Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 сентября 2019 г. по делу N 33-18595/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Свистун Т.К,

судей Гильмановой О.В, Киньягуловой Т.М,

при секретаре Фаррахове Д.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Сурначевой О.Л. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 июня 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Свистун Т.К, судебная коллегия

установила:

Сурначева О.Л. предъявила иск к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя. В обоснование иска указала на то, что 12 марта 2015 г. между ней и ООО СК "РГС-Жизнь" (с 3 сентября 2018 г. изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Оплата страховой премии осуществляется ежеквартально, размер взносов 9 519, 55 руб, период уплаты взносов с 12 марта 2015 г. по 11 марта 2024 г.

Срок действия договора страхования 9 лет с 12 марта 2015 г. по 11 марта 2024 г. Страховые случаи: дожитие застрахованного лица до срока установленного в договоре страхования. Страховой риск - "Дожитие Застрахованного", смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая". Смерть застрахованного лица от любой причины со второго года действия договора страхования. Страховой риск - "Смерть застрахованного".

Дополнительные условия: телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования). Указанные события признаются страховым случаем если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, указанной и прилагающейся к Договору страхования (Приложение N... к Договору страхования). Страховой риск - " Телесные повреждения Застрахованного".

дата произошел несчастный случай, она подвернула ногу, в результате чего получила травму в области правого голеностопного сустава.

дата она обратилась с жалобами на боли в области голеностопного сустава в травмпункт больницы N.., что подтверждается справкой врача ФИО3 от дата и ренгеновским снимком от дата Согласно вышеуказанной справке она получила травму, а именно: повреждение связок правого голеностопного сустава. Рекомендовано лечение в поликлинике по месту жительства у врача ортопеда, явка к врачу ортопеду рекомендована дата

дата она обратилась к врачу травматологу-ортопеду ФИО4, после осмотра врач установилфакт отека правого голеностопного сустава: пальпация правого голеностопного сустава, болезненная в проекции лодыжек. Врачом был поставлен диагноз повреждение правого голеностопного сустава и назначено лечение, назначены препараты аркоксиа 60 мг 1р/ адрес дней; долобене гель местно, рекомендована эластичная фиксация правого голеностопного сустава, ходьба при помощи костылей без нагрузки на правую ногу.

Исходя из характера травмы, и необходимости минимальных нагрузок на поврежденный сустав, ей назначена повторная явка к врачу на дата, что подтверждается записью в амбулаторной карте от дата

дата она повторно была на приеме врача травматолога-ортопеда ФИО4 После осмотра врачом было рекомендовано: эластичная фиксация правого голеностопного сустава, ходьба при помощи костылей без нагрузи на правую ногу, консультация у врача физиотерапевта с дата Исходя из характера травмы и особенностей лечения поврежденного сустава, ей назначена явка к врачу на дата

дата она обратилась за консультацией к врачу физиотерапевту ФИО5, по итогам консультации ей было назначено лечение, о прохождении которого имеются отметки на направлении на консультацию физиотерапевта от дата

дата она повторно была на приеме врача травматолога-ортопеда ФИО4, после осмотра врачом было рекомендовано продолжать назначенное лечение с разработкой движений в правом голеностопном суставе.

Полагает несчастный случай от дата, произошедший в период действия договора страхования, и в результате которого ей причинен вред здоровью, является страховым случаем по риску - "Телесные повреждения Застрахованного. Размер страховой выплаты составляет 300 000 руб.

дата она обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае и всеми необходимыми документами. Однако ответчик в своем ответе отказал в выплате страхового возмещения. Согласно письма N... ж от дата дата ею получена справка о том, что в период с дата по дата она проходила непрерывное амбулаторное лечение в поликлинике N...

дата, не согласившись с полученным ответом, она направила в адрес страховой компании претензию, в ответе на данную претензию страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.

В ответах на заявление и претензию ответчик ссылается на п.7 Общих положений по применению "Таблицы размеров страховых выплат" приложения N... к Полису страхования, здоровья и трудоспособности N... от дата В соответствии с данным пунктом при определении размера страховой выплаты с учетом срока непрерывного лечения по поводу повреждений, не предусмотренных статьями с 1 по 62 "Таблицы", учитывается только конкретное лечение, которое производилось в медицинском учреждении, если это лечение требовало периодического (не реже одного раза в десять дней) контроля его эффективности (при назначении на прием или посещении медицинским работником.

Отказ ответчика по указанным основаниям полагает является неправомерным, так как Приложение N... к Полису страхования, здоровья и трудоспособности N... от дата устанавливает размер страховых выплат по риску "Телесные повреждения Застрахованного", а не факт признания произошедшего события страховым случаем. Кроме того периодичность контроля эффективности лечения устанавливается лечащим врачом исходя из характера полученной травмы и специфики назначенного лечения. Тот факт, что контроль за ее лечением, осуществлялся реже одного раза в десять дней, а именно один раз в четырнадцать дней, свидетельствует о сложности травмы, при которой ей был рекомендован покой. Она перемещалась при помощи костылей, не нагружая поврежденный сустав, и любые перемещения для нее были болезненны и затруднительны.

Полагает, если указанное событие исключается таблицей, это свидетельствует о намерении ответчика при отсутствии у нее специальных познаний, ввести ее в заблуждение, тем самым избежать надлежащего исполнение обязательства, тогда как она свои обязательства по уплате страховых взносов исполняет надлежащим образом, что подтверждается справкой от дата N... ИП.

В результате перечисленных разбирательств она имела незапланированные затраты, была вынуждена потратить свое рабочее время, терпеть многочисленные неудобства, регулярно испытывала стресс, в результате чего у нее обострились хронические заболевания.

Просила взыскать в свою пользу с ответчика страховое возмещение 300000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг, составлению искового заявления 15000 рублей, услуги нотариуса 1700 рублей, копирование документов 530 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении иска ФИО1 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя отказано.

Не согласившись с указанным решением суда, ФИО1 обратилась в Верховный Суд Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения к апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Программу страхования Страхователь получил, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора страхования): о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что повреждение здоровья истицей не относится к страховым рискам по заключенному ею с ответчиком договору страхования, в связи с чем, ее требования удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждаются материалами дела.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что дата между истцом и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (до дата СК "РГС-Жизнь"), был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Оплата страховой премии осуществляется ежеквартально, размер взносов 9 519, 55 руб, период уплаты взносов с дата по дата

При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена с условиями договора страхования, получила приложения к договору, таблицу размеров выплат по риску "Телесные повреждения", программу страхования, о чем имеется подпись страхователя в полисе.

В соответствии с условиями договора страхования, а также Программой страхования, на условиях которых истец застрахован по договору страхования к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится, в частности, травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования по риску "Телесные повреждения Застрахованного".

Установлено, что ФИО1 дата обратилась с заявлением о наступлении страхового события в связи с получением травмы дата

Согласно ст. 7 общего положения по применению "Таблицы" предусмотрено, что при определении размера страховой выплаты с учетом срока непрерывного лечения, когда это предусмотрено соответствующей статьей настоящей "Таблицы", учитывается только конкретное лечение, которое проводилось в медицинском учреждении, если это лечение:

а) было необходимым и, по данным медицинской науки, соответствовало характеру повреждения или его последствиям, описанным в медицинских документах;

б) было назначено на определенное время;

в) требовало периодического (не реже одного раза в 10 дней) контроля его эффективности (при назначении на прием или посещении медицинским работником).

Из буквального толкования указанного условия, сторонами обговорено, при заключении договора страхования, какое лечение является непрерывным, и как в указанном случае исчисляется непрерывность лечения. Выплата по ст. 63 "Таблицы" предусмотрена, но только при условии непрерывного лечения в условиях медицинского учреждения, с контролем его эффективности, общей длительностью не менее 16 дней, при этом непрерывным лечением считается лечение, назначенное на определенное время с периодическим контролем его эффективности (не реже одного раза в 10 дней) при назначении на приём или посещении медицинским работником.

Из медицинских документов следует, что она находилась на лечении относительно "Повреждения связок правого голеностопного сустава" с дата по дата Следующая явка в лечебное учреждение была дата, то есть более чем через десять дней.

Так, срок непрерывного лечения травмы составил 2 дня.

Кроме того, судом первой инстанции установлено, что согласно представленной копии записи врача от дата необходимость в проведении такого контролируемого, не реже одного раза в 10 дней лечения отсутствовала.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что срок непрерывного лечения составил менее 16 дней и в указанном случае оснований для применения ст. 63 "Таблицы" не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, аналогичны доводам искового заявления. Эти доводы судом первой инстанции были проверены и им в решении суда дана должная правовая оценка. Фактически доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку доказательств и иное толкование норм материального права, что не является основанием к отмене решения суда.

Суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, представленным сторонами доказательствам дал надлежащую оценку, что нашло отражение в мотивировочной части решения, спор разрешилв соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного решения.

С учетом изложенного оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке не имеется.

Нарушений норм гражданского процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 июня 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Сурначевой О.Л. - без удовлетворения.

Председательствующий Свистун Т.К.

Судьи Гильманова О.В.

Киньягулова Т.М.

Справка: Уразметов И.Ф.