Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 октября 2019 г. по делу N 33-46329/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

Председательствующего судьи фио,

судей фио, фио,

при помощнике фио,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, гражданское дело N 2-1109/2019 по апелляционной жалобе истца фио на решение Симоновского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств - отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указала, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N 0001-163/08809, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере сумма на срок до дата под 10,5% годовых, который погашается ежемесячными аннуитетными платежами в размере сумма. дата фио досрочно исполнены обязательства по кредитному договору перед ответчиком. В связи с тем, что обязательства по договору были выполнены истцом досрочно, фио обратилась в наименование организации с заявлением о возврате переплаченных процентов по договору, так как задолженность по кредитному договору была погашена существенно раньше установленного договором срока ( на 128 месяцев). Между тем, размер процентов, указанный в графике платежей, был рассчитан исходя из срока в 241 месяц и, соответственно, по мнению фио, в связи с существенным уменьшением срока пользования кредитом, должен был быть пересчитан ответчиком, и их размер должен был быть пропорционально уменьшен. Размер переплаченных истцом процентов по договору составил сумма. дата истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате переплаченных денежных средств. В письме от дата наименование организации уведомило фио об отказе в удовлетворении заявленных требований. Согласно информации ЦБ РФ курс доллара к рублю по состоянию на дата составляет 61,8125 рубль, а размер переплаченных истцом процентов по кредитному договору в рублевом эквиваленте составит сумма

Ссылаясь на изложенное, истец просила суд о взыскать с ответчика сумма в качестве возврата процентов, переплаченных истцом по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, штрафа, расходы на оплату государственной пошлины в размере сумма

Представитель истца фио в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого просит истец фио по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав в заседании судебной коллегии представителя истца фио - фио, которые поддержали доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика фио, который против доводов апелляционной жалобы возражал, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами и материалами дела, требованиями действующего законодательства и отмене не подлежит по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор N 0001-163/08809, согласно п. 1.1 которого, истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком по дата, а истец обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.(л.д.10-18)

Согласно п. 3.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,5% годовых.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) на начало операционного дня, за который осуществляется начисление процентов исходя из процентной ставки, установленной в п. 3.1 договора. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 3.3.5 кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет сумма.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, при несвоевременном, неполном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору повышенную процентную ставку за несвоевременное погашение кредита (основной задолженности) в размере 73% годовых, исчисляемую от суммы просроченного платежа по возврату части основного долга за каждый день просрочки за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату ее погашения.

В силу п. 5.5 кредитного договора, исполнением обязательства заемщика по кредитному договору считается возврат кредита и уплата процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом, а также сумм возмещения затрат и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в полном объеме.

Согласно п. 6.4 кредитного договора, условия настоящего договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему договору должны совершаться в письменной форме и подписываться обеими сторонами, за исключением изменений и дополнений, оформляемых в случаях, предусмотренных в п. 4.4.11 настоящего договора.

В соответствии с п. 4.4.11 договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки, начисляемой заемщику за несвоевременное осуществление платежей по настоящему договору, а также отказаться от начисления неустойки; предоставить заемщику отсрочку уплаты неустойки, начисленной за несвоевременное осуществление платежей по настоящему договору; изменить очередной погашения задолженности по настоящему договору, предусмотренную п. 3.3.8 настоящего договора; изменять тарифы на услуги, оказываемые физическим лицам в наименование организации.

В силу п. 3.3.8 кредитного договора погашение задолженности заемщика по настоящему договору производится в следующем порядке:

- в первую очередь погашаются расходы кредитора по возврату задолженности по настоящему договору;

- во вторую очередь - неустойка;

- в третью очередь - повышенные проценты по просроченному кредиту (основному долгу);

- в четвертую очередь - просроченные проценты;

- в пятую очередь - просроченная задолженность по кредиту (основному долгу);

- в шестую очередь - комиссии кредитора;

- в седьмую очередь - проценты за пользование кредитом;

- в восьмую очередь - задолженность по кредиту (основной долг).

Согласно справке N 16/08-896 от дата, фио дата обязательства по кредитному договору N 0001-163/08809 от дата выполнила в полном объеме. (л.д.24)

фио дата в адрес наименование организации направлено заявление о возврате переплаченных процентов по кредитному договору в размере сумма (л.д.25-26)

В письме от дата наименование организации уведомил истца об отсутствии оснований для возврата требуемых фио денежных средств. (л.д.27-28)

Как следует из материалов дела, истцом дата написано заявление о возможности реструктуризации задолженности по кредитному договору N 0001-163/08809 от дата (л.д.82-84)

Между наименование организации и фио дата заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору N 0001-163/08809 от дата на следующих условиях:

1. По состоянию на дата остаток задолженности по кредитному договору составляет сумма, из них: сумма - задолженность по основному долгу; сумма - задолженность по начисленным процентам;

2. На дату подписания настоящего соглашения курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный ЦБ РФ, составляет 65,9553 рублей за доллар США;

3. По состоянию на дата остаток задолженности по кредитному договору с конвертацией по курсу иностранной валюты по отношению к рулю, указанного в п. 2 настоящего соглашения, составляет сумма, из них: сумма - задолженность по основному долгу; сумма - задолженность по начисленным процентам;

4. В соответствии со ст. 415 наименование организацииГК РФ наименование организацииождает заемщика от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме сумма;

5. Стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательства заемщика, указанного в п. 4 настоящего соглашения, в дату подписания настоящего соглашения обеими сторонами, на сумму сумма;

6. После частичного прекращения обязательств заемщика согласно пп. 4-5 настоящего соглашения остаток задолженности по кредитному договору составит: сумма; или в рублевом эквиваленте с конвертацией по курсу, указанному в п. 2 настоящего соглашения - сумма (л.д.75-76)

Между сторонами дата заключен кредитный договор N 9941-NF3/00041 на сумму сумма с целью погашения задолженности по первоначальному кредиту N 0001-163/08809 от дата (л.д.86-104)

дата между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору N 9941-NF3/00041 от дата на следующих условиях:

1. По состоянию на дата остаток задолженности по кредитному договору составляет сумма, из них: сумма - задолженность по основному долгу;

2. В соответствии со ст. 415 наименование организацииГК РФ наименование организацииождает заемщика от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме сумма копейки;

3. Стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательства Заемщика, указанного в п. 1 настоящего соглашения, в дату подписания настоящего соглашения обеими сторонами, на сумму сумма копейки;

4. После частичного прекращения обязательств заемщика согласно пп. 2-3 настоящего соглашения, остаток задолженности по кредитному договору составит сумма (л.д.105)

Из справки N 2419 от дата следует, что в настоящее время обязательства по кредитному договору N 0001-163/08809 от дата выполнены в полном объеме. Кредитный договор N 0001-163/08809 от дата закрыт дата, гашение задолженности проведено путем рефинансирования кредитной задолженности и оформления нового кредитного договора N 9941-NF3/00041 от дата. Остаток общей задолженности по кредитному договору N 9941-NF3/00041 от дата по состоянию на дата составляет сумма, в том числе: остаток основного долга - сумма; остаток задолженности по выплате процентов: сумма (л.д.106)

Согласно справке от дата остаток общей задолженности по состоянию на дата составляет сумма, в том числе: остаток основного долга - сумма; остаток задолженности по выплате процентов: сумма (л.д.107).

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, правомерно применил к спорным правоотношениям положения ст.ст. 309, 310, 450, 809, 810, 819 Граждангского Кодекса РФ, установив на основании исследованных доказательств, что поскольку истцом периодически нарушались условия кредитного договора, была образована задолженность и дата наименование организации по заявлению фио проведена реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту, выданному в иностранной валюте, в рамках реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, в соответствии с постановлением Правительства РФ от дата N 373, между истцом и Банком заключен кредитный договор N 9941-NF3/00041 на сумму сумма сроком до дата, а кредитный договор N 0001-163/08809 от дата закрыт, в связи с чем, вывод суда о том, что истец досрочно не исполняла обязательства по договору, является правильным.

Сумма выданного кредита по кредитному договору N 9941-NF3/00041 включает в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом по кредитному договору N 0001-163/08809, за исключением части суммы основного долга в размере сумма и суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в размере сумма.

В соответствии с Положением о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций (утв. Банком России дата N 446-П) процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующей лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В соответствии с указанным Положением и условиями кредитного договора, проценты рассчитывались исходя из суммы фактической задолженности и фактического срока пользования кредитом, исчисленного на дату их оплаты. В результате, в каждом процентном периоде в сумме аннуитетного платежа фио был оплачены проценты только за фактическое время пользования денежными средствами.

В связи с этим, уплата процентов фио за период фактического пользования кредитом производилась ежедневно на остаток суммы кредита, в соответствии с графиком платежей, которым не был предусмотрен одинаковый размер процентов ежемесячных платежей.

По смыслу вышеназванных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 240 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере сумма, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 3.3.5, 3.4, 3.6 кредитного договора).

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование фио предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

фио правом требования перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, при заключении кредитного договора N 9941-NF3/00041 от дата, не воспользовалась.

При подписании дата дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору N 0001-163/08809 от дата фио собственноручной подписью подтвердила правильность размера задолженности, в том числе по процентам.

Поскольку истцом первоначальный кредит был погашен путем заключения нового кредитного договора N 9941-NF3/00041 от дата, что следует из содержания договора, а не путем полного погашения денежных средств по договору N 0001-163/08809 от дата, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку считает, что данные выводы основаны на материалах дела, анализе представленных сторонами письменных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка по правилам ст.67 ГПК РФ, нормы действующего законодательства применены судом верно.

Доводы истца относительно досрочного погашения кредитных обязательств, являются несостоятельными, поскольку была реструктуризация кредита, более того данное обстоятельство было исследовано, оценено и мотивированно отклонено судом первой инстанции. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены.

С учетом представленных по делу доказательств, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; спор разрешилв соответствии с материальным и процессуальным законом. В связи с этим судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения. Процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения суда, судебная коллегия также не усматривает.

В целом, доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда, их переоценке, не содержат ссылок на наличие оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, вследствие чего, не могут быть приняты во внимание.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу истца фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: