им ложных сведений ОСАО "РЕСО - Гарантия" вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что на момент заключения договора комплексного ипотечного страхования, фиоо. перенес инфаркт миокарда, а также имел третью группу инвалидности, то есть при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения.

Определением судебной коллегии от дата по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам наименование организации.

Согласно выводам заключения экспертов N 94 гр-19 у фиоо. по состоянию на дата имелись следующие заболевания - ишемическая болезнь сердца: атеросклероз коронарных артерий, стенокардия напряжения 2 ФК, постинфаркный кардиосклероз вследствие перенесенного острого Q-образующего передне - распространенного инфаркта миокарда от дата Состояние после коронарной ангиографии со стентированием среднего сегмента передней нисходящей артерии от дата Гипертоническая болезнь 3 стадии 3 степени. Риск 4. Недостаточность кровообращения 1 адрес болезнь. Хроническая ишемия головного мозга. Анамнестически перенесенная транзиторная ишемическая атака в дата

В связи с имевшийся хронической патологией сердечно - сосудистой системы фиоо. при проведении медико-социальной экспертизы дата впервые был признан инвалидом 3 группы. Инвалидность 3 группы у фиоо. в дальнейшем подтверждалась дважды при очередных переосвидетельствованиях дата и дата

Согласно Акта N 10300-17 судебно-медицинского исследования трупа фиоо. от дата причиной его смерти явились острая сердечно - сосудистая недостаточность, обусловленная крупноочаговым (постинфарктным) кардиосклерозом задней стенки левого желудочка, межжелудочковой перегородки и верхушки сердца. Заболевания сердечно - сосудистой системы, имевшиеся у фиоо. по состоянию на дата являются хроническими, протекают с периодами обострения (проявления, либо усугубления клинической симтоматики) и ремиссии (уменьшение выраженности или полного временного регресса клинической симптоматики), носят прогредиентное (утяжеляющееся со временем) течение.

Смерть фиоо. находится в прямой причинно-следственной связи с хронической патологией сердечно - сосудистой системы, которая имелась у него по состоянию на дата: ишемическая болезнь сердца: атеросклероз коронарных артерий, постинфаркный крупноочаговый кардиосклероз, при фоновом заболевании: гипертоническая болезнь.

Судебная коллегия доверяет заключению экспертов, поскольку оно основано на медицинской документации, не противоречит иным собранным по делу письменным доказательствам, выполнено в составе комиссии судебно - медицинских экспертов, имеющих стаж работы 33, 10, 15 и дата, которые предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять указанному заключению у судебной коллегии не имеется, выводы экспертного заключения изложены ясно и последовательно, неоднозначного толкования не допускают.

По договору страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате (п. 2.1 Договора) несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).

Согласно Договору страховыми случаями являются: по личному страхованию согласно п. 2.1 Договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Под "болезнью (заболеванием)" применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, заявленного застрахованным лицом в заявлении на страхование (Приложение N 2) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица (п. 2.1 Договора).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Исходя из условий договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица наступившая не вследствие любой болезни или любого заболевания, а только вследствие заболевания, впервые диагностированного врачом либо обострения хронического заболевания, заявленного застрахованным лицом в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

В рассматриваемом случае смерть фиоо. наступила вследствие прогрессирования имевшейся у него хронической патологии сердечно - сосудистой системы. Данное хроническое заболевание сердечно - сосудистой системы, о котором фиоо. было достоверно известно в связи с установлением ему по указанному заболеванию инвалидности третьей группы, фиоо. в заявлении на страхование указано не было и соответственно на страхование страховщиком не принималось.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что действующее законодательство не предусматривает ограничений для определения сторонами событий, являющихся страховым случаем, и событий, не являющихся таковыми, а также основываясь на том, что условия страхования были согласованы сторонами, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай по риску "смерть застрахованного лица в результате болезни (заболевания)" не наступил, и следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла.

Судебная коллегия также учитывает положения ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, которые предусматривают основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако, как установлено судебной коллегией, страховой случай не наступил, ответчиком правомерно отказано в выплате страхового возмещения не по основаниям, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, а в связи с не наступлением страхового случая.

При таких обстоятельствах решение суда требованиям законности не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда адрес от дата в редакции определения того же суда об исправлении описки от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В иске фио фио кызы к СПАО "РЕСО-Гарантия" о признании случая страховым по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением жизни и здоровья застрахованного лица - отказать.

Председательствующий:

Судьи: