Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 30 сентября 2019 г. по делу N 33-4358/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В, Уряднова С.Н,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилова Николая Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 01 июля 2019 года,

установила:

Данилов Н.Н. обратился в суд с иском с последующим уточнением к ответчику ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", которым просил взыскать с ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в его пользу страховую выплату в размере 3 000 руб, неустойку в размере 22560 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы 15280 руб.

Иск мотивирован тем, что 04.05.2017 г. между истцом Даниловым Н.Н. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор N... страхования от несчастных случаев на срок 12 месяцев, размер страховой суммы на одно застрахованное лицо по каждому страховому риску в договоре страхования составляет 150000 руб. С 03.09.2018 г. ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". 21.03.2018 г. во время спортивных занятий по мини-футболу в МАО ДО "ДЮСШ "ФСК Присурье" истец получил травму (растяжение связок правого голеностопного сустава с выраженным болевым синдромом), тогда он занимался самостоятельно и в составе каких-либо спортивных секций не состоял. С 21.03.2018 г. до 06.04.2018 г. ввиду полученной травмы он проходил лечение и в связи с получением травмы 07.05.2018 г. обратился в страховую компанию ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" для получения страховой выплаты, представив все необходимые документы. 21.06.2018 г. он получил из указанной страховой компании сообщение об отказе в выплате страхового возмещения. Истец считает, что указанный случай является страховым, ибо он тренировки не посещал, занимался в спортзале самостоятельно, в соревнованиях не участвовал, в составе какой-либо команды не состоял. Согласно ст.56-Б2 "Таблицы размеров страховых выплат N1" приложения 2 к договору страхования размер страховой выплаты по полученной травме составляет 2% от страховой суммы на одно застрахованное лицо по каждому страховому риску в договоре страхования, т.е. 3 000 руб. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер неустойки за период с 21.06.2018 г. по день рассмотрения иска 01.07.2019 г. составляет 22 560 руб, при этом компенсацию морального вреда истец оценил в 5000 руб, считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу истца суммы.

Решением Ядринского районного суда Чувашской Республики от 01 июля 2019 года постановлено: исковые требования Данилова Николая Николаевича удовлетворить частично: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Данилова Николая Николаевича страховую выплату в размере 3000 рублей, неустойку в сумме 3000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 500 рублей.

В удовлетворении остальной части требования о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 6 400 рублей.

На указанное решение суда Обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" подана апелляционная жалоба, ответчик считает, что данное решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Данилову Н.Н. отказать в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Данилов Н.Н. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04.05.2017 г. между истцом Даниловым Н.Н. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев на основании Программы страхования от несчастных случаев Фортуна "Классика" (приложение N1 к Договору страхования) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N5 страховщика в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования, в подтверждение чего истцу выдан страховой полис за N... от 04.05.2017 г.

Из страхового полиса N... от 04.05.2017 г. следует, что срок действия договора страхования составляет 12 месяцев (с 05.05.2017 г. по 04.05.2018 г.); размер страховой суммы на одно застрахованное лицо по каждому страховому риску в договоре страхования составляет 150 000 руб.; размер страховой премии по договору страхования составляет 1628 руб.; объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая, по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II, III группы, категория "ребенок-инвалид" в результате несчастного случая; телесные повреждения; вариант страхования "стандарт".

Согласно Приложению N1 к договору страхования, заключенному на условиях программы фортуна "Классика" при заключении Договора страхования по варианту страхования "стандарт" страховщик несет ответственность за события, произошедшие вследствие занятий застрахованным лицом любительским спортом самостоятельно, участия его в подвижных играх. При заключении Договора страхования по варианту страхования "спорт" страховщик несет ответственность за события, произошедшие вследствие занятий застрахованным лицом любительским спортом самостоятельно, участия его в подвижных играх, а также занятий спортом на любительском уровне в спортивных секциях и соревнованиях. Под занятием любительским спортом в рамках Программы страхования понимаются спортивные занятия застрахованного лица, не связанные с получением им заработка (дохода). Ответственность страховщика по варианту страхования "спорт" распространяется на занятия застрахованным лицом любыми видами спорта (в том числе боксом, боевыми искусствами, гонками на роликовых досках, спортивным ориентированием, конным спортом, спортивным туризмом (горными, лыжными, водными) 1-3 категории сложности), кроме указанных в настоящей программе событий, не признающихся страховыми случаями.

В указанном Приложении в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями", указаны виды спорта или хобби.

Исследовав и истолковав по правилам ст.431 ГК РФ условия договора страхования, суд пришел к выводу о том, что при заключении договора по варианту "стандарт" страховщик несет ответственность за события, произошедшие вследствие занятий застрахованным лицом любительским спортом самостоятельно, а также участия его в подвижных играх.

На основании исследования представленных суду доказательств, представленных медицинских документов суд установил, что 21.03.2018 г. при игре в мини-футбол в ФСК "Присурье" г.Ядрин истец Данилов Н.Н. получил травму в виде растяжения связок правого голеностопного сустава с выраженным болевым синдромом. После получения указанной травмы истец Данилов Н.Н. проходил амбулаторное лечение у врача-травматолога-ортопеда в БУ ЧР "Ядринская ЦРБ им. К.В.Волкова" Минздрава Чувашии в период с 21.03.2018 г. по 06.04.2018 г. (всего 17 дней).

07.05.2018 г. Данилов Н.Н. обратился в страховую компанию ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о страховой выплате, однако письмом от 21.06.2018 г. в страховой выплате было отказано, отказ мотивирован тем, что страховщик не несет ответственность за событие, произошедшее вследствие занятий застрахованным лицом любительским спортом (спортивные тренировки) в спортивных секциях, специализированных спортивных заведениях, а также на спортивных соревнованиях.

На основании представленных суду доказательств судом установлено, что истец Данилов Н.Н. (застрахованное лицо) в период рассматриваемого события и получения им травмы 21.03.2018 г. в ФСК "Присурье" занимался любительским спортом (в данном случае мини-футболом) самостоятельно, при этом в спортивных секциях, специализированных спортивных заведениях он не состоял, а также не участвовал на спортивных соревнованиях.

При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что в рассматриваемом случае наступил страховой случай, поскольку по варианту "стандарт" страховщик несет ответственность за события, произошедшие вследствие занятий застрахованным лицом любительским спортом самостоятельно, участия его в подвижных играх.

На основании Таблицы размеров страховых выплат N 1, являющейся приложением N 2 к Договору страхования от несчастных случаев, по риску "телесные повреждения" при характере повреждения, полученного в результате одного события, потребовавшего непрерывного лечения общей длительностью от 15 до 29 дней (в рассматриваемом случае продолжительность лечения составила 17 дней), размер страховой выплаты составляет 2% от размера страховой суммы 150 000 руб, т.е. страховое возмещение составляет 3 000 руб, которое суд обоснованно взыскал с ответчика.

В апелляционной жалобе ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" оспариваются выводы суда первой инстанции, которым указанное событие признано страховым.

Между тем, разрешая спор, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев и исследовав медицинские документы, а также другие представленные суду доказательства, суд первой инстанции признал установленным, что в результате занятий застрахованным лицом любительским спортом самостоятельно, участия его в подвижных играх по мини-футболу Данилов Н.Н. получил травму.

Установив изложенные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу, что полученное Даниловым Н.Н. повреждение здоровья и прохождение в этой связи лечения являются страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения по данному страховому случаю, не установив оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных законом или договором страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере 3000 рублей, которая определена в пределах заявленных истцом требований.

Выводы суда подробно мотивированы, основаны на тщательном анализе представленных доказательств, которым судом дана надлежащая правовая оценка, оснований не согласиться с которой по доводам апелляционной жалобы ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" судебная коллегия не усматривает.

Вопреки доводам апелляционной жалобы суд первой инстанции оценил относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств отражены в решении с указанием мотивов.

При таком положении судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, не находя оснований для их переоценки и отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы ООО "Капитал Лайф Страхование жизни".

Судом также разрешены требования истца о взыскании неустойки, а также компенсации морального вреда.

Поскольку страховщик допустил просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения потребителю страховой услуги, суд первой инстанции, руководствуясь положениями пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", взыскал с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" неустойку, размер которой с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и заявленного стороной ответчика ходатайства о снижении неустойки, снизил до 3000 рублей.

В апелляционной жалобе ответчика приводится довод о том, что при расчете неустойки следовало исходить из размера страховой премии, а не из размера страховой выплаты.

С этим доводом апелляционной жалобы следует согласиться.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии

Согласно условиям договора страхования страховая премия определена в размере 1628 рублей. Таким образом, неустойка за заявленный истцом период подлежит исчислению от суммы страховой премии 1628 руб, при этом неустойки не может превышать 1628 рублей.

За период просрочки с 05.07.2018 г. по 01.07.2019 г. за 362 дня просрочки неустойка составляет 17680,08 руб, однако неустойка не может превышать 1628 руб.

В этой связи решение суда в части взыскания неустойки следует изменить, взыскав неустойку в размере 1628 рублей.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в пользу истца суд взыскал компенсацию морального вреда, размер которой с учетом личности истца, степени и интенсивности нарушения его прав, всех иных обстоятельств дела, а также требований соразмерности, разумности и справедливости, определилв 5 000 рублей.

Оснований для отмены решения суда в указанной части по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

В связи с изменением решения суда в части размера неустойки следует изменить решение суда в части размера штрафа, взысканного судом на основании п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", который составляет 4 814 рублей, исходя из следующего расчета: (3000 + 1628 +5000)х50% =4814 руб.

Исходя из размера неустойки и штрафа, судебная коллегия оснований для их уменьшения на основании ст.333 ГК РФ не находит.

Подлежит изменению размер взысканной судом государственной пошлины, на основании ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 700 рублей.

В остальной части апелляционную жалобу ответчика следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 01 июля 2019 года в части взыскания неустойки, штрафа, государственной пошлины изменить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Данилова Николая Николаевича неустойку в сумме 1628 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4 814 рублей, отказав в остальной части требований о взыскании неустойки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 700 рублей.

В остальной части апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 01 июля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Димитриева

С.Н. Уряднов