Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 октября 2019 г. по делу N 33-35613/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио,

судей фио, фио,

при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Головинского районного суда адрес от дата, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к Страховому наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к адрес "ВСК", уточнив требования, просит взыскать страховую премию в сумме сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, нотариальных услуг в размере сумма В обоснование требований указал, что дата он заключил с наименование организации кредитный договор по продукту "Рефинансирование кредитов сторонних банков/Гарантированное рефинансирование для своих" N на сумму сумма сроком на 84 месяца при условии уплаты 15,49 % годовых. При заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с адрес "ВСК", что подтверждается полисом-офертой N. Срок страхования составил: в части рисков 3.1.1-3.1.4 - 84 месяца, в части рисков 3.2.1-3.2.2 - 12 месяцев. Страховая премия составила сумма, которая была перечислена наименование организации за счет кредитных денежных средств. дата фио обратился в адрес "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования, и дата между сторонами было заключено дополнительное соглашение N к договору страхования от дата N, в соответствии с которым внесены изменения в договор страхования от дата, определено, что договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя с дата, однако возврат страховой премии по договору страхования в установленный в дополнительном соглашении срок не произведен. дата фио обратился в страховую компанию с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования и выплатить неустойку. В ответ на претензию адрес "ВСК" сославшись на п.п. 3.1 и 9.6 договора, п. 4 Указания Банка России от дата N указало на то, что по договору страхования подлежит возврату страховая премия в размере сумма Не согласившись с суммой возвращенной страховой премии, истец обратился в суд.

В судебном заседании представители истца по доверенности фио и по ордеру фио исковые требования поддержали.

Представитель ответчика адрес "ВСК" о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился.

Третье лицо наименование организации о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца фио по доверенности фио по доводам апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца фио по доверенности и ордеру фио, представителя ответчика адрес "ВСК" по доверенности фио, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие третьего лица наименование организации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований к отмене решения суда.

Судом первой инстанции установлено, и подтверждается материалами дела, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор по продукту "Рефинансирование кредитов сторонних банков / Гарантированное рефинансирование для своих" на сумму сумма сроком на 84 месяца при условии уплаты 15,49 % годовых (л.д. 14-20).

дата между фио и адрес "ВСК" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис) N.

Согласно п. 8.2 договора срок страхования составил: в части рисков 3.1.1-3.1.4 - 84 месяца, в части рисков 3.2.1-3.2.2 - 12 месяцев. Страховая премия составила сумма (п. 6 договора).

дата фио обратился в адрес "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования, и дата между сторонами было заключено дополнительное соглашение N к договору страхования от дата N, согласно п. 1 которого в договор страхования от дата N были внесены изменения, дополнен пункт о том, что случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Договор страхования от дата N досрочно прекращается по инициативе страхователя с дата (п. 2 соглашения).

дата фио обратился в адрес "ВСК" с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования и выплатить неустойку. В ответ на претензию адрес "ВСК", сославшись на п.п. 3.1 и 9.6 договора, п. 4 Указания Банка России от дата N указало на то, что по договору страхования подлежит возврату страховая премия в размере сумма (л.д. 38,41).

дата адрес "ВСК" была произведена выплата страховой премии в размере сумма (л.д. 53).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 310, 934, 954 ГК РФ, учел Указание Банка России от дата N 3854-У, дал оценку условиям страхования и исходил из того, что в данном случае возврат страховой премии предусмотрен только по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет, согласно условиям полиса 12,71% от общей суммы уплаченной страховой премии, возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от дата N. Поскольку договор досрочно прекращен по инициативе страхователя с дата, страховая премия по тем рискам, в отношении которых предусмотрен ее возврат, истцу возвращена, суд пришел к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению требований истца. При этом п. 5 Указаний Банка России от дата N суд посчитал неприменимым, поскольку отказ страхователя от договора произошел после начала его действия.

Судебная коллегия находит выводы суда основанными на неверном применении и толковании норм материального права.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

Статья 32 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд фио, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Согласно п. 1 Указания Банка России от дата N, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 9.6 договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 12,71 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от дата N (л.д. 21-23).

Согласно п. 4 Указания Банка России от дата N требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на адрес с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно условиям договора сторон, застрахованы риски от несчастных случаев и болезней (п. 3.1, пп. 3.1.1-3.1.4 полиса л.д. 21), стоимость страховой премии по которым составила 12,71% от общей суммы уплаченной страховой премии, то есть сумма (82 500-(82500х12,71%). Указанная сумма возвращена ответчиком истцу после отказа от договора страхования.

По рискам, предусмотренным п. 3.2 (ДМС по программе "Приоритет жизни+"), пп. 3.2.1 - возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях и пп. 3.2.2 - обеспечение страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса возврат страховой премии не предусмотрен, на что указано в п. 9.6 договора со ссылкой на п. 4 Указания Банка России от дата

С учетом изложенного, суду первой инстанции следовало установить, относятся ли риски, застрахованные по п. 3.2.1 и 3.2.2 к рискам, на которые не распространяется требование о возврате страховой премии при отказе страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения (так называемый "период охлаждения").

Поскольку суд данных обстоятельств не выяснил, судебная коллегия, с учетом разъяснений, данных в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" приняла по делу дополнительные доказательства, в том числе Приложение N 1 к Полису N W0302/598/62184189 Условия страхования по программе "Приоритет жизни+". Из данных Условий усматривается, что программа ДМС предусматривает страхование рисков по оплате оказанной медицинской помощи как на адрес, так и заграницей (Германия, Израиль). (л.д. 129-132).

Согласно п. 10.2 Условий договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя, требования Указания Банка России от дата N не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия в части добровольного медицинского страхования в размере 87,29% не подлежит возврату.

Между тем, страховая премия в размере сумма (87,29% от сумма) уплачена фио и за риск, предусмотренный п. 3.2.1 (возникновение необходимости медицинской помощи в Израиле и Германии) и за риск, предусмотренный п. 3.2.2 (обеспечение страховым покрытием в отношении услуги и медицинских расходов в объеме, указанном в программе страхования).

При этом к исключениям, предусмотренным п. 4 названных выше Указаний Банка России, риск, застрахованный фио по п. 3.2.2 не относится, иностранным гражданином либо лицом без гражданства, находящимся на адрес с целью осуществления трудовой деятельности он не является, страхование не связано с допуском к выполнению профессиональной деятельности, либо со страхованием ответственности, как владельца транспортного средства в рамках международных систем страхования.

Таким образом, под п. 4 Указаний, не предполагающий возврат страховой премии при отказе от договора подпадает только риск, застрахованный в п. 3.2.1 полиса - осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес, медицинской помощи.

Поскольку от договора, заключенного дата фио отказался дата, то есть в течение 14-дневного срока с даты его заключения, то уплаченная за риск, предусмотренный п. 3.2.2 страховая премия подлежит возврату.

Исходя из того, что по рискам, предусмотренным п. 3.1 пп 3.1.1-3.1.4 страховая премия составляла 12,71% от уплаченной, а по рискам, предусмотренным п. 3.2 пп. 3.2.1-3.2.2 - 87,29%, судебная коллегия приходит к выводу о том, что фио должна быть возвращена страховая премия в размере половины от уплаченной за риски п. 3.2 страховой премии, т.е.43,645%, что в денежном выражении составит сумма (82 500х43,645%).

Кроме того, за несвоевременный возврат денежных средств в пользу фио подлежит взысканию неустойка.

Как указано выше, с требованием о расторжении договора фио обратился дата В тот же день заключено дополнительное соглашение к договору страхования, в соответствии с которым в договор внесен пункт о том, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной премии подлежит возврату, договор страхования прекращается по инициативе страхователя с дата, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего дополнительного соглашения (л.д. 24).

Неоспариваемая часть страховой премии в размере сумма перечислена фио дата (л.д. 49).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Истец просил начислить неустойку с дата Поскольку указанный день был нерабочим (праздник), неустойка подлежит начислению с дата

Принимая во внимание, что ответчиком нарушен срок выплаты истцу денежных средств, с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма(10 485,75х7,25%х35(дней просрочки)/365).

Оснований для взыскания неустойки, предусмотренной абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" судебная коллегия не усматривает, поскольку ответчиком нарушен срок возврата денежных средств в связи с прекращением договора по инициативе потребителя, тогда как нормами ст.ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена возможность взыскания неустойки из расчета 3% за каждый день просрочки за нарушение исполнителем сроков выполнения работ, неустранения недостатков, либо нарушения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Таких нарушений исполнителем не допущено, от исполнения своих обязательств по договору он не отказывался, условий договора не нарушил.

Также по приведенным выше основаниям подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с невозвратом части страховой премии в размере сумма, присужденной по настоящему делу. Неустойка (проценты) за период с дата по дата составляет сумма (36 007,12х7,25%х114 (дней просрочки)/365). Итого размер неустойки составляет сумма

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку по данному делу установление нарушения прав фио, как потребителя, с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого судебная коллегия определяет в сумма, учитывая степень вины ответчика и степень нарушения прав истца. Заявленную в иске сумму в размере сумма судебная коллегия находит завышенной.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет сумма

Также подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя по основаниям ст. ст. 98, 100 ГК РФ в размере сумма в разумных пределах с учетом объема работы представителя, категории и сложности дела.

Во взыскании расходов на оформление доверенности судебная коллегия отказывает, поскольку из содержания доверенности не усматривается, что она выдана на ведение данного конкретного дела.

С учетом изложенного, обжалуемое решение подлежит отмене по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с вынесением нового решения - о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов согласно приведенным выше расчета. В остальной части иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Головинского районного суда адресот дата отменить.

Исковые требования фио удовлетворить частично.

Взыскать с адрес "ВСК" в пользу фио в счет возврата части страховой премии сумма, в счет неустойки сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, в счет штрафа сумма и в сумма в счет оплаты расходов на представителя. В остальной части требований отказать.

Председательствующий:

Судьи: