Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 октября 2019 г. по делу N 33-43318/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Удова Б.В.,

судей Мухортых Е.Н, Филипповой О.В,

при помощнике Сусловой А.Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Филипповой О.В. дело по апелляционной жалобе представителя истца **фио** по доверенности **фио** на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 27 февраля 2019 года, которым постановлено: Отказать **фио** в удовлетворении требования к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, компенсации морального вреда,

установила:

Истец **фио** обратился в суд с иском к ответчику СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что **дата** между истцом **фио** и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор добровольного страхования АА N *** транспортного средства - мотоцикла Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, оплачена страховая премия в размере **сумма** **дата** мотоцикл истца был поврежден в связи с ДТП, виновником которого является водитель ТС Шкода, **регистрационный знак ТС**, **фио** (собственник ТС - **фио**) Истец обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения. По результатам рассмотрения заявления истца **дата** ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере **сумма** по правилам полной гибели автомобиля. На основании дополнительного соглашения, заключенного истцом со СПАО "Ингосстрах" **дата**, **фио** **дата** передал в собственность СПАО "Ингосстрах" мотоцикл Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, в вязи с чем **дата** СПАО "Ингосстрах" произвело дополнительную выплату страхового возмещения в размере **сумма**. Общая сумма выплаченного страхового возмещения составила **сумма**

Посчитав, что ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом, истец обратился с настоящим иском в суд и просил взыскать с ответчика СПАО "Ингосстрах", страховое возмещение в размере **сумма**, пени в размере **сумма**, компенсацию морального вреда **сумма**, штраф в размере **сумма**, расходы на услуги представителя **сумма**.

Представитель истца **фио** в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО "Ингосстрах" по доверенности **фио** в судебное заседание явилась, представила в материалы дела письменные возражения, в которых просила суд в удовлетворении иска отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца **фио** по доверенности **фио**

Истец **фио** в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности **фио**, которая в судебное заседание явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Ответчик СПАО "Ингосстрах" в заседание судебной коллегии явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца **фио** по доверенности **фио**, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение законным и не подлежащим отмене, апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что, между истцом **фио** и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор добровольного страхования АА N *** транспортного средства - мотоцикла Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, срок действия договора с **дата** по **дата**

Договор страхования заключен на условиях "Правил страхования автотранспортных средств", утвержденных СПАО "Ингосстрах" **дата** (далее - Правила страхования).

По условиям договора транспортное средство было застраховано по рискам: "ущерб", "полная гибель". Страховая сумма по договору составила **сумма**. Договор заключен с выбором опции "изменяющаяся страховая сумма". Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере **сумма**. Условиями договора согласована натуральная форма возмещения. В случае полной гибели ТС согласно п. 5 Приложения N 1 к договору страхования выплата производится в денежной форме.

Гражданская ответственность виновника ДТП, управлявшего в момент ДТП ТС Шкода, **регистрационный знак ТС**, по договору ОСАГО была застрахована в СПАО "Ингосстрах", полис ЕЕЕ N ***. Кроме того, лимит ответственности виновника ДТП был дополнительно расширен по полису добровольного страхования гражданской ответственности N *** до **сумма**, заключенным собственником ТС Шкода **фио** со СПАО "Ингосстрах". Правоотношения по договору ДСАГО закреплены и регулируются Правилами страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от **дата** (далее - Правила ДСАГО).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ "условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре".

В период действия договора страхования **дата** мотоцикл истца был поврежден в ДТП, виновником которого стал водитель ТС Шкода, **регистрационный знак ТС**, **фио**

**дата** Истец обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно экспертному заключению **наименование организации**, подготовленному по запросу СПАО "Ингосстрах", стоимость восстановительного ремонта мотоцикла Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, составила **сумма**, что превысило рыночную стоимость мотоцикла на дату происшествия - **сумма**.

Согласно ст. 74 Правил страхования гибель автомобиля (полная фактическая или конструктивная) признается, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости ТС.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования автомобиль истца является конструктивно погибшим.

В силу ст. 25.1 Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма.

Согласно п.7 Обзора ВС РФ "По отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" от **дата** Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора АА N *** сторонами была установлена изменяющаяся страховая сумма, то есть уменьшающаяся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу

В соответствии со ст. 24 Правил страхования Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 25.1 Правил страхования от **дата** выплата возмещения на условиях "полной гибели" осуществляется с учетом изменяющейся страховой суммы ТС, рассчитываемой в зависимости от срока эксплуатации ТС в соответствии со следующими нормами: для ТС первого года эксплуатации ? 20 %; для ТС второго года эксплуатации и каждого последующего ? 13 %. К мотоциклу Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, 2014 года выпуска, применяется износ 13%.

Изменяющаяся страховая сумма исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования, определяется общей формулой: S = Sн * Ксс, где S - страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, Sн - страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования, Ксс -коэффициент снижения страховой суммы.

Ксс = (1-N/365*13%), где N - количество дней эксплуатации транспортного средства с даты начала действия договора до дня страхового события,

Таким образом, договор страхования АА N *** действовал 353 дня с **дата** по **дата** (дата страхового события). Страховая сумма для мотоцикла АА N 10 ***, 2014 года выпуска, по состоянию на **дата** составила **сумма**

Согласно ст. 77 Правил страхования страхователь может оставить ТС в своем распоряжении. Если "полная гибель" наступила в результате иных событий, кроме хищения деталей, узлов и агрегатов ТС в результате противоправных действий третьих лиц, Страховщик оплачивает 60% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина).

Поскольку договором страхования АА N *** предусмотрена безусловная франшиза в размере **сумма**, данная сумма подлежит исключению из суммы выплаты страхового возмещения.

**дата** СПАО "Ингосстрах" направило в адрес **фио** уведомление о конструктивной гибели ТС, поскольку размер ущерба превысил его рыночную стоимость. Истцу было предложено передать ТС в собственность страховщика, после чего будет произведена выплата страхового возмещения по предварительному расчету в размере **сумма**. В случае, если истец оставит ТС в своем распоряжении, выплата страхового возмещения по условиям договора составит **сумма**, что составит 60% от страховой суммы, подлежащей возмещению в случае передачи ТС в собственность страховщика.

**дата** истец обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения по Правилам полной гибели ТС, представил реквизиты для перечисления страхового возмещения, а также уведомив ответчика о намерении прекратить регистрацию ТС и передать его в собственность страховщика.

Однако, поскольку в СПАО "Ингосстрах" застрахована гражданская ответственность виновника ДТП, сумму СПАО "Ингосстрах" приняло решение выплатить сумму франшизы в размере **сумма** за счет договора ДСАГО виновника ДТП - N ***, в связи с чем сумма, подлежащая возмещению в качестве страхового возмещения, составила бы **сумма**, в случае передачи ТС в собственность страховщика, или **сумма**, в случае решения **фио** оставить ТС в своем распоряжении.

**дата** при отсутствии сведений от **фио** о снятии ТС регистрационного учета и передаче его страховщику СПАО "Ингосстрах" приняло решение произвести выплату страхового возмещения в размере 60% от страховой суммы - **сумма**.

**дата** между СПАО "Ингосстрах" и **фио** заключено дополнительное соглашение к договору страхования АА ***, согласно которому страхователь обязуется передать поврежденное в результате ДТП страховщику транспортное средство, паспорт транспортного средства (ПТС), содержащее отметку о прекращении регистрации транспортного средства в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество. Страховщик, в свою очередь, обязуется в течение 30 рабочих дней с даты передачи поврежденного транспортного средства и оригинала ПТС осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования АА ***. Передача транспортного средства оформляется сторонами актом приема-передачи. Право собственности на транспортное средство возникает у страховщика в момент подписания акта приема-передачи ТС.

**дата** сторонами подписан акт приема передачи транспортного средства Харлей Девидсон, **регистрационный знак ТС**, в собственность ответчика, на основании чего **дата** СПАО "Ингосстрах" произвело доплату страхового возмещения в размере **сумма**).

Общая сумма страхового возмещения, выплаченного истцу составила **сумма**.

Оценив в совокупности представленные доказательства, объяснения сторон, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании недоплаченного страхового возмещения необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при вынесении решения суд не учел, что из полиса страхования следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, данных об уменьшающейся сумме по периодам в течение действия договора страхования в полисе не имеется, в связи с чем, страховая выплата подлежит выплате в размере страховой суммы по договору, основанием для отмены решения суда не являются. По условиям договора транспортное средство было застраховано по рискам: "ущерб", "полная гибель". Страховая сумма по договору составила **сумма**. Договор заключен на условиях опции "изменяющаяся страховая сумма", поскольку "постоянная страховая сумма" в договоре не согласована. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере **сумма**. Условиями договора согласована натуральная форма возмещения. В случае полной гибели ТС согласно п. 5 Приложения N 1 к договору страхования выплата производится в денежной форме. Страховщик выполнил условия договора в полном объеме.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения суда, которым дана надлежащая правовая оценка, фактически не опровергают выводы суда, основанные на исследованных доказательствах и установленных по делу обстоятельствах, направлены на их переоценку и не свидетельствуют о нарушении норм права, которые могли бы являться основанием для отмены принятого по делу судебного акта, в силу чего судом апелляционной инстанции отклоняются.

Нарушений норм процессуального права, в том числе предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 27 февраля 219 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца **фио** по доверенности **фио**- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи