Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 сентября 2019 г. по делу N 33-39607/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Павловой И.П.,

судей Колосовой С.И, фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Колосовой С.И. дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Таганского районного суда города Москвы от 08 апреля 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований фио к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, взыскании страхового возмещения - отказать,

установила:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера требований, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска на то, что 29 мая 2013 года между ним и ПАО Банк "Объединенный финансовый капитал" (далее ПАО "ОФК Банк") был заключен договор банковского счета NCR-268-1, а 24 марта 2015 года - договор банковского счета NCR-169-2. Приказом Банка России N ОД-953 от 16 апреля 2018 года у ПАО "ОФК Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В связи с наступление страхового случая истец обратился за выплатой возмещения, далее с заявлением о несогласии с размером возмещения, однако Агентство в выплате возмещения отказало. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил установить состав и размер подлежащего выплате страхового возмещения, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 790 046 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 100 руб. 46 коп.

Истец фио в суд первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности фио в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования истца не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представители третьих лиц ПАО "ОФК Банк" и Фонд "Кинотеатр" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит представитель истца фио по доверенности фио по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Истец фио в суд апелляционной инстанции не явился, обеспечил участие своего представителя фио, который просил отменить решение по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Представитель ответчика ГК АСВ по доверенности фио в суд апелляционной инстанции явился, возражал против доводов, изложенных в апелляционной жалобе, просил решение оставить без изменения.

Представители третьих лиц ПАО "ОФК Банк" и Фонда "Кинотеатр" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей третьих лиц и истца, извещённых надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на адрес на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 указанного Закона устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами адрес филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. 6-9 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1.400.000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1.400.000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. ( Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Из материалов дела следует, что 29 мая 2013 года и 24 марта 2015 года между истцом и ПАО "ОФК Банк" были заключен договоры банковского счета NCR-268-1 и NCR-169-2. Третье лицо Фонд "Кинотеатр", руководителем которого является истец фио, также имел счет в ПАО "ОФК Банк".

12 марта 2018 года, 13 марта 2018 года и 16 марта 2018 года на счет истца N40817810700050100129, открытый в ПАО "ОФК Банк", со счета Фонда "Кинотеатр" N40703810600050000116, открытого в том же банке, были перечислены денежные средства в общем размере 534 000 руб. с назначением платежа "Перечисление под отчет".

13 марта 2018 года на счет истца N40817810750050000169, открытый в ПАО "ОФК Банк", со счета Фонда "Кинотеатр" N40703810600050000116, открытого в том же банке, были перечислены денежные средства в размере 1 300 000 руб. с назначением платежа "Оплата по договору займа N1/17 от 01.03.2017 года".

После проведения указанных операций остаток по счету Фонда "Кинотеатр" составил 896 руб. 23 коп.

Приказом Банка России N ОД-953 от 16 апреля 2018 года у ПАО "ОФК Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13 августа 2018 года ПАО "ОФК Банк" признано банкротом.

Истец обратился за выплатой возмещения по вкладу, но в выплате ему было отказано. В ответ на заявление о несогласии истца с размером возмещения Агентство сообщило об отсутствии оснований для выплаты возмещения по вкладу.

Предписанием Банка России от 06 февраля 2018 года N 36-4-4-1/1661 введены ограничения сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и банковские счета, остатки по которым подлежат страхованию.

Начиная с 28 февраля 2018 года, в банке возникла проблема с платежеспособностью, в результате чего клиенты банка не могли распоряжаться остатками денежных средств на своих счетах. Банк перестал выполнять свои обязательства перед клиентами, а именно выдавать денежные средства по требованиям вкладчиков и перечислять денежные средства по платежным поручениям клиентов. Неисполненные обязательства клиентов отражались на счетах "47418" - средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств в банке, в соответствии с Положением "О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения".

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13 августа 2018 года установлено, что банком не исполнены в течение 14 дней после наступления даты исполнения, платежи на общую сумму 2 270 094 020,49 руб, в частности, платежные документы от 28.02.2018 N44 10 000 000 руб, от 28.02.2018 N370 на сумму 795 864 руб. и многие другие.

На день формирования остатка по счетам истца клиенты банка, включая Фонд "Кинотеатр", не могли свободно распоряжаться остатками, находящимися на их счетах в банке; средства со счетов не могли быть свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены в полном объеме через кассу банка наличными.

Сальдовые ведомости по счетам "47418" были сформированы 28 февраля 2018 года, по состоянию на 12 марта 2018 года банк не исполнил платежных поручений своих клиентов на значительную сумму, а на дату введения в отношении банка моратория на удовлетворения требований кредиторов в соответствии с Приказом Банка России NОД-694 от 21 марта 2018 года общая сумма составила 2 801 049 345,96 руб.

Факт учета требований клиентов банком на счетах "47418" подтверждает как наличие неисполненных требований клиентов, так и недостаточность денежных средств для их исполнения на корсчете банка.

В таких условиях Фонд "Кинотеатр" не мог рассчитывать на удовлетворение своих требований к банку, так как в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года N177-ФЗ средства на счетах физических лиц свыше максимального размера страхового возмещения и остатки на счетах юридических лиц в полном объеме страхованию не подлежат. Суммы этих средств подлежат выплате в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" банком в ходе конкурсного производства за счет конкурсной массы.

Зафиксированные операции, фактически являются техническими записями в бухгалтерской системе банка, совершенными в период неплатежеспособности банка и действия ограничений на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады и открытия таких счетов. Само по себе наличие приходных операций и договора банковского счета недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности Банка.

Судом первой инстанции сделан верный вывод о том, что представляемые истцом документы (договоры банковского счета и выписки по счетам) подтверждают лишь формальное наличие задолженности в отношении истца, в то время как реальных операций по счету третьего лица не проводилось, банком, в период его неплатежеспособности, были произведены лишь внутрибанковские записи без ущерба для банка, поскольку сумма обязательств банка после совершения спорных операций оставалась неизменной.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от 28 июня 2011 года N 89-В11-3, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов, но и не вправе их выполнять. Данная позиция Верховного Суда Российской Федерации не утратила своей актуальности и нашла соответствующее продолжение в определении Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2012 года по делу ВАС-2144/12, а также в определениях Верховного Суда Российской Федерации от 19 марта 2015 года по делу N310-ЭС 15-778, от 07 июля 2015 года, 24 июня 2015 года, 19 июня 2015 года по делу N305-ЭС 15-5815, в которых суды, руководствуясь положениями статей 10,168 ГК РФ, указывают на фиктивность совершенных операций по переводу денежных средств со счета одних лиц на счета других лиц, а также операций о выдаче денежных средств через кассу, в неплатежеспособном банке.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что действия истца и третьего лица по изменению числовых записей по своим счетам имели цель обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получить непосредственно после отзыва у банка лицензии на осуществление банковский операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов, что судом верно расценено, как злоупотребление правом.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, в полном объеме соглашаясь с решением суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке доказательств, не содержат сведений, свидетельствующих о нарушении судом норм материального права и норм процессуального права, и не влияют на правильность выводов суда первой инстанции.

Обжалуемое судебное решение вынесено с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права. адресст.330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения в апелляционном порядке не имеется.

Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда города Москвы от 08 апреля 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца фио по доверенности фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: