Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 30 сентября 2019 г. по делу N 33-4382/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Димитриевой Л.В, Уряднова С.Н,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьева Сергея Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе Соловьева С.А. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 18 июля 2019 года,

установила:

Соловьев С.А. обратился в суд с иском к

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.03.2017 г..между ним и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (ныне переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования от несчастных случаев N... в соответствии с договором потребительского кредита N.., заключенным с банком ПАО "Плюс Банк". Страховая премия в размере 81 809,11 руб. им была уплачена полностью в составе кредитных платежей. Кредит по указанному договору погашен 14 февраля 2019 года, то есть досрочно. При обращении с претензией к третьему лицу ему сообщили, что требования надо предъявлять к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в связи с переходом прав к этой компании. В ответ на претензию о перерасчете и возврате излишне уплаченной страховой премии от 22 апреля 2019 года он получил от ответчика ответ об отказе в возврате излишне уплаченной премии. Считает отказ незаконным. По условиям договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По его мнению, возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Договор страхования заключен на срок с 19 марта 2017 года по 19 марта 2021 года. Кредит по договору N... досрочно погашен 14 февраля 2019 года и с этого момента прекратился спорный договор страхования.

Ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая премия составила 81809,11 руб. Договор страхования действовал 1 год 11 месяцев и 24 дня, за это время страховая премия составила 32454,68 руб, остальную часть в размере 49 354,43 руб. ответчик обязан вернуть ему. Поскольку договор потребительского кредита заключен в потребительских целях, соответственно, и договор страхования заключен в личных целях, и на эти отношения распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

Истец просил взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 49354,43 руб, пени в размере 51539 руб, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 18 июля 2019 года постановлено: в иске Соловьеву Сергею Александровичу к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 49 354,43 руб, неустойки в размере 51539 руб, морального вреда в размере 3000 руб, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

На указанное решение Соловьев С.А. подал апелляционную жалобу, в которой он просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении заявленных требований. Истец указывает на то, что договор страхования заключен на срок с 19.03.2017 по 19.03.2021 года, кредит по договору N... досрочно погашен 14.02.2019 г. С этого момента прекратил свое действие и договор страхования. Ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая премия составила 81809,11 рублей. Договор страхования действовал 1 год 11 месяцев и 24 дня, за это время премия составила 32454,68 рублей, остальную часть премии в размере 49354,43 рубля ответчик обязан возвратить истцу.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 19 марта 2017 года между Соловьевым С.А. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования от несчастных случаев, оформлен полис страхования N...

Полисом предусмотрено страхование по Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков. Полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев на основании Заявления о страховании (письменного запроса Страховщика) и Правила страхования от несчастных случаев и болезней N5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение N1 к договору страхования).

По условиям договора страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, страховая сумма на дату заключения договора составила 587709,11 руб, срок страхования с 19 марта 2017 года по 19 марта 2021 года, страховая премия 81809,11руб.

В полисе страхования также указано, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу Страховщика).

Из представленной суду Таблицы размеров страховых сумм следует, что страховая сумма уменьшается в период действия договора страхования с 587709,11 руб. до 134884,06 руб.(последний период с 20.02.2021 по 19.03.2021), таким образом, страховая сумма не становится равной нулю.

В Полисе предусмотрен порядок страховой выплаты в соответствии с условиями Программы страхования.

В Полисе также предусмотрено, что по условиям возможного возврата страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования действуют условия Программы страхования.

В Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях:

-Истечения срока его действия.

-Исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

-По соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

-Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

С 03 сентября 2018 года ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" было переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

14 февраля 2019 года Соловьев С.А. досрочно погасил кредит, после чего обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с претензией о перерасчёте страховой премии и возврате излишне уплаченной премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало в возврате уплаченной страховой премии, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что по спорным правоотношениям возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.

Последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ). В соответствии с ним договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанное означает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование по этим страховым рискам, по которым осуществление страховой выплаты невозможно.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями заключенного Соловьевым С.А. договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования и не влечет возврат уплаченной страховой премии.

Договором страхования (Программа 1) предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абз.5 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Такое условие ответчиком в договоре страхования было предусмотрено.

Из материалов дела следует, что после досрочного погашения кредита (14.02.2019 г.) Соловьев С.А. обратился к Страховщику с претензией от 22.04.2019 г. о перерасчете страховой премии и возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора. При этом в данной претензии не указано, что Страхователь досрочно отказывается от договора страхования.

Таким образом, поскольку данное обращение имело место после истечения предусмотренного условиями договора страхования (Программа 1) срока- пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, оснований для возврата страховой премии не имелось, в связи с чем суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Соловьева С.А. приводятся доводы о том, что согласно условиям страхования страховая сумма изменяется в зависимости от задолженности по кредиту, что видно из таблицы размеров страховых сумм, в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма становится равной нулю, считает, что суд незаконно не применил абзац 1 пункта 3 ст.958 ГК РФ.

Между тем, согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 12, ч. 2 ст. 56, ч. 1 ст. 57, ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

При этом именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Суд же предлагает представить дополнительные доказательства, если имеющиеся доказательства недостаточны для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Из материалов дела следует, что неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора страхования являются представленные суду первой инстанции полис страхования от несчастных случаев N... от 19.03.2017 г, Правила страхования от несчастных случаев и болезней N5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение N1 к договору страхования), Таблица размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (письменному запросу Страховщика).

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал и правильно по правилам ст.431 ГК РФ истолковал условия заключенного сторонами договора страхования. При этом судом был сделан обоснованный вывод о том, что условия договора страхования не связывают размер страховой суммы с размером задолженности по кредитному договору и не предполагают возврат страховой премии в случае досрочного возврата кредита и досрочного отказа от договора страхования.

Проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что они не могут быть положены в основу отмены по существу правильного решения суда, так как сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Соловьева С.А. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 18 июля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи Л.В. Димитриева

С.Н. Уряднов